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　　(2)部分殘廢。部分殘廢是與全部殘廢的定義相對(duì)而言,是指部分喪失勞動(dòng)能力。如果我們把全部殘廢意味著是全部的收入損失,則部分殘廢則意味著被保險(xiǎn)人還能進(jìn)行一些有收入的其他職業(yè)(顯然這種職業(yè)會(huì)比原來的收入少) , 在這種情況下,保險(xiǎn)人給付的將是全部殘廢給付的一部分, 其計(jì)算表達(dá)式如下:

　　部分殘廢給付 = 全部殘廢給付×(殘廢前的收入 - 殘廢后收入)/ 殘廢前的收入

　　這種給付也稱為 “比例給付” 。例如,某公司的職員, 殘疾前的正常收入為每月 1000 元, 但由于他所受的傷害恢復(fù)后,已不能繼續(xù)原來的工作,但還能從事輕微工作, 所得收入每月400 元,如果他全部殘廢給付為月 800 元, 那么他收入損失為60% ,于是其最后的收入補(bǔ)償額為 480 元。

　　(3)全部殘廢給付金額一般比殘廢前的收入少一些, 經(jīng)常是原收入的 75% (或 80% )。

　　(4)其他給付類型。收入補(bǔ)償保險(xiǎn)是對(duì)被保險(xiǎn)人的收入損失進(jìn)行有效的補(bǔ)償, 時(shí)常因條件的不同而具有不同類型。

　　例如收入補(bǔ)償額可隨物價(jià)指數(shù)的變化而進(jìn)行調(diào)整, 或者在住院期間,由于醫(yī)療費(fèi)用較高則可以支付一筆較大數(shù)額的補(bǔ)償。

　　如果被保險(xiǎn)人通過其他渠道得到一定的收入補(bǔ)償, 則收入補(bǔ)償保險(xiǎn)要扣除已獲得的部分,只負(fù)責(zé)支付其余額部分, 因此收入保險(xiǎn)是一種損失補(bǔ)償保險(xiǎn)。

　　三、 健康保險(xiǎn)的若干規(guī)定

　　健康保險(xiǎn)的基本責(zé)任, 主要是指疾病(通常包含分娩)醫(yī)療給付責(zé)任,即對(duì)被保險(xiǎn)人的疾病醫(yī)治所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出,保險(xiǎn)人按規(guī)定給付相應(yīng)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金。由于健康保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)大、 不易控制和難以預(yù)測(cè)的特性, 因此, 在健康保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人對(duì)所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款,通常有:

　　1. 免賠額條款。即在健康保險(xiǎn)中, 一般均對(duì)一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠額的規(guī)定。這樣做, 一方面是金額較低的醫(yī)療費(fèi)用, 被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上可以承受, 同時(shí), 也可以省去保險(xiǎn)人因此而投入的大量工作。另一方面, 免賠額的規(guī)定可以促使被保險(xiǎn)人加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的自我控制, 避免不必要的浪費(fèi)。

　　2. 等待期或觀望期條款。即健康保險(xiǎn)合同生效一段時(shí)間后,保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履行給付責(zé)任。在此之前,盡管保險(xiǎn)合同已經(jīng)簽訂, 但保險(xiǎn)人并不履行給付義務(wù)。這一規(guī)定是為了對(duì)已經(jīng)患病或在等待期或觀望期中出現(xiàn)的疾病或發(fā)生的費(fèi)用不予負(fù)責(zé), 以防止可能出現(xiàn)的逆選擇。

　　3. 比例給付條款。或稱共保比例條款。人壽保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)金給付, 通常采用定額給付方式, 不存在比例給付問題。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)金給付,一般根據(jù)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失程度確定,只有在財(cái)產(chǎn)未足額投保時(shí), 保險(xiǎn)金的給付才按財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額占財(cái)產(chǎn)的可保金額的比例分?jǐn)偨o付。而在健康保險(xiǎn)中,由于是以人的身體和健康為標(biāo)的,不存在是否足額投保問題,同時(shí)由于健康保險(xiǎn)的危險(xiǎn)不易控制性,因此, 在大多數(shù)健康保險(xiǎn)合同中,對(duì)于保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的支出均有比例給付的規(guī)定,即對(duì)超過免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用部分采用保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付辦法。比例給付, 既可以按某一固定比例(例如, 保險(xiǎn)人承擔(dān) 70% , 被保險(xiǎn)人自負(fù) 30% )給付, 也可按累進(jìn)比例給付,即隨著實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出的增大, 保險(xiǎn)人承擔(dān)的比例累進(jìn)遞增, 被保險(xiǎn)人自負(fù)的比例則遞減。這樣規(guī)定,既有利于保障被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益, 解除其后顧之憂, 也利于被保險(xiǎn)人對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的控制。

　　4. 給付限額條款。由于健康的危險(xiǎn)大小差異很大, 醫(yī)療費(fèi)用支出的高低也相差很大,為了加強(qiáng)對(duì)健康保險(xiǎn)的管理, 保障保險(xiǎn)人和廣大被保險(xiǎn)人的利益, 一般對(duì)保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的最高給付均有限額規(guī)定,以控制總支出水平。當(dāng)然, 在以某些專門的大病為承保對(duì)象的健康保險(xiǎn)中, 也可以沒有賠償限額的規(guī)定,但這種合同的免賠額則比較高, 被保險(xiǎn)人自負(fù)的比例一般也較高。

　　5. 健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任。一般包括戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng), 故意自殺或企圖自殺造成的疾病、 死亡和殘廢, 墮胎導(dǎo)致的疾病、 殘廢、 流產(chǎn)、 死亡等。健康保險(xiǎn)中將戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)除外,是因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)所造成的損失程度,一般來講是較高的, 而且難以預(yù)測(cè),在制訂正常的健康保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí), 不可能將戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)的傷害因素以及醫(yī)療費(fèi)用因素計(jì)算在內(nèi), 因而把戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)列為除外責(zé)任。而故意自殺或企圖自殺均屬于故意行為,與健康保險(xiǎn)所承擔(dān)的偶然事故相悖, 故亦為除外責(zé)任。買保險(xiǎn)就是買服務(wù)。

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