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連續(xù)有效條款

健康保險的保險期限通常為一年。一般的健康保險條款都注明保單在什么條件下失效，

在什么條件下可自動續(xù)保，常見的有以下幾種情況：

1、定期保單

這種保單規(guī)定了有效期限，一旦期滿，被保險人必須重新投保。在保險期限內(nèi)，保險人不能提出解除或終止合同，也不能要求改變保險費或保險責(zé)任。但合同期滿后，被保險人重新投保時，保險公司有權(quán)拒絕承?；蛞蟾淖儽ＹM和保險責(zé)任。

2、可取消保單

對于這種保單，被保險人或保險公司在任何時候都可以提出終止合同或改變保險費以

及合同條件、保障范圍，但對于已經(jīng)發(fā)生尚未處理完畢的保險事故，仍應(yīng)按照原來規(guī)定的合同條件和保障范圍承擔(dān)責(zé)任。這種保單的優(yōu)點在于保險公司承擔(dān)的風(fēng)險小，所以成本低，并對承保條件要求不嚴(yán)格。

3、續(xù)保

一般有兩種不同的續(xù)保條款：一是條件性續(xù)保--只要被保險人符合合同規(guī)定的條件，

就可續(xù)保其合同，直到某一特定的時間或年數(shù)；二是保證性續(xù)保--只要被保險人繼續(xù)交費，其合同可繼續(xù)有效，直到一個規(guī)定的年齡，在這期間，保險公司不能單方面改變合同中的任何條件。

4、不可取消條款

就是對被保險人和保險人而言，都不得要求取消保險合同，被保險人不能要求退費。

但如果被保險人不能交納保費時，保險公司可自動終止合同。

嚴(yán)格的承保條件

由于疾病是健康保險的主要風(fēng)險，因此對疾病產(chǎn)生的因素需要進(jìn)行嚴(yán)格地審查，一般

是根據(jù)被保險人的病例來判斷，了解被保險人身體的既往史、現(xiàn)病史，有時還需要了解被保險人的家族病史。另外，還要對被保險人所從事的職業(yè)、居住的地理位置及生活方式進(jìn)行評估。在承保標(biāo)準(zhǔn)方面，一般有以下幾種規(guī)定：

1、觀察期

住院醫(yī)療保險和重大疾病保險都規(guī)定有一個觀察期(或稱免責(zé)期)。觀察期一般是在自

合同生效日起90天或180天，在此期間內(nèi)發(fā)生的保險事故，保險公司不負(fù)責(zé)賠付。

2、次健體保單

對于不能達(dá)到條款規(guī)定健康要求的被保險人，一般按照次健體保單來承保，這時可能

采用的方法有兩種：一是提高保費；二是重新規(guī)定承保范圍，比如，將某種疾病(或某種保險責(zé)任)作為批注除外后，才予以承保。

3、特殊疾病保單

對于被保險人所患的特殊疾病，保險公司制定出特種條款，以承保規(guī)定的特殊疾病。免賠額條款

這是醫(yī)療保險的主要特征之一，這種規(guī)定對保險公司和被保險人都有利。在醫(yī)療費用

方面，保單中規(guī)定了免賠額，即保險費用給付的最低限額。保險公司只負(fù)責(zé)超過免賠額的部分。免賠額的計算一般有兩種：

1、單一賠款免賠額，針對每次賠款的數(shù)額。

2、全年免賠額，按每年賠款總計，超過一年數(shù)額后才賠付。

給付條件

可以賠付的費用包括門診費、藥費、住院費、護(hù)理費、醫(yī)院雜費、手術(shù)費和各種檢查

費等。醫(yī)療費用保險一般規(guī)定一個最高保險金額，保險公司在此限度內(nèi)支付被保險人所發(fā)生的費用，超過此限額時，保險公司停止支付。在一個年度內(nèi)，當(dāng)醫(yī)療費用的支出累計超過免賠額時，被保險人才有資格申請給付各種醫(yī)療費用。

另外，跟養(yǎng)老、儲蓄、分紅和身故賠償不同，無論是享受社會保險福利或者投保商業(yè)保險，健康險種的投保人得到賠償金額的總和，都不能超過醫(yī)療支出費用的總額。如果投保人先得到社會福利保險的賠付，那么，商業(yè)保險只能賠付剩下的部分。

