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寒流來襲，寒冷是身體唯一可以感知的外界氣息，身體里潛藏已久的細(xì)菌開始借著這個溫床出來作威作福，甲流天天上頭版。為了我們的欲望清單可以持續(xù)不停地在有限的生命中愉快地運(yùn)作下去，防止偶然來襲的病痛或是意外的傷害破壞了這份美好，為身體預(yù)備一份風(fēng)險準(zhǔn)備金，或許是喜歡世界末日的西方人給我們最好的啟示。

西方人有很強(qiáng)的末世情懷，他們整天盼著世界末日，這直接導(dǎo)致了健康保險的興旺發(fā)達(dá)。明天要?dú)缌?，還是要買保險，因?yàn)橹Z亞方舟會駛回來拯救。生活繼續(xù)陽光燦爛，逃命時烙下的磕磕碰碰還有人給你埋單，完全不妨礙繼續(xù)勵志的美麗人生。

然而，在今年的前兩月，在人身險總保費(fèi)收入中，健康險的保費(fèi)收入占比僅有4.9%，而這一數(shù)字早在2003年底就已經(jīng)是8%，在發(fā)達(dá)國家，這一數(shù)字常規(guī)是30%。這里面或許有公司經(jīng)營上鼠目寸光殺雞取卵，但相對于紅紅火火的投資型保險，消費(fèi)者的不買賬也是其中的緣由之一。

我們投資股市，投資房地產(chǎn)，投資紅酒投資一切可以讓錢迅速生出錢的產(chǎn)品，卻吝于投資自己的身體，因?yàn)樯眢w生不出錢。從賬面上看，反而是蝕本了。老人常說，健康是福。青山還在，哪怕沒柴燒。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來說，即是，你還有成本讓你翻本。

全方位為你的身體健康開一張?jiān)\單。大病小病，女性特有疾病，職業(yè)病，甚至面部整容失敗，既然劉翔的腳郎朗的手都不惜重金上保，我們又有什么理由不愛惜自己的身體呢?

目前，我國個人健康保障基本呈金字塔型，塔尖是國家提供的社會基本醫(yī)療保險，提供了門診、住院等最基本的健康醫(yī)療保障，是部分報(bào)銷型;其次是企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險，但純粹屬于企業(yè)自愿;最大面積受益自身的便是商業(yè)醫(yī)療保險，主要是重大疾病保險、住院費(fèi)用報(bào)銷型保險及住院補(bǔ)貼型保險。除此以外，還有門診醫(yī)療保險、女性健康保險和生育保險等細(xì)分市場作為補(bǔ)充。

不管是小孩子磕磕碰碰受傷，還是醫(yī)院?？?，抑或體弱多病的老年人，或者是未雨綢繆想獲得長期保障者，都可以在以下我們?yōu)槟闾峁┑谋沃姓业侥阈乃谋Ｕ稀?/p>

五類健康險選購指南

當(dāng)我們?yōu)榻】低侗５臅r候，通常是想即使是生病了也不至于影響到生活，或者說達(dá)到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的目的。然而，面對種類繁多的健康險，怎么選才最適合呢?

擔(dān)心磕磕碰碰發(fā)生：選意外險

我有一個5歲的兒子，我想給他投保，只是不知哪種合適?父母們都認(rèn)為給孩子買一份極為重要。

對于年幼的孩子而言，應(yīng)該首先考慮意外險，因?yàn)檫@個年齡的孩子正處于淘氣愛玩耍的年齡，一些小意外發(fā)生的幾率較高。而且這種保險的費(fèi)率比較低，一般一年幾十塊錢就能解決問題。

醫(yī)院?？停哼x住院醫(yī)療險、重疾險

三天兩頭往醫(yī)院跑的人都希望可以把治病的費(fèi)用通過保險的方式來報(bào)銷。

有社保的人群可以靠醫(yī)?？?/a>解決一部分藥費(fèi)，也可以通過住院的方式來解決一部分藥費(fèi)。但并不能因?yàn)橛猩绫＞透哒頍o憂。

醫(yī)保卡通過住院來解決的部分必須是在醫(yī)保規(guī)定用藥的范圍內(nèi)才行。如果是一些大病，用的進(jìn)口藥，一般解決不了。而門診費(fèi)或是治療費(fèi)，則必須通過住院的方式才能報(bào)銷。此外社保所有的報(bào)銷都是后報(bào)銷型。比如做一期放療得兩萬余元，一次性就得交齊。而且后期報(bào)銷的手續(xù)很繁復(fù)，大量的進(jìn)口藥又都不能報(bào)銷。而如果搭配商業(yè)保險，則正好可以彌補(bǔ)這個缺憾了。

商業(yè)保險里的醫(yī)療險，分三種形式

1.報(bào)銷性質(zhì)

