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讀者來信

我姓陳，男，27歲，未婚，暫時和父母同住，無車無房。父母均已退休，有退休工資、社保和商業(yè)醫(yī)療保險，基本不用我負(fù)擔(dān)。我去年年底辭職至今社保已中斷半年，目前新工作正處于試用期，預(yù)計1個月后轉(zhuǎn)正才會有社保，我也沒有任何其他商業(yè)保險。我現(xiàn)在年收入2.5萬，吃住都在父母家，本人日常開支1000元/月。有銀行存款5萬，我想買些保險，幾家保險公司各自為我做了保險方案，請專家?guī)臀铱纯茨膫€更適合我。

目前我看好的保險方案

我目前比較看好太平人壽和海爾紐約人壽兩家的方案，請專家?guī)兔ㄗh下，該選哪家？備選方案如下表：

漢和理財專家孔德忠點評

一、陳先生家庭的財務(wù)分析

陳先生目前還是單身，且沒有任何保險，月結(jié)余比率約為50％，雖然結(jié)余比率不低，但結(jié)余絕對數(shù)額較低，每年只有1.3萬元左右。我們認(rèn)為陳先生現(xiàn)在最欠缺的就是保險，好在他已經(jīng)意識到了這一點。鑒于陳先生目前的收入比較低，我們認(rèn)為，他目前對保險的需求就是要花盡量少的錢獲得相對較高的保障。

二、兩個方案的比較

(一)年繳保費(fèi)的比較

1、太平人壽方案年繳保費(fèi)3154元，33年總計要繳104082元；2、海爾紐約人壽方案年繳保費(fèi)2111元，20年總計要繳42220元。

小結(jié)：海爾紐約人壽方案的保費(fèi)占陳先生年收入的8.4％，太平人壽的方案保費(fèi)占陳先生年收入的12.6％，基本符合雙十原則&r太平人壽的保費(fèi)高。

（二）保險期限的比較

1、太平人壽方案的保險期限為終身；2、海爾紐約人壽的保險期限是20年。

小結(jié)：太平人壽方案的保險期限比海爾紐約人壽方案的長，能給陳先生提供終身的保障。

（三）重疾保障的比較

1、太平人壽方案的重疾保障保額為10萬，包括了35種重大疾??；2、海爾紐約人壽方案的重疾保障保額為10萬，包括了29種重大疾病。

小結(jié):從重疾保障來看，兩個方案的保額一樣。太平人壽方案涵蓋重疾病種更多一些，但10萬的保額也不能滿足重大疾病的醫(yī)療支出需求，還需要補(bǔ)充。

（四）身故保障比較

1、太平人壽方案的疾病死亡保障為10萬，意外身故為：一般意外10萬；2、海爾紐約人壽方案的壽險死亡保障（包括因疾病、意外或者自然死亡）為25萬，意外身故為：普通意外保障35萬元；水上或陸上公共交通意外保障45萬元；空中公共交通意外保障55萬元。

小結(jié)：疾病和意外死亡保障，海爾紐約人壽方案的比太平人壽方案的高。

三、漢和理財專家建議

從以上分析看，兩家公司的方案，保障都比較全面，在疾病和意外死亡保障方面，海爾紐約人壽的保障要高些，但太平人壽的保險期限更長些?？紤]到陳先生目前收入比較低，對保險的需求就是要取得保障，需要的是低保費(fèi)、高保障的消費(fèi)型險種。綜合比較，我們認(rèn)為海爾紐約人壽的消費(fèi)型方案比太平人壽的儲蓄型方案更適合陳先生。同時，建議陳先生購買社保后再增加國家大病互助醫(yī)療補(bǔ)充保險，可以用較少的支出獲得較高的保障。

四、特別提示

以上案例實際讓我們認(rèn)識了目前市面上流行的兩種壽險產(chǎn)品：定期壽險&rl壽險&r專業(yè)定義上，太平人壽的保單叫做終身壽險，海爾紐約人壽的保單叫做&l壽險&r

個產(chǎn)品的優(yōu)缺點都很明顯：

（1）從繳費(fèi)看：

終身壽險所交保費(fèi)雖然較多，但最終錢還會回到自己手中（因此也被稱為儲蓄型保險）；定期壽險便宜，相對保障較高，但交出去的錢再也拿不回來了（也被稱為消費(fèi)型保險）。

（2）從保障期限看：

以該案例為例，定期壽險保障期限僅為20年，到時陳先生47歲，正處于壯年，最樂觀的考慮是，屆時陳先生身體或許都還健康（目前年輕人患重大疾病的時間大大提前），像重大疾病或醫(yī)療這種保險需求還不算高，而50歲過后，身體走下坡路，正需要保險，偏偏這時定期壽險&r了，這時候，&l壽險&r勢就出來了。

在目前國內(nèi)大多數(shù)人的意識中，消費(fèi)型保險買了沒出險就是白買了，儲蓄型保險更劃算&r其實是一個誤區(qū)。因為在保額相同的情況下，儲蓄型保險比消費(fèi)型保險保費(fèi)要高許多，實際上儲蓄型保險是用保費(fèi)利息或投資收益做了風(fēng)險保費(fèi)，并非&l錢&r到保障。

兩者各有優(yōu)劣，究竟什么人適合選擇消費(fèi)型的定期壽險&rl壽險&r

我們認(rèn)為，一般來說，對于那些事業(yè)剛剛起步，收入暫時有限的年輕人來說，定期壽險是一種很好的選擇，選擇定期壽險能將節(jié)余的資金用于其他效率更高的投資；而儲蓄型的保險更適合那些有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)又沒有更好的投資渠道的人，或者作為資產(chǎn)配置的一部分，此外，儲蓄型保險還可以作為資產(chǎn)保全、風(fēng)險隔離甚至是將來遺產(chǎn)規(guī)劃的有效工具。

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