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 少兒意外險能保多少意外”

到底為孩子購買什么樣的保險，保險代理人的一面之詞僅供參考，理性決策還應(yīng)該對少兒保險再多一些了解。

   家長：買了意外險孩子就有了保障

我兒子今年7歲要上小學(xué)一年級，作家長的，都希望自己的孩子能高高興興上學(xué)，平平安安放學(xué)?？傻搅藢W(xué)校，磕磕碰碰在所難免。而自己又不在孩子身邊，有什么辦法可以給孩子提供保障呢?于是我想到了保險。”

我一共找了4家保險公司的代理人，他們聽了我的想法后都建議我為孩子購買意外傷害保險。”在反復(fù)比較了保障范圍和保險價格后，我選擇了其中一家保險公司的產(chǎn)品?！?/p>

根據(jù)保險代理人的介紹，在張女士看來，自己的選擇還是很合適的：20年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)610元，價格很便宜。保障年齡直到終生，保障時間長;保額10萬元，如果孩子在學(xué)校有點什么事，保險金額也非常高。

張女士看來，這份意外傷害保險所包括的保障是非常廣泛的--孩子在學(xué)校發(fā)生了意外，都應(yīng)該有保障吧?！?/p>

   少兒意外險：有條件的廣泛”

意外傷害保險所涵蓋的保障范圍是否真的像張女士想象和期望的那樣廣泛嗎?

答案是否定的。根據(jù)各家保險公司的相關(guān)條款，目前少兒意外險的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險種名稱上卻有可能都稱為意外傷害保險。因此在投保時，人們一定要看清條款后再決定。不久前小編就曾聽到這樣一個真實的故事：沈陽的一個三口之家，1996年六一”兒童節(jié)，一位孩子的家長在一位代理人的勸說下為自己的女兒投保了一份少兒意外傷害保險。

當(dāng)時那位代理人說得非常動聽，她還帶來了慰問卡。當(dāng)時她說買這種保險就能給孩子一個全面的保障，出了事情找她……?！庇谑锹犞砣说慕榻B，孩子的母親在沒有仔細(xì)了解條款的情況下給孩子購買了該險種。幾個月后，孩子因為車禍大面積燒傷，當(dāng)時為了給孩子治病，夫婦倆四處借錢。最后他們想到了這份保險，于是他們來到了保險公司，可保險公司表示，該險種只保因意外導(dǎo)致的死亡責(zé)任，而孩子是因為意外導(dǎo)致傷殘，并不涵蓋在責(zé)任范圍內(nèi)，保險公司不予理賠。

夫婦倆怎么也沒有想到從保險代理人那兒聽到的介紹和保險條款會有這么大的差距。一怒之下，他們將該保險公司告上了法庭。但從法律的角度講，根據(jù)條款，保險公司有權(quán)不予理賠，但保險代理人的誤導(dǎo)給這個三口之家在災(zāi)難降臨時，又添了無盡的煩惱。

意外傷害所涵蓋的保障與人們普遍認(rèn)為的情況有所不同，具體情況要依據(jù)條款來決定，即使是保意外傷殘，保險中的意外傷殘和投保人眼中的意外傷殘是有區(qū)別的。也就是說，理賠是有條件的。這一條件主要是保險條款中的免責(zé)條款”。

就意外傷害而言，比如，當(dāng)一個人遭遇車禍而殘疾時，如果他投過意外險，保險公司會結(jié)合他的投保金額和傷殘程度給予相應(yīng)的賠償。需要注意的是，并非所有的死亡和殘疾情況保險公司都會賠償，保險公司往往會在保單中寫明免責(zé)條款。

除了以上情況外，意外傷害”也并不是一般意義上的意外傷害，例如：自己不小心摔傷了腿，就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠。比如，根據(jù)保險公司的相關(guān)條款，摔傷了腿，必須要達(dá)到什么程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據(jù)傷殘的等級支付保險金。這一點投保人在投保前就應(yīng)該有一個理性的認(rèn)識。

除了出于對投保人的關(guān)心和愛護(hù)外，不能排除保險代理人在利益方面的考慮。因為每銷售出一份意外險，保險代理人所收取的回扣要大大高于學(xué)平險。

一位曾在外地做過保險代理人的先生告訴小編，少兒意外險由于收費(fèi)高，賠付少，所以保險公司每賣出一份少兒意外險得到的利潤更高，給保險代理人的傭金也更高一些。據(jù)介紹，他做代理人時，推銷出這樣一份保險的傭金為保費(fèi)的35至40%。而推銷學(xué)平險的收益就差得太遠(yuǎn)了，當(dāng)時推銷學(xué)平險還可以和學(xué)校商量費(fèi)率問題，但即使調(diào)高費(fèi)率，價格也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于意外險，而且由于賠付率比較高、風(fēng)險大，因此，保險公司收益少，給保險代理人的傭金非常有限。

在北京方面，小編了解到，由于學(xué)平險為短期險(一年一投，保障期為一年)因此公司給代理人的傭金一般為5%或10%。而長期型的意外傷害保險(保終身或保障到60到70歲)，根據(jù)繳費(fèi)年限的不同，傭金也有所不同，而第一年一般為30%。

當(dāng)然，作為家長，如果在經(jīng)濟(jì)許可或者根據(jù)理財需要，在學(xué)平險之外，給孩子投保一份少兒意外險或教育金保險，就保障而言屬于錦上添花。

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