無憂保早報：無憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個體社保自助繳納平臺，為個體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務，全面開啟中國個體社保自由繳時代。

劉小姐最近比較困惑,她剛開始工作的時候就辦了社保,大家都知道,社保有失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、社會醫(yī)療保險、社會養(yǎng)老保險,她覺得這些保險已經(jīng)夠齊全了?？墒乔安痪糜幸粋€商業(yè)保險公司的業(yè)務員向她介紹了一些商業(yè)保險產(chǎn)品,她感覺產(chǎn)品挺不錯的,但再買商業(yè)保險值不值得呢?社保和商業(yè)保險有什么區(qū)別?

   商業(yè)保險可補充社保

據(jù)了解,社會保險是由政府舉辦的、由社會集中建立基金,以使勞動者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動能力的情況下能夠獲得國家、社會補償和幫助的一種社會保障制度,包括醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、重大疾病保險和補充醫(yī)療保險。社保醫(yī)療險是市民最常用上的保險,而商業(yè)保險涉及住院醫(yī)療保險、定期壽險、重大疾病保險、意外傷害險、意外醫(yī)療保險等,兩者存在諸多不同。

首先在集資方式上,社會保險帶有強制性,要求各事業(yè)單位和企業(yè)單位的在職員工都要購買。社會保險是一種集體基金,必須滿足一定的購買周期并且購買的金額以一定的比例分配到單位和個人,即單位和個人共同集資購買。

商業(yè)保險則具有自由選擇性,居民個人可以自由選擇是否購買商業(yè)保險,至于購買哪一個險種、交付金額多少、購買周期等都由購保者自行決定。社會保險的內(nèi)容、購買對象、承保范圍固定,其功能具有普遍性。相比之下,商業(yè)保險有種類繁多、可選擇類型、承保金額靈活等特點,還可以為不同人群量身定制。具有個性化的優(yōu)勢。

其次,在回報方式上社會保險和商業(yè)保險也存在差別。社會保險的回報方式固定。社會保險中的五大險:養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險回報方式和金額對所有投保人都是固定的。

以其中的養(yǎng)老保險為例,參加基本養(yǎng)老保險的職工按月領(lǐng)取養(yǎng)老金必須是達到法定退休年齡,并且已經(jīng)辦理退休手續(xù);所在單位和個人依法參加了養(yǎng)老保險并履行了養(yǎng)老保險的繳費義務;個人繳費至少滿15年。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標準為省(自治區(qū)、直轄市)或市(地)上年度職工月平均工資的20%。而商業(yè)保險的回報方式具有靈活性。它的購買周期和回報率都是不確定的。其主要依據(jù)按投保者意愿擬定的保險合同,購買期限可長可短,回報率也可以根據(jù)不同險種的具體要求而不同。

還是以養(yǎng)老保險為例,針對職工不同的工作單位和工作性質(zhì),商業(yè)保險中的養(yǎng)老保險就分為養(yǎng)老年金計劃、退休年險、健康年金等多個細類。投保者可以選擇全套保險或者針對不同階段需要選擇其中一種。在回報上,不一定是固定每月抽取,可以在不同的階段分比例獲得。

如今,我國社保的參保人群范圍不斷擴大,但因為社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金的保障采用的是保而不包的原則,存在高覆蓋范圍、低保障水平的特點。因此,無論是費用報銷的比例還是保障的范圍,都有一定的風險缺口,這就需要個人購買商業(yè)險加以補充。

因此,很多人在已經(jīng)購買社會保險的用時還會手持一些商業(yè)保險,為自己的人生投資。不過,現(xiàn)代商業(yè)保險名目繁多,曾經(jīng)有不少人覺得買來買去都是將錢花在一個重復的保險上,面對保險經(jīng)紀滔滔不絕的推銷,消費者往往還沒有購買就看花了眼。其實,只要找準一個對保險分類標準,在相應的區(qū)間內(nèi)篩選對應的信息,抽絲剝繭,最后就能精明地挑出自己最需要的一個保險來購買,不用花不實在的錢。

   根據(jù)年齡段購買商業(yè)保險

據(jù)清遠長期從事保險行業(yè)的林小姐介紹,現(xiàn)在商業(yè)保險的承保范圍很廣,居民從出生滿30天至目前在生人士皆可以作為被保險人。因而,想要在浩瀚的保險種類中整理出一個所以然來,最直觀的辦法就是將險種分為不同的年齡段,找準年齡段后,根據(jù)自己的需要,購買條件滿意的保險。

   ◎嬰幼兒期

很多人認為購買保險是工作以后的事情,其實這種想法是不科學的。嬰兒自出生以來就是一個需要被保障的人。很多父母在嬰兒降生時并沒有做好相應的心理準備。隨著兒童長大,一系列的教育費、意外傷害、身心健康費成為了父母的經(jīng)濟重壓。

