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人們的保險意識在不斷的增強(qiáng)，越來越多的人選擇購買保險為自己的生活保駕護(hù)航。但是很多人對醫(yī)療險和重疾險的區(qū)別不是很清楚，二者都屬于健康型險種，醫(yī)療險主要針對“門診和住院”所產(chǎn)生的費用，而重疾險針對的則是“重大疾病”。

1、醫(yī)療險報銷項目多，重疾險僅針對大病

從補(bǔ)償機(jī)制的角度來講，市面上最常見的補(bǔ)償型醫(yī)療險就是報銷制，而重疾險則是一次性支付。

先拿補(bǔ)償型醫(yī)療險來說，被保險人可以在保額范圍內(nèi)申請報銷，保險公司按照條款墊付給被保險人或者由醫(yī)院直付（有些保險公司與醫(yī)院達(dá)成合作，費用由醫(yī)院直接與保險公司結(jié)算），被保險人決不會因此得到多余補(bǔ)償。簡而言之，保險公司能賠多少錢，得看你實際花費多少。

而至于重疾險，只要被保險人患上了合乎條款規(guī)定的病種，保險公司就會按照約定的保額一次性賠付，賠付金額不一定等于實際花費。也就是說，不管你花了多少錢，少了的話保險公司不會補(bǔ)，多了保險公司也不會扣。

2、醫(yī)療險看實際花銷，重疾險是定額賠付

商業(yè)醫(yī)療保險一般都是補(bǔ)償型險種，一般是在社保報銷之后，保險公司再對剩余部分進(jìn)行“接力”報銷。按照前述醫(yī)療險的規(guī)定，如果被保險人已經(jīng)從其他渠道獲得了賠償，保險公司就不會對已經(jīng)獲得補(bǔ)償?shù)牟糠诌M(jìn)行賠付。

保險公司給出了三種保險金計算方法：被保險人已獲的社會醫(yī)療保險對可承保費用補(bǔ)償金額大于免賠額，保險金=可承保費用-社會醫(yī)療保險對可承保費用的補(bǔ)償金額；如果小于，保險金就等于可承保費用-免賠額；若被保險人因為沒有社保未獲相應(yīng)補(bǔ)償，保險金=（可承保費用-免賠額）×60%。值得解釋的是，“免賠額”是指被保險人治療所發(fā)生的可承保費用中，需自己承擔(dān)的最低金額，上述醫(yī)療險的免賠額為300元到2000元。

3、在社?；A(chǔ)上賠償，醫(yī)療險包含免賠額

若預(yù)期醫(yī)療費高于保費，可以選擇醫(yī)療險

到底在什么情況下傾向于選擇醫(yī)療險呢？以一款中端醫(yī)療險為例，保障期為1年，補(bǔ)償型險種，年度醫(yī)療保額是20萬元，其中手術(shù)最高報銷10萬元，門診最高1.5萬元，其他小項目基本都是幾百到幾千不等。

上述中端醫(yī)療險的保障年齡是24歲到29歲，按照保額標(biāo)準(zhǔn)，這樣一款醫(yī)療險一年需要支付2405元的保費。

保險專家建議：“理論上來講，如果投保人預(yù)計未來一年的醫(yī)療費高于2405元，那么就可以考慮購買了。對于易生病住院或經(jīng)濟(jì)條件較好的人來說，可考慮購買醫(yī)療險，作為社保醫(yī)療險的升級?！?/p>

值得補(bǔ)充的是，上述中端醫(yī)療險是事后理賠，也就是需要自己先行墊付。還了解到，醫(yī)療險通常有30天的等待期，這一期間內(nèi)發(fā)病或因該病發(fā)生的就診費用，保險公司不予賠償。

4、重疾險價格更便宜，但長期投意義才大

從風(fēng)險概念的角度來講，因意外或疾病入院治療的概率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)要高于患上重大疾?。ㄈ绨┌Y）的概率，所以重疾險的費率水平也就比醫(yī)療險要低很多。舉個例子，上文中提到的補(bǔ)償型醫(yī)療險，年交2405元可以得到20萬元的保障。如果要得到同樣保額和同等保障期限的重疾險，保費就是另一個水平。

從某線上保險比價平臺隨機(jī)挑選了一份重疾險，以24歲、男性、20萬保額等投保因子為基礎(chǔ)，保費測算的結(jié)果為460元/年，足足比上述醫(yī)療險便宜了1900多元。有業(yè)內(nèi)人士指出，“對于年輕人而言，重疾的風(fēng)險往往不在于此時，而是在數(shù)年甚至數(shù)十年之后，單一年度防范的意義并沒有醫(yī)療險那么大。”

不過，要是你購買保險的資金有限，而且日?？床』ㄤN低或很少生病住院，但你又擔(dān)心日后得重病，無法支撐巨額醫(yī)療花費，那就可以考慮投保重疾險。根據(jù)保險公司的規(guī)定，年齡越大人身風(fēng)險就越大，所以越年輕投保費用就越低。

5、醫(yī)療險含定向險種，適合于特定需求人群

正文中講到的醫(yī)療險是綜合型險種，就好比最常見的綜合型意外險。綜合型意外險會有分支，如航空意外險、乘客意外險、旅行意外險等等。醫(yī)療險也是如此，它也有定向的險種，如牙科醫(yī)療險、婦產(chǎn)科醫(yī)療險等專門險種，簡單來說就是針對特定風(fēng)險人群。

花同樣的保費，一旦選擇定向醫(yī)療險的話，特定項目保額就會明顯提升，產(chǎn)品的性價比就會隨之提升。目前，很多互聯(lián)網(wǎng)保險平臺都可以DIY投保，大家可以根據(jù)自己的需求快速選擇。

6、重疾險有25種基本病種，其他可自愿增加

重疾險保費與保障的病種掛鉤的，保障的病種越多，保費自然就水漲船高。前述重疾險能夠保障基本的25種重疾（保監(jiān)會指定的基礎(chǔ)病種，包括惡性腫瘤、心肌梗塞等），保險公司另外又加了糖尿病、結(jié)腸炎等其他9種。

值得指出的是，投保重疾險并非病種越多越好。根據(jù)某保險公司調(diào)查的數(shù)據(jù)，通常保險公司重疾險保單最多可以包括40種或更多疾病，但是96.5%的理賠僅僅集中在10種疾病上，在這一數(shù)字中女性為97.7%，其中癌癥理賠率占84.4%。

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