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太平洋人壽上海分公司客服部門(mén)有關(guān)人士表示,客戶(hù)還是應(yīng)該理性看待分紅險(xiǎn)退保,畢竟退保存在高成本問(wèn)題?！翱蛻?hù)不可能拿回全部本金;保單的現(xiàn)金價(jià)值就是所能拿回的錢(qián)。而現(xiàn)金價(jià)值是保費(fèi)被扣除保障成本、管理費(fèi)用、傭金等各種費(fèi)用后所剩下的資金的增值”。以一款兩全分紅險(xiǎn)為例,若30周歲的男性投保10年,每份每年繳納保費(fèi)1289元,如果兩年后退保,根據(jù)條款只能拿回1237元,連本金的一半都不到。

分紅險(xiǎn)是壽險(xiǎn)公司倚重的保費(fèi)來(lái)源。2010年1至9月,滬上分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入129億元,在總保費(fèi)中的占比高達(dá)35%。一方面是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)險(xiǎn)種的光鮮銷(xiāo)售業(yè)績(jī);另一方面,居高不下的退保率困擾著分紅險(xiǎn)的發(fā)展。上海保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示,今年上半年滬上壽險(xiǎn)業(yè)的退保率是15%,其中分紅險(xiǎn)的退保率最高達(dá)到30%。

實(shí)際分紅和預(yù)期產(chǎn)生較大偏差是分紅險(xiǎn)退保的首要原因。伴隨著資本市場(chǎng)的走低,壽險(xiǎn)公司的投資收益并不樂(lè)觀,從上半年壽險(xiǎn)公司的分紅收益來(lái)看,大部分在3%左右,而去年同期這一收益水平大致在5%以上。

事實(shí)上,在過(guò)去幾輪的加息過(guò)程中,人身險(xiǎn)產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率上限至今沒(méi)有被打破,無(wú)論是固定收益產(chǎn)品還是非固定收益保險(xiǎn),其內(nèi)含的年收益率都不會(huì)太高。但壽險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售分紅險(xiǎn)時(shí)往往采用中等收益水平進(jìn)行演示,一定程度上刺激客戶(hù)對(duì)于每年分紅的高預(yù)期。而一旦分紅水平不如人意,甚至收益水平不及存款利率,客戶(hù)往往會(huì)想到退保。

業(yè)內(nèi)人士指出,退保對(duì)于客戶(hù)而言必然有所損失,對(duì)于分紅險(xiǎn)退保,客戶(hù)得到的只是保單的現(xiàn)金價(jià)值并且還要承擔(dān)退保手續(xù)費(fèi)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,已繳足2年以上保費(fèi)的,退還保單的現(xiàn)金價(jià)值;未繳足2年保費(fèi)的,退保需扣除手續(xù)費(fèi)。

分紅險(xiǎn)有銀保和個(gè)險(xiǎn)兩個(gè)購(gòu)買(mǎi)渠道,兩者的主要差別在于保障程度。一般而言,銀保分紅險(xiǎn)的賠付一般限于身故和一級(jí)殘疾,而個(gè)險(xiǎn)分紅險(xiǎn)的保障會(huì)比較多,除了身故、傷殘,還有重疾保障等,很多少兒教育金也會(huì)做成分紅形式。

兩者在退保損失方面略有差別。目前市場(chǎng)上的銀保分紅險(xiǎn)一般為5年期或10年期,退保期間的現(xiàn)金價(jià)值可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保費(fèi),不僅沒(méi)有分紅、利息等,可能還要承擔(dān)退保手續(xù)費(fèi)。以國(guó)壽“鴻寶”兩全險(xiǎn)（分紅型）為例,根據(jù)條款規(guī)定,客戶(hù)退?！霸诒ｋU(xiǎn)合同生效滿(mǎn)2年以上且投保人已交足2年以上保費(fèi)的,公司將在30日內(nèi)退還合同的現(xiàn)金價(jià)值”。而如果是“在保險(xiǎn)合同生效未滿(mǎn)2年或投保人未交足2年保費(fèi)的,公司在扣除本合同載明的手續(xù)費(fèi)后,退還保險(xiǎn)費(fèi)”。業(yè)內(nèi)人士指出,頭兩年的銀保退保手續(xù)費(fèi)根據(jù)公司不同而定,有的高達(dá)所繳保費(fèi)的80%,客戶(hù)可能“血本無(wú)歸”。

而個(gè)險(xiǎn)分紅險(xiǎn)面臨一樣的問(wèn)題,由于繳費(fèi)方式的不同,退保手續(xù)費(fèi)損失可能不如銀保那般高。但由于現(xiàn)金價(jià)值都是逐年增加的,退保時(shí)間越早,退保損失越大。華康保險(xiǎn)某個(gè)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示,個(gè)險(xiǎn)渠道銷(xiāo)售的分紅險(xiǎn)保費(fèi)的一部分是純保費(fèi),用于承擔(dān)保險(xiǎn)給付責(zé)任,即合同中約定的死亡、傷害、滿(mǎn)期生存、年金等給付,另一部分用來(lái)支付管理費(fèi)和傭金等附加費(fèi)用。保險(xiǎn)公司前兩年收取的保費(fèi),有一半用于支付附加費(fèi)用,這就是保險(xiǎn)退保會(huì)損失保費(fèi)的原因所在。

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