林小姐表示,此時父母可以將孩子(投保前體檢為健康狀態(tài))的投保作為一種投資。分紅型教育保險、意外事故保險比較適合出生滿30天至10周歲的孩子。因為,分紅型的保險在合同生效后,保險公司會根據(jù)分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營狀況在約定時間內(nèi)確定紅利分配方案。家長可以用分紅所獲得的資金作為孩子的教育基金、旅游基金、興趣培訓基金等,使孩子額外受益。

以教育保險為例,孩子投保一定年限后可以在固定的幾個年齡段分批拿到教育保險金。一般家長會將時間規(guī)定在孩子升初、高中及大學三個階段,以保證上學所需要的學費。另外,據(jù)數(shù)據(jù)顯示,意外傷害已成為0—14歲兒童的第一殺手。尤其在家長不能時刻照顧的假期里,更應該購買一份意外保險,給孩子一個人生保障。

   ◎青少年期

以往,由于孩子成長的特點,青少年期的保險購買原則一般和幼童期關(guān)注的熱點是一樣的,應該在教育和意外傷害兩方面。不過,據(jù)小編向多間保險公司了解,孩子成年以后,家長關(guān)注焦點逐漸向一個重大民生問題轉(zhuǎn)移:就業(yè)。

人口曾經(jīng)的快速增長令社會可分配資源迅速減少。人才的競爭更加越演越烈。孩子順利升上大學以后,家長的煩惱只是暫時結(jié)束。在受訪的家長里,有50%的人表示支持孩子畢業(yè)后自主創(chuàng)業(yè),但是其中40%的人有資金問題的擔憂。

因此,保險公司針對青少年就業(yè)推出了一種創(chuàng)業(yè)類基金保險。投保條件滿足合約時,按一定比例金額返還給被保人,作為創(chuàng)業(yè)保險金。許多家長對此種保險很感興趣,資金是既一個經(jīng)濟保障也是一個心理保障,雖然返還的資金不一定用于創(chuàng)業(yè),但是想到孩子以后不用身無分文地四處找工作就覺得現(xiàn)在投資很值得。

   ◎壯年發(fā)展期

壯年是人一生中事業(yè)高速發(fā)展的時期。同時,也是工作壓力、家庭負擔強度最大的時期。此年齡的投保人,愿意將保險當成一種投資,在更遠的時間后才要求獲取回報。業(yè)內(nèi)人士說,最受這個年齡階段歡迎的保險類型是理財型保險。

據(jù)介紹,此類保險的投保金額比較高,繳費期長,保障期可達終身,主要針對有穩(wěn)定較高收入的人群。投保人可以靈活地依照個人財務規(guī)劃確定生存保險金開始領(lǐng)取的時間,并且共享保險公司的經(jīng)營成果,享受保險單分紅的利益,投保人還可以選擇不同方式領(lǐng)取。

以某保險公司的同種保險為例,投保人就可以選擇三種方式領(lǐng)取分紅:儲存生息、現(xiàn)金領(lǐng)取或抵繳保險費。另外,年金型投資保險也是很多該年齡段人士的選擇之一。此類保險的特點是期滿可獲全額退還已繳標準保費,除了相應的現(xiàn)金分紅外,還有更多增值保障。據(jù)了解,投保人保險期內(nèi)若需要現(xiàn)金周轉(zhuǎn),還可以通過保險單借款,靈活方便。

   ◎老年退休期

其實,隨著現(xiàn)代人尋求保障的意識不斷加強,很多老年人在即將步入退休之前已經(jīng)未雨綢繆。林小姐推薦上了一定年紀的居民購買醫(yī)療健康保險,如果身體狀況欠佳,應該考慮購買長期或短期疾病保險。另外,養(yǎng)老金保險也是一個穩(wěn)定的選擇。

現(xiàn)在的疾病保險可獲保的疾病達幾十種。以林小姐介紹的某保險公司的客戶為例:李先生,40歲,已婚,IT程序員,月收入5000元左右。若同時購買終身壽險和長期疾病保險,年繳保費分別為2897元和849元,繳費期限一樣為20年。若李先生61歲時體檢發(fā)現(xiàn)前列腺原位癌,保險公司付給援助金100000元×15%=15000元。

隨著養(yǎng)老問題成為全球共同關(guān)注的一個話題,很多人開始為自己的老年生活打算。社會保險可以付給的金額并不多,在不生病的前提下可以維持正常生活。但是,老年人往往與疾病打交道最多。因此,不少人會選擇多購買一份養(yǎng)老年金,以備不時之需。

　　無憂保通過中國人社部認證許可，擁有完善的資金監(jiān)管體系，并采用業(yè)界領(lǐng)先的SaaS模式+云計算加密技術(shù)，保障用戶信息安全。無憂保關(guān)心每個個體對安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿足個體社保繳納需要。