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　　人身保險

　　第一節(jié) 人身保險概述

　　1、人身保險是指以人的生命或身體為保險標(biāo)的的保險，當(dāng)保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時點(diǎn)時保險人給付被保險人或其受益人保險金。

　　2、死亡率受很多因素的影響，如年齡、性別、職業(yè)等。

　　3、人身保險的保險標(biāo)的沒有客觀的價值標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)闊o論是人的生命還是身體，是很難用貨幣衡量其價值的，人的生命是無價的。人身保險的保險標(biāo)的有標(biāo)準(zhǔn)體和次標(biāo)準(zhǔn)體之分。

　　4、人身保險的保險金額是由投保人和保險人雙方約定后確定的。

　　5、人身保險合同是定額給付性合同。當(dāng)人身保險的被保險人發(fā)生保險合同約定范圍內(nèi)的保險事故時，保險人只能按照保險合同規(guī)定的保險金額支付保險金，不能有所增減。

　　6、人身意外傷害保險是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。

　　7、健康保險是指以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用或收入損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險。

　　8、醫(yī)療保險是指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險金條件的保險，既提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險。常見的醫(yī)療保險包括普通醫(yī)療保險、住院保險、手術(shù)保險和綜合醫(yī)療保險等。

　　9、疾病保險是指以保險合同約定的疾病為給付保險金條件的保險。

　　10、收入補(bǔ)償保險是指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險。

　　第二節(jié) 人壽保險

　　1、死亡保險是指以被保險人的死亡為給付保險金條件的人壽保險。死亡保險又分為定期壽險和終身壽險。

　　2、生存保險是指以被保險人的生存為給付保險金條件的人壽保險。

　　3、兩全保險是指被保險人在保險期限內(nèi)死亡或保險期滿時生存，保險人均給付保險金的人壽保險。

　　4、簡易人壽保險是指用簡易的方法所經(jīng)營的人壽保險。它是一種低保額、免體檢、適應(yīng)一般低工資收入人群需要的人壽保險。

　　5、團(tuán)體人壽保險是用一張總的保險單對一個團(tuán)體的成員及其生活依賴者提供人壽保險保障的保險。在團(tuán)體人壽保險中，投保人是團(tuán)體組織，被保險人是團(tuán)體中的在職人員。已退休、退職的人員不應(yīng)參加團(tuán)體保險。

　　6、投保團(tuán)體的被保險人員必須是能夠參加正常工作的在職人員，退休人員、長期因病全休及半休人員，不能成為團(tuán)體保險的被保險人。

　　7、分紅保險是指保險公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。分紅保險，非分紅保險以及分紅保險產(chǎn)品與其附加的非分紅保險產(chǎn)品必須分設(shè)賬戶，獨(dú)立核算。

　　8、投資連結(jié)保險的投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶。

　　9、投資賬戶可以是外部現(xiàn)有的，也可以是公司自己設(shè)立的。

　　10、不可爭條款（又稱“不可抗辯條款”）是指自人壽保險合同訂立時起，超過法定時限（2年）后，保險人將不得以投保人和被保險人在投保時違反如實(shí)告知義務(wù)（如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)）為理由，而主張保險合同無效或拒絕給付保險金。

　　11、年齡誤告條款主要是針對投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)的情況，主要有兩種：

　　真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的年齡誤告。投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

　　投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險費(fèi)少于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險費(fèi)，或者在給付保險金時按照實(shí)付保險費(fèi)與應(yīng)付保險費(fèi)的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險費(fèi)多于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費(fèi)退還投保人。

　　12、寬限期條款：合同約定分期支付保險費(fèi)，投保人支付首期保險費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

　　13、中止、復(fù)效條款：中止期限為二年。

　　14、自殺條款：以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費(fèi)，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。

　　15、保險法規(guī)定交費(fèi)滿二年的人身險合同既產(chǎn)生現(xiàn)金價值。但也有一個條款是例外的，既自殺條款。

　　16、壽險責(zé)任準(zhǔn)備金是指保險人為將來發(fā)生的債務(wù)而提存的資金，或者說是保險人還未履行保險責(zé)任的已收保費(fèi)。

　　17、人壽保險大多采用均衡保費(fèi)。均衡保費(fèi)是指投保人在保險年度內(nèi)的每一年所交保費(fèi)相等。

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