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據(jù)悉，家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍通常包括房屋、房屋附屬物、房屋裝修，家具、家用電器和文化娛樂用品等。目前市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)主要分為保障型、兩全型和投資型三種。那么這三種家財(cái)險(xiǎn)各有什么區(qū)別，又要如何進(jìn)行理賠呢？

一、投資型家財(cái)險(xiǎn)

投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開發(fā)和經(jīng)營(yíng)的、具有保險(xiǎn)保障和投資儲(chǔ)蓄雙重功能的新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。該類產(chǎn)品在提供保險(xiǎn)保障的同時(shí)，還為投保人帶來(lái)保險(xiǎn)保障金（保險(xiǎn)投資金）的投資收益。投資型家財(cái)險(xiǎn)具有以下優(yōu)勢(shì)：

1.投資型家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)集保障、儲(chǔ)蓄和投資三種功能于一體，既能使被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)保障，又能使投保人收回本金。保險(xiǎn)期滿時(shí)，無(wú)論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)公司都會(huì)在期末按約定利率返還本息。

2.投資型家財(cái)險(xiǎn)能夠獲得高于銀行同期存款利率的投資回報(bào)。投資型家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)在投保時(shí)的收益率一般與當(dāng)時(shí)的同期銀行存款利率相同，但根據(jù)我國(guó)規(guī)定，其收益是免稅的，也就是說(shuō)，按目前我國(guó)的利息稅規(guī)定，它的最終收益至少要比同期銀行存款利率高5%。

3.與同期銀行儲(chǔ)蓄存款相比，投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的收益隨銀行同期存款利率的調(diào)整而同幅度調(diào)整，并分段計(jì)算。大家都知道，目前我國(guó)對(duì)儲(chǔ)蓄存款利率的規(guī)定比較“呆板”，即無(wú)論存款期限多長(zhǎng)，無(wú)論存期內(nèi)國(guó)家是否提高存款利率，均按存入日的銀行掛牌利率計(jì)息。從去年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入加息周期，2007年一年內(nèi)加息6次，最近一段時(shí)間，加息的可能性又在增強(qiáng)，我們發(fā)現(xiàn)，每次加息都會(huì)有不少客戶持不到期定期存單前來(lái)轉(zhuǎn)存，既比較麻煩，又減少了收益。投資型家庭財(cái)產(chǎn)由于屬聯(lián)動(dòng)利率產(chǎn)品，一旦銀行調(diào)息，收益即同幅度調(diào)整，而且不需要客戶到銀行或者保險(xiǎn)公司辦理相關(guān)手續(xù)，自動(dòng)完成收益率提高，從而有效防范利息上調(diào)帶來(lái)的損失，轉(zhuǎn)嫁保戶的利率風(fēng)險(xiǎn)，既省心，又能取得比銀行存款高的收益。

4.作為主要在銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有銀保產(chǎn)品的一般特點(diǎn)，投保比較簡(jiǎn)單、方便，客戶可以持現(xiàn)金、存折、銀行卡直接在柜臺(tái)購(gòu)買。

5.期限相對(duì)短，具有較好的流動(dòng)性。投資型家財(cái)險(xiǎn)以一年、兩年期居多，如果急用，一年期的一般持有半年時(shí)間即可回本。

二、保障型家財(cái)險(xiǎn)

保障型家財(cái)險(xiǎn)是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險(xiǎn)種，保障期一般為一年，主要保障因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失。

保障型家財(cái)險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，一般只需幾百元，但是保險(xiǎn)期滿后，所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還。

三、兩全型家財(cái)險(xiǎn)

兩全型家財(cái)險(xiǎn)也被稱作儲(chǔ)金型家財(cái)險(xiǎn)，指的是消費(fèi)者通過(guò)向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金的形式獲得保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍將原來(lái)所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還被保險(xiǎn)人。

兩全型家財(cái)險(xiǎn)是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種，投保此類險(xiǎn)種，無(wú)論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，保障期滿均可獲得本金和收益。

四、三類家財(cái)險(xiǎn)如何理賠？

當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償。投保人或被保險(xiǎn)人一般應(yīng)提供保險(xiǎn)單，財(cái)產(chǎn)損失清單、發(fā)票、費(fèi)用單據(jù)和有關(guān)部門的證明。各項(xiàng)單證、證明必須真實(shí)、可靠，不得有任何欺詐。投保人或被保險(xiǎn)人的欺詐行為給保險(xiǎn)人造成損失的，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。另外，被保險(xiǎn)人自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，2年內(nèi)不行使向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，則投保人或被保險(xiǎn)人的索賠權(quán)利即自動(dòng)放棄而失效。

保險(xiǎn)人在收到單證后應(yīng)當(dāng)迅速審定，核實(shí)，及時(shí)賠付。在賠償處理中，由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的承保財(cái)產(chǎn)種類較多而且性質(zhì)不一，因此在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理一般會(huì)根據(jù)財(cái)產(chǎn)性質(zhì)采用不同的賠償方式。

（一）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償

在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人對(duì)于房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償處理主要采用比例賠償方式。

（二）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償

在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人對(duì)于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償處理主要采用第一危險(xiǎn)賠償方式。第一危險(xiǎn)賠償方式又稱為第一損失賠償方式。第一危險(xiǎn)賠償方式把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值分為兩部分：一部分為與保險(xiǎn)金額相等的部分，稱為第一危險(xiǎn)責(zé)任，發(fā)生的頓時(shí)稱為第一損失；另一部風(fēng)為超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分，稱為第二危險(xiǎn)責(zé)任，發(fā)生的損失稱為第二損失。保險(xiǎn)人只對(duì)第一危險(xiǎn)責(zé)任負(fù)責(zé)，之賠償?shù)谝粨p失。即只要損失金額在保險(xiǎn)金額之內(nèi)，保險(xiǎn)人都負(fù)賠償責(zé)任。賠償金額的多少，只取決于保險(xiǎn)金額與損失價(jià)值，而不考慮保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)價(jià)值之間的比例關(guān)系。

（三）施救費(fèi)用的賠償

對(duì)于被保險(xiǎn)人所支付的必要和合理的施救費(fèi)用，按實(shí)際支出另行計(jì)算，最高不超過(guò)受損失標(biāo)的的保險(xiǎn)金額。若該保險(xiǎn)標(biāo)的按比例賠償，則該項(xiàng)費(fèi)用頁(yè)按相同的比例賠償。

（四）殘值處理

保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后的殘余部分，協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。

（五）代位追償權(quán)的行使

如果保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)按責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)人可以先向第三者索賠。如果第三者不予賠償，被保險(xiǎn)人應(yīng)提出訴訟。保險(xiǎn)人也可根據(jù)被保險(xiǎn)人提出的書面賠償請(qǐng)求，按照保險(xiǎn)合同予以配成，但被保險(xiǎn)人必須向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償。

（六）賠償后對(duì)原保單的處理

保險(xiǎn)標(biāo)的在一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)遭受部分損失經(jīng)保險(xiǎn)人賠償后，保險(xiǎn)金額應(yīng)相應(yīng)減少，其有效保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)是原分項(xiàng)保險(xiǎn)金額減去分項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償金額后的余額；如被保險(xiǎn)人需恢復(fù)保險(xiǎn)金額時(shí)，應(yīng)補(bǔ)交相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人出具批單批注。保險(xiǎn)期限為3年、5年的，下一保險(xiǎn)年度，自動(dòng)恢復(fù)原保險(xiǎn)金額。

（七）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?/p>

如果家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的存在重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的規(guī)定，各保險(xiǎn)人暗戰(zhàn)其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

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