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　　下面將介紹幾種常見的醫(yī)療保險,即普通醫(yī)療保險、 住院保險、 手術保險和特種疾病保險、 住院津貼保險、 綜合醫(yī)療保險。

　　1. 普通醫(yī)療保險。普通醫(yī)療保險給被保險人提供治療疾病時所相關的一般性醫(yī)療費用,其主要包括門診費用、 醫(yī)藥費用、 檢查費用等。這種保險比較適用于一般社會公眾, 因為到醫(yī)院看病是每個人經常發(fā)生的事, 這種保險的保費成本較低。由于醫(yī)藥費用和檢查費用的支出控制有一定的難度, 所以,這種保單一般也具有免賠額和比例給付規(guī)定, 保險人支付免賠額以上部分的一定百分比(比如 80% ) , 保險費用則每年規(guī)定一次。每次疾病所發(fā)生的費用累計超過保險金額時, 保險人不再負責任。

　　2. 住院保險。由于住院所發(fā)生的費用是相當可觀的, 故將住院的費用作為一項單獨的保險, 住院保險的費用項目主要是每天住院房間的費用、 住院期間醫(yī)生費用、 利用醫(yī)院設備的費用、 手術費用、 醫(yī)藥費等。住院時期長短將直接影響其費用的高低, 而且住院費用比較高, 因此, 這種保險的保險金額應根據病人平均住院費用情況而定。為了控制無必要長時間住院,這種保單一般規(guī)定保險人只負責所有費用的一定百分比,例如 90%。

　　3. 手術保險。這種保險提供因病人需做必要的手術而發(fā)生的費用。這種保單一般是負擔所有手術費用。

　　4. 綜合醫(yī)療保險。綜合醫(yī)療保險是保險人為被保險人提供的一種全面的醫(yī)療費用保險, 其費用范圍則包括醫(yī)療和住院、 手術等的一切費用。這種保單的保險費較高。一般確定一個較低的免賠額連同適當的分擔比例(如 85% )。

　　5. 特種疾病保險。某些特殊的疾病往往給病人帶來的是災難性的費用支付。例如癌癥、 心臟疾病等, 這些疾病一經確診,必然會產生大范圍的醫(yī)療費用支出。通常要求這種保單的保險金額比較大, 以足夠支付其產生的各種費用。特種疾病保險的給付方式一般是在確診為特種疾病后, 立即一次性支付保險金額。

　　(二)殘疾收入補償保險

　　1. 殘疾收入補償保險的意義。如果一個人因疾病或意外傷害事故而不能參加工作, 那么他就會失去原來的工資收入。這種收入的損失數額可能是全部的,也可能是部分的, 其時間可能較長,也可能較短。提供被保險人在殘廢、 疾病或意外受傷后不能繼續(xù)工作時所發(fā)生的收入損失之補償的保險稱為殘疾收入補償保險(或稱喪失勞動能力收入補償保險)。

　　殘疾收入補償一般可分為兩種, 一種是補償因傷害而致殘廢的收入損失,另一種是補償因疾病和傷害造成的殘廢而致的收入損失。在現實生活中, 因疾病而致的殘廢比因傷害所致的殘廢更為廣泛。收入補償保險的給付一般規(guī)定為以下三種方式:

　　(1)按月或按周進行補償, 這根據被保險人的選擇而定,每月或每周可提供金額相一致的收入補償。

　　(2)給付期限。給付期限可以是短期或長期的。短期補償是為了補償在身體恢復前不能工作的收入損失, 而長期補償則規(guī)定較長的給付期限,這種一般是補償全部殘廢而不能恢復工作的被保險人的收入,通常規(guī)定給付到 60 歲或退休年齡,被保險人死亡時停止給付。短期給付期限一般為一年到兩年。

　　(3)推遲期。在殘廢后的前一段時間稱為推遲期, 在這期間不給付任何補償,推遲期一般為三個月或半年, 這是由于在短時間內, 被保險人還可以維持一定生活, 同時, 它通過取消對短期殘廢的給付,而減少保險的成本。

　　2. 殘疾的定義和給付。在殘疾收入補償保險保單中, 關于殘疾的定義有很多方式,這里討論全殘和半殘的定義和給付。

　　(1)完全殘廢。完全殘廢一般指永久喪失全部勞動能力,不能參加工作(原來的工作或任何新工作)以獲得工資收入。

　　關于永久喪失勞動能力的定義有許多的不同, 通?？刹捎玫臉藴视? 不能從事任何職業(yè); 不能從事與其正規(guī)教育培訓、 經驗相關的職業(yè); 不能從事個人喜歡的職業(yè)等, 保險公司一般采用較為嚴格的定義。

　　對于假定的殘廢來說,一般保單指定雙眼、 雙手或雙腳等完全失去正常功能,這種情況一般也被認為是完全殘廢。

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