也是憑醫(yī)院的相關(guān)收費(fèi)單據(jù)去報(bào)銷，且只能是報(bào)銷社保規(guī)定范圍內(nèi)的藥品。而且這種保險不管您買了幾份，都只報(bào)銷一次。所以如果選擇這種商業(yè)險時，請一定先弄清楚是否與社保沖突。

2.津貼性質(zhì)

這種多數(shù)是針對住院而定的，即買保險時就已選擇好住院時每天能夠補(bǔ)貼多少錢了。不管你住院實(shí)際花費(fèi)是多少，也不管您住院的錢是不是全部都報(bào)銷了，都與這種保險無關(guān)，保險公司只按你買保險時選擇的補(bǔ)貼金額賠付給你。

3.提前給付性質(zhì)

通常所說的重疾險就是如此。它不管您看病實(shí)際需要花多少錢，也不管您看病所用的藥物是不是社保范圍內(nèi)的，只按照你購買保險時選擇的額度進(jìn)行給付。它也不需要你看病以后用單據(jù)來報(bào)銷，只需要確認(rèn)病情符合合同規(guī)定，就立刻支付保額。

目前多數(shù)人往往對于重疾險關(guān)注度比較高，認(rèn)為只有得大病才需要保險的賠付。然而生活中有很多的疾病都是需要住院治療的，而且費(fèi)用也非常高，但這些病種未必屬于重大疾病范圍。

中國保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的重大疾病有25種，各家保險公司的重大疾病險有十幾種的也有幾十種的，但最基本都是這25種大病。重疾險是完全按照合同里所包含的病種來理賠的，如果所患病種與合同條款不是完全吻合，那么不論病情多嚴(yán)重、治療費(fèi)多巨大，保險公司都不會予以理賠。并且當(dāng)保險公司按照保險金額給付重大疾病保險金時，合同效力也就終止了。

而住院醫(yī)療保險是針對被保險人因意外傷害或疾病經(jīng)醫(yī)院診斷須住院治療時，對其入住醫(yī)院期間，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用(包括床位費(fèi)用、藥品費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、診療費(fèi)用、治療費(fèi)用、檢查化驗(yàn)費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用)，按一定的比例給付住院費(fèi)用保險金。

所以，一定要先選擇住院醫(yī)療保險，等財(cái)務(wù)狀況允許了再補(bǔ)充重疾保險。

想獲超長期保障：選終身醫(yī)療險

廣州市某公司部門經(jīng)理劉毅剛滿30歲，長期的工作壓力，經(jīng)常加班加點(diǎn)累得腰酸背疼，劉毅開始覺得應(yīng)該花點(diǎn)錢投資自己的健康了。

劉毅查閱資料后發(fā)現(xiàn)，一般的醫(yī)療險只保障到70多歲，而終身醫(yī)療險絕對保障到100歲，無需每年續(xù)保。而年年續(xù)保的代價是有可能身體狀況不好時不能再續(xù)保，使你在最需要保險的時候，無法得到保障。終身醫(yī)療險的保證續(xù)保功能讓投保人不致于到年紀(jì)大時，被嫌老的保險所拋棄。

此外，一旦生大病住院，就無法正常上班，其間的損失需要彌補(bǔ)，現(xiàn)有的生活水平需要維持。在這種情況下，衡量標(biāo)準(zhǔn)就不是治療花費(fèi)多少，而是需要多少生活費(fèi)。而如今一些終身醫(yī)療險基本上都是賬戶性質(zhì)的，?？顚Ｓ?。從這個角度看，終身醫(yī)療險無疑成為維持生活水平的最佳選擇。

體弱多病的老年人：選長期護(hù)理保險

很多老年人比較關(guān)注健康險是否保生活不能自理。目前的社區(qū)護(hù)理收費(fèi)約為800-2000元/月，假如生了一場大病，需要長期護(hù)理時，健康險能提供給我們什么保障?

有一種主要承擔(dān)由專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目而產(chǎn)生費(fèi)用支出的健康保險產(chǎn)品，稱為長期護(hù)理保險(LongTermCareInsurance，簡稱LTCI)。這一險種是歐美健康保險市場最為重要的產(chǎn)品之一，在國外已有30多年的歷史。

中國人保健康的全無憂長期護(hù)理個人健康保險就是一款這樣的產(chǎn)品。它可以根據(jù)被保險人不同年齡階段的實(shí)際保障需求，提供長期護(hù)理、老年護(hù)理、癌癥、老年疾病、身故等全方位、多層次的綜合保障。

在60周歲以前，如果被保險人喪失了自理能力，被保險人就將得到保險公司每年給付的8%保額的長期護(hù)理保險金，并因此可豁免今后的各期保險費(fèi)。保險期間內(nèi)，如被保險人罹患癌癥或約定的五項(xiàng)老年疾病(急性心肌梗死、中風(fēng)、嚴(yán)重老年性癡呆、慢性呼吸功能衰竭、帕金森氏病)之一，更可得到最高兩倍保額的一次性現(xiàn)金給付。

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