無憂保早報：無憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權威的個體社保自助繳納平臺，為個體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務，全面開啟中國個體社保自由繳時代。

香港特區(qū)政府近期發(fā)表醫(yī)療改革第二階段公眾咨詢文件，醫(yī)改再度成為港人街頭巷尾議論的話題。曾經(jīng)被認為全球最好之一的香港醫(yī)療體系已經(jīng)不堪重負，正在醞釀一場變革。在這場即將到來的變革中，推動中產(chǎn)階層自愿購買商業(yè)保險成為核心，商業(yè)保險時代即將來臨。

   改革重心：推廣自愿商業(yè)醫(yī)療保險

長久以來，公共醫(yī)療資源日益緊張、政府財政不堪重負成為困擾香港醫(yī)療體系的兩大難題。一方面香港每年投入300億港幣，占到公益性醫(yī)療機構投入的90%以上，不斷增加的外地病人更是加重了香港公立醫(yī)院的負擔。另一方面，香港的醫(yī)療資源卻存在嚴重浪費現(xiàn)象，例如，很多急診室的病人其實并非急診。

此次推動由政府監(jiān)管下的自愿醫(yī)療保障計劃，目的是希望通過引導眾多有支付能力的中產(chǎn)階層購買商業(yè)保險，在私營醫(yī)院就醫(yī)，從而減輕公立醫(yī)院負擔，緩解財政壓力，將公立醫(yī)院的服務轉向低收入階層和弱勢群體以及重急癥服務等。

對于香港保險行業(yè)來說，這無疑是一大機遇。香港匯豐人壽相關人士在接受小編采訪時認為，公共財政從長遠來看不能滿足市民的醫(yī)療需求，私營醫(yī)療保險將會成為未來趨勢。香港中產(chǎn)階層在社會中占很大比例，如果成功推動中產(chǎn)階層購買商業(yè)保險，將會促使香港商業(yè)保險市場份額迅速增長。

在美國，擁有商業(yè)醫(yī)療保險的人口占總人口的比重達到66.7%，而香港目前遠遠沒有達到這一比例。

另外，此次咨詢方案提出保險公司在銷售政府制定的標準保單之外，可以銷售補充醫(yī)療保險，滿足多樣化的保險需求。

   市民擔憂：保費可能增長

盡管醫(yī)改似乎能夠從根本上解決現(xiàn)存的兩大難題，但從政府由最初的強制性轉向自愿性醫(yī)療保險計劃便可以看出，百姓對商業(yè)保險還存在種種擔憂：醫(yī)改之后，醫(yī)療保險費用是否會隨著私營醫(yī)療市場的費用增長，最終導致無法負擔醫(yī)療保險費用。

香港特區(qū)政府食物及衛(wèi)生局局長周一岳在接受新金融小編采訪時也承認，改革的關鍵是要吸引足夠多的人來購買保險，并且有合理的健康和不健康人士的風險組合。目前保險計劃是自愿的，沒有強制力，如果私營醫(yī)療市場費用增長，保險公司費用也會隨之水漲船高，百姓有可能重返公立醫(yī)院。

廣東省衛(wèi)生廳副廳長廖新波在其博客中表示，私營醫(yī)療保險發(fā)展以后，私營醫(yī)療費用和商業(yè)保險費用一定會上升。從美國的經(jīng)驗看，保險公司初期成功為客戶向醫(yī)院壓價，長遠發(fā)展卻令最終得益者并非客戶，而是去了保險公司的行政費用里。因此，香港政府應該考慮美國現(xiàn)象，在政府干預方面有所突破。

除了保險市場自身可能存在的保費增長趨勢外，政府為公平考慮而推出的一些政策也可能導致保費的上漲。醫(yī)改咨詢方案提到，投保前已有的病癥，一年等候期過后可受保。高危人士亦可受保，附加保費設有上限。

盡管香港政府表示，會設高風險分攤基金，分擔高危人士風險，并且對高危人群的賠付比例也是逐步增長的，但是要保證保險公司不會把高風險人群增加帶來的成本轉嫁到普通投保人身上，仍然并非一件容易的事。

根據(jù)美國最大的健康險公司W(wǎng)ellpoint(維朋) 的經(jīng)驗統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在維朋的被保險人中，健康和低風險人群占70%，相應的健康險成本只有20%，而高風險及多重疾病人群、復雜和需要大量看護的人群雖然只占5%，卻占成本的55%。

   政府應對：加強保險行業(yè)監(jiān)管

推動醫(yī)療保險計劃必然會帶動商業(yè)健康保險公司的發(fā)展，如何保證這些公司能夠在充分競爭的市場環(huán)境下以較低的價格提供醫(yī)療保險成為政府的一大挑戰(zhàn)。在此次咨詢方案里，政府提及保險公司須呈報所有成本、索償及開支，以便監(jiān)管保險公司的運作，使其價格更透明。

對此，香港保險業(yè)聯(lián)會醫(yī)護改革專責小組主席馬陳鏗表示：盡管不清楚監(jiān)管方具體的監(jiān)管措施和方向，但是如果將費率納入監(jiān)管的話，無疑會對保險公司造成一定的影響。通常情況下，費率是由市場和風險來決定的，應該通過科學的精算方法來厘定。

除了加強對保險行業(yè)的監(jiān)管，要想從根源上應對潛在的商業(yè)醫(yī)療保費增長，大力鼓勵私營醫(yī)療機構發(fā)展，保障其充分競爭或許是更直接的辦法。只有醫(yī)療資源充分流動，私營醫(yī)療機構充分有序競爭，才能抑制醫(yī)療費用的支出，也才能保障保費在百姓可承受的范圍之內(nèi)。

   香港政府發(fā)布的第二階段醫(yī)改咨詢方案主要的內(nèi)容包括：

1、人人受保，終身續(xù)保;

2、按照年齡劃分保費，根據(jù)指引調(diào)整保費;

3、投保前已有的病癥，一年等候期過后亦可受保;

4、高危人士亦可受保，附加保費設有上限;

5、業(yè)界設高風險分攤基金，分擔高危人士風險;

6、保費設無索償折扣;

7、可在離職后續(xù)保，可轉換保險公司;

8、保險公司須呈報所有成本、索償及開支;

9、劃一業(yè)界醫(yī)療保險條款及定義;

10、設立政府規(guī)管的醫(yī)療保險索償仲裁機制。

　　無憂保通過中國人社部認證許可，擁有完善的資金監(jiān)管體系，并采用業(yè)界領先的SaaS模式+云計算加密技術，保障用戶信息安全。無憂保關心每個個體對安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿足個體社保繳納需要。