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　　三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)是我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的兩大種類, 雖然二者都屬于商業(yè)保險(xiǎn)的范圍, 都對(duì)不幸事件造成的被保險(xiǎn)人的損失給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付。但由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)完全不同, 二者存在許多差異, 比較這種差異能進(jìn)一步理解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)。

　　(一) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)

　　1. 保險(xiǎn)標(biāo)的具有可估價(jià)性

　　人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體。人的壽命是一個(gè)抽象的概念, 當(dāng)其作為保險(xiǎn)保障對(duì)象時(shí), 以生存和死亡兩種狀態(tài)存在; 以人的身體作為保險(xiǎn)保障對(duì)象時(shí), 以人的健康、生理機(jī)能和勞動(dòng)能力等狀態(tài)存在。無論是人的壽命還是身體都不是商品, 不能用貨幣來衡量其價(jià)值, 即具有不可估價(jià)性。

　　與人身保險(xiǎn)標(biāo)的不同, 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的的價(jià)值是可以確定的, 即具有可估價(jià)性。對(duì)于有形財(cái)產(chǎn)而言, 其本身就有客觀的市場價(jià); 對(duì)于無形財(cái)產(chǎn)而言, 投保人對(duì)其具有的經(jīng)濟(jì)利益也必須是確定的、可以用貨幣來估算的, 否則不能作為保險(xiǎn)標(biāo)的。

　　2. 保險(xiǎn)金額的確定

　　人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由合同雙方當(dāng)事人約定。由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)價(jià)值, 因此其保險(xiǎn)金額的確定不是根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的估價(jià)基礎(chǔ)上確定, 而是由投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的需要和投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的能力, 在法律允許的條件下, 與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的估價(jià)而確定。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的本身具有保險(xiǎn)價(jià)值, 因此保險(xiǎn)金額是在對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的估價(jià)的基礎(chǔ)上來確定。保險(xiǎn)金額可以按標(biāo)的的市場價(jià)確定、也可以按賬面價(jià)或重置價(jià)確定。

　　3. 保險(xiǎn)金的賠償方式

　　人的壽命和身體因意外事故或疾病造成傷殘或死亡時(shí), 難以用貨幣衡量傷殘程度, 更難以用貨幣衡量被保險(xiǎn)人死亡的價(jià)值量。因此, 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí), 保險(xiǎn)人一般根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定給付, 人身保險(xiǎn)是給付性保險(xiǎn)。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn), 保險(xiǎn)標(biāo)的的損失可以用貨幣來衡量, 保險(xiǎn)事故發(fā)生后, 保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償要遵循損失補(bǔ)償原則。即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi), 按保險(xiǎn)單約定的賠償方式, 損失多少, 賠償多少, 被保險(xiǎn)人不能獲得超過實(shí)際損失的額外利益。

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