10分鐘讀懂《健康保險管理辦法》

《健康保險管理辦法》是我國商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)的第一部專門法規(guī)，意義重大，而且基本決定了國內(nèi)健康險市場的走向，也明確了健康險產(chǎn)品設(shè)計、銷售、服務(wù)和理賠等方面的規(guī)范，對于我們每個人今后的保險規(guī)劃至關(guān)重要。

如何能正確理解那些嚴(yán)肅的條款呢？如何才能讓書面上的文字正確指導(dǎo)自己的購買行為呢？其實，多達(dá)53條、看似很復(fù)雜的條款中，真正與普通老百姓密切相關(guān)的不超過10條，而真正能影響你今后購買保險的思路和行為的，只剩下面的5條：

1、"醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。"

意味著：保險公司9月1日以后推出的健康險(主要指重疾險)，肯定不能包含生存給付責(zé)任了，換句話說就是：有病賠錢，無病不返本。但原來"舊版"返還型的重疾險也不會立即停售。

小編：提醒：如果你就是認(rèn)為純消費型的保險是把自己的辛苦錢"往水里扔"，完全可以考慮選擇"壽險+重疾險"的打包產(chǎn)品，這種產(chǎn)品不在被禁之列。

2、"長期健康保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)設(shè)置合同猶豫期，并在保險條款中列明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。長期健康保險產(chǎn)品的猶豫期不得少于10天。"

猶豫期--是為了防止投保人"一時沖動"簽單而做出的防范設(shè)置，如果投保人簽收保單后10日內(nèi)，一旦后悔，還可以"無條件退貨"。

小編提醒：和代理人反復(fù)溝通后，還應(yīng)該留出自己冷靜思考的時間，不能光聽一家之言，將保險合同帶回家慢慢消化十分必要。

3、"保險公司在健康保險產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢。健康保險合同生效后，被保險人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。"

關(guān)于國內(nèi)針對重疾險的質(zhì)疑風(fēng)波，其實就集中在保險公司"業(yè)內(nèi)通行疾病定義"和"臨床醫(yī)學(xué)定義"的不同引發(fā)的矛盾?，F(xiàn)在有了唯一的評判標(biāo)準(zhǔn)：臨床醫(yī)學(xué)，而且，還考慮到了醫(yī)療技術(shù)條件的發(fā)展等關(guān)鍵因素--對于投保人來說，可謂是最好的消息。

小編提醒：重疾險的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和疾病定義庫還沒有最后出臺，等到正式頒布后再投保，也許會多一些選擇。

4、"保險公司銷售費用補償型醫(yī)療保險，應(yīng)當(dāng)向投保人詢問被保險人是否擁有公費醫(yī)療、社會醫(yī)療保險和其他費用補償型醫(yī)療保險的情況。

保險公司不得誘導(dǎo)被保險人重復(fù)購買保障功能相同或者類似的費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品。"

健康險種的投保人得到賠償金額的總和，都不能超過醫(yī)療支出費用的總額。而且，商業(yè)醫(yī)療保險的功能只是作為社保和公費醫(yī)療的補充，商業(yè)保險賠付的一般只是社保賠付后的剩余部分資金，多買只會造成浪費。

小編提醒：和代理人溝通的時候，要首先將自己是否有公費醫(yī)療和社保的信息，第一時間傳達(dá)出來。

5、"保險公司銷售健康保險產(chǎn)品，不得有下列行為：在醫(yī)療機構(gòu)場所內(nèi)銷售健康保險產(chǎn)品；委托醫(yī)療機構(gòu)或者醫(yī)護(hù)人員銷售健康保險產(chǎn)品。"

也就是說：在醫(yī)院等醫(yī)療機構(gòu)場所內(nèi)以及醫(yī)護(hù)人員都不得銷售健康保險產(chǎn)品。

專家提醒：如果有穿白大褂的醫(yī)護(hù)人員，利用職務(wù)之便，向你推銷或介紹健康險產(chǎn)品，你要做的只有兩件事：一是拒絕；二是投訴。

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