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作為保障人身和財產(chǎn)安全的金融產(chǎn)品，保險是如何應(yīng)對意外發(fā)生的？針對人群年齡、職業(yè)的不同，又應(yīng)該如何選擇意外險？

人身意外險

投保人群：高危工作人員、老人兒童

意外險的保險責(zé)任涵蓋意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療、意外住院津貼等，而且保險責(zé)任當然是越全面越好。

根據(jù)工作性質(zhì)的不同，對人身意外險的需求也不相同，消費者在添置意外險時，要根據(jù)各自工作以及自身需求這塊進行購買。比如，像建筑工人等高危行業(yè)就應(yīng)該必備意外傷害險，行動能力較弱的少年兒童及老年人也需要購買意外險，這類人群適合購買個人綜合意外保險。其中老年人最好考慮那些對意外醫(yī)療補貼額度比較高的產(chǎn)品。

交通意外險

投保人群：常出差的商務(wù)人士、私家車主

對于經(jīng)常出行的人，建議投保交通工具意外險。針對交通工具，意外險有航空意外險和交通工具意外險等險種。航空意外險只承保乘坐飛機的意外事故，而交通工具意外險的保障范圍更加全面，可以承保飛機、火車、地鐵、輕軌、輪船、汽車等各種交通工具，保費因保險公司和保額不同而不同。

而每天乘坐交通工具上下班的上班族也可以購買意外險防范風(fēng)險。這類人群可以購買專門針對都市白領(lǐng)的個人綜合意外險，但這類意外險對每個被保險人可投保的最高保額會有一定限制。

旅游意外險

投保人群：外出旅游觀光人士、戶外運動愛好者

旅游意外險是指被保險人在保險期限內(nèi)，在外出或旅游的途中因意外事故導(dǎo)致死亡或傷殘。旅游意外險適合所有外出旅行的人，它具有價格低、投保靈活的優(yōu)點。目前中國個人可投保的旅游意外險主要有旅游意外保險、個人旅游意外保險和旅游救援保險幾種。

還有熱愛戶外運動的人也需要購買意外險。對于這類人群，應(yīng)該購買旅行意外保險主險和附加的旅行意外救援救助保險。主險對在旅行途中發(fā)生意外事故導(dǎo)致的傷殘給予賠償，附加險對因旅行意外事故而產(chǎn)生的救援和救助費用給予賠償。

家財險

投保人群：老舊小區(qū)業(yè)主、居住者

老舊小區(qū)難免會有一些風(fēng)險隱患，除了自身的安全，也要考慮家宅安全，可以考慮投保家財險。對于家財險，保險公司在賠償時遵循的是補償性原則，對于超額投保的部分不賠償。在投保家財險時應(yīng)事先和保險公司溝通，不要超額投保、重復(fù)投保，最好的投保方法就是原值投保。

據(jù)悉，被保險人所有、使用或保管的，坐落于保險單列明地址房屋內(nèi)的財產(chǎn)，均可約定范圍投保家庭財產(chǎn)保險。在居民或家庭遭受財產(chǎn)損失時，能夠獲得保險公司提供的經(jīng)濟補償，房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)等都在其承包范圍之內(nèi)。

意外險如何投保？

按照投保類型，意外險一般可分為：個人意外險及團體意外險。根據(jù)投保時間可分為：一年期意外險、極短期意外險。針對意外方面的險種很多，各家公司略有不同。市民可到保險公司、保險超市等直接咨詢購買，也可在網(wǎng)上選購。

保險專家建議，在選擇投保金額時，各人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟情況和家庭承受能力進行意外險的選擇，可以與其他的保險產(chǎn)品疊加，一般來說，家庭選擇保險可以按年薪的5-10倍來購買，比如你年薪10萬，就可以按50-100萬的保險額度來購買，每年花費幾十或幾百元就可以給家庭系上一條“安全帶”。

意外險怎么索賠？

據(jù)介紹，索賠時一般需要如下資料：一是事故類證明，包括意外事故證明、傷殘證明、死亡證明、銷戶證明等。當被保險人因意外事故造成傷殘或死亡時，申請賠付需要提供這類證明。二是醫(yī)療類證明，包括診斷證明、門診病歷及處方、病理醫(yī)療費用收據(jù)及清單等。當被保險人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費時，需提交此類證明。三是受益人身份證明及與被保險人關(guān)系證明。

而索賠的流程是要準備上述資料向保險公司提交申請，如經(jīng)交警等部門處理，應(yīng)提供相關(guān)的處理資料。值得注意的是，如果被保險人的職業(yè)分類在保險期間發(fā)生變化，應(yīng)及時通知保險公司。

投保須知

可疊加賠付但有投保上限

“目前，意外險是能夠疊加給付的?！蔽沂幸患冶ｋU公司的相關(guān)負責(zé)人表示，簡單來說，對于意外險，只要是因為意外事故導(dǎo)致的殘疾或者身故，對應(yīng)的賠償金或身故金都是可以疊加的。如果投保人分別向兩家保險公司投保了意外險各50萬，投保人不幸發(fā)生了意外，只要符合理賠條件，相對應(yīng)的證明材料齊全，投保人就可以獲得兩家保險公司100萬的賠付。

不過上述人士也指出，雖然可以疊加給付，但這并不意味著人身意外險就可以無限地購買。出于防范道德風(fēng)險的考慮，保險公司會規(guī)定一個最高額度或者購買份數(shù)，一旦超過這個范圍，保險公司就會拒絕投保。

人身意外險工傷保險

人身意外傷害保險是指保險人對被保險人在保險期間因意外事故所造成的殘疾、身故，按照合同約定給付保險金的人身保險。工傷保險則指勞動者因工作原因遭受意外傷害或患職業(yè)病而造成傷亡、暫時或永久喪失勞動能力時，勞動者及其遺屬能夠從國家、社會得到必要的物質(zhì)補償?shù)囊环N社會保險制度。

對勞動者來說，工傷保險是一種基本的、強制的保險。意外傷害保險是一種臨時的、自愿的保險。二者可以相互補充，但不能相互取代。雖然兩種保險的作用相似，但商業(yè)保險并不能代替國家強制性參保的社會保險。人身意外傷害險屬于商業(yè)保險，對象主要是針對傷者的醫(yī)藥費等，而工傷保險屬于社會保險，對象是工傷者包括醫(yī)藥費在內(nèi)的相關(guān)權(quán)利保障和待遇。

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