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當(dāng)前，隨著人口老齡化程度不斷提高，商業(yè)養(yǎng)老保險因其具有較高的保障水平而受到消費(fèi)者重視。但是在當(dāng)前銀行利率走低的背景下，消費(fèi)者購買商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)注意以下幾個方面。

首先，最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險

養(yǎng)老險是長期的儲蓄型險種，在銀行利率走低的背景下，消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇具有分紅功能的養(yǎng)老險。

商業(yè)養(yǎng)老保險大致可分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老險和分紅型養(yǎng)老險兩種，分紅型養(yǎng)老險將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦永剩鋵?shí)際分紅和結(jié)算利率視壽險公司的經(jīng)營水平而定，不受保監(jiān)會規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2.5%的限制。

其次，可適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限

對于商業(yè)養(yǎng)老保險，保險公司給付被保險人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲蓄金額，因此，投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，繳納的保費(fèi)就相對較少。

此外，消費(fèi)者投保商業(yè)養(yǎng)老保險，年齡最好在50周歲以下，因?yàn)橥侗Ｄ挲g超過50周歲，需繳付的保費(fèi)比較高。

最后，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間最好與退休年齡銜接起來

商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。

商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段；對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故，總體而言，保險公司一般都會保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。

商業(yè)養(yǎng)老保險退保手續(xù)怎么辦？

保險專家答：建議您可以拿出保險合同，在保險合同的退保條款中，詳細(xì)列出了退保的扣費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及退保的相關(guān)手續(xù)，當(dāng)然，您也可以直接撥打保險公司的客服電話，讓客服人員幫您計(jì)算現(xiàn)金價值以及能退的金額多少，不得不說的是商業(yè)養(yǎng)老保險退保不是很劃算，一般來說，投保人提前退保，保險公司肯定要扣除相當(dāng)一部分的保險費(fèi)數(shù)額，詳情您再咨詢下保險公司。

以下是某保險公司相關(guān)商業(yè)養(yǎng)老保險的退保條款：

1、猶豫期退保商業(yè)養(yǎng)老保險

自您簽收本主險合同次日起，有10天的猶豫期。在此期間您可以認(rèn)真審視本主險合同，若您在此期間提出解除合同，需要填寫書面申請書，并提供您的保險合同及身份證明，我們會無息退還您所交的全部保險費(fèi)。自您書面申請解除合同之日起，本主險合同即被解除，我們自始不承擔(dān)保險責(zé)任。

2、過了猶豫期退保商業(yè)養(yǎng)老保險

您在猶豫期后，可以書面通知要求解除本主險合同，并向我們提供下列證明和資料：

(1)保險合同;

(2)解除合同申請書;

(3)您的身份證明。

自我們收到解除合同申請書之日起，本主險合同終止。我們在收到上述證明和資料之日起30天內(nèi)向您退還本主險合同的現(xiàn)金價值，如果您未交足2年的保險費(fèi)，我們會在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險費(fèi)。

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