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簡單說來，為家庭規(guī)劃保險(xiǎn)套餐，首先就要搞清楚一個(gè)最基本的道理--作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱的大人是主要保障對象，在設(shè)計(jì)方案時(shí)，要考慮家庭穩(wěn)定的開支風(fēng)險(xiǎn)、子女成長教育期的風(fēng)險(xiǎn)、父母（雙方）贍養(yǎng)方面的開支、家庭還貸（包括供房供車等）能力保障等各項(xiàng)預(yù)算開支作為身故保障（即最高保額）。

另外，要考慮自身的健康保障（包括重疾、意外醫(yī)療、普通疾病醫(yī)療等），當(dāng)然，如果經(jīng)濟(jì)能力許多，還應(yīng)考慮養(yǎng)老補(bǔ)充方面的保障范圍。

其次就是考慮作為家庭經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充的另一方，主要考慮重疾、健康、意外、養(yǎng)老等方面的保障；大人永遠(yuǎn)是小孩的最好保障，小孩的保障相對就簡單多了，以意外和健康為主，有條件的可以考慮教育儲(chǔ)蓄方面的保險(xiǎn)計(jì)劃。

意外+醫(yī)療+重疾：一樣都不能少

 意外險(xiǎn)

兒童都是好動(dòng)的，喜歡新鮮事物，所以意外險(xiǎn)是一定要購買的。尤其是意外醫(yī)療，因?yàn)楹⒆釉谕嫠r(shí)嗑磕碰碰難以避免，意外醫(yī)療保險(xiǎn)就顯得尤其重要。目前的很多公司都有專門針對兒童的意外產(chǎn)品，價(jià)格較低，保障也比較全面。

疾病醫(yī)療險(xiǎn)

孩子在0-6歲期間，身體抵抗能力差，容易感冒發(fā)燒，而且現(xiàn)在的醫(yī)療費(fèi)用又那么高，所以，一般的疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)是必不可少的。當(dāng)然，如果孩子可以享受到父母的公費(fèi)醫(yī)療報(bào)銷，這部分保障就可以省去。還有，現(xiàn)在很多城市都有專門針對兒童的疾病醫(yī)療保障，各位父母可以去關(guān)注一下。

 重疾險(xiǎn)

現(xiàn)在兒童的重大疾病險(xiǎn)費(fèi)用一般不太高，一、二百元保費(fèi)就可以保障10萬元，以上三張保單是父母給孩子考慮保險(xiǎn)最需要考慮的。如果搭配得當(dāng)，費(fèi)用可以控制在五六百元之內(nèi)。

教育金保單：依然保障為先

家長工資增長的速度似乎永遠(yuǎn)趕不上孩子教育花費(fèi)增長的速度。

其實(shí)，在目前國內(nèi)的環(huán)境中，通過保險(xiǎn)計(jì)劃來進(jìn)行子女的教育金儲(chǔ)備應(yīng)該是合理、安全的選擇。孩子的教育金體現(xiàn)在保險(xiǎn)方面，一般可以分為兩種方式：

一是教育金保障。主要是通過保障父母，從而保障孩子的教育金，也就是說：將保費(fèi)用在父母身上，把一筆教育金的額度折算成家庭的保額。這樣，在大人出現(xiàn)意外的時(shí)候，孩子就可以得到一筆錢，而這筆錢應(yīng)該足夠滿足孩子成長和受教育所需要的基本費(fèi)用。而孩子的教育金儲(chǔ)蓄，則可以通過父母的工資或者其他如基金定投的方式來完成，這樣就達(dá)到了保障和儲(chǔ)蓄兩不誤的效果。還有一種方式是聯(lián)合壽險(xiǎn)，就是保障大人的同時(shí)，又能保障孩子的教育金。如果大人不幸出事了，不但能夠豁免剩余保費(fèi)，孩子還可以繼續(xù)領(lǐng)取教育金。

二是教育金儲(chǔ)蓄。在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)里面，基本每家公司都有這樣的產(chǎn)品，通過把錢放到保險(xiǎn)公司，然后采取到期領(lǐng)取的方式來保證孩子上學(xué)的費(fèi)用。這種方式有兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)：豁免保費(fèi)和?？顚Ｓ谩?/p>

趁夫妻倆年輕、賺錢能力強(qiáng)的時(shí)期，給孩子投保10-20年期的終身教育計(jì)劃，保險(xiǎn)公司會(huì)按一定比例返還金加分紅到孩子的教育賬戶里，返還金額逐次增多，能返還至孩子80歲。這個(gè)教育賬戶的靈活性在于，每年返還給孩子的錢可以不領(lǐng)出來，而選擇放在此賬戶里累積生息。想領(lǐng)的時(shí)候再取出來，賬戶里的金額都可算上保險(xiǎn)公司的擬定利率，這是高于銀行利率的。

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