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　　問：健康保險按照什么分為主險和附加險？

　　答：主險一般是指身價，身價顧名思義就是身故或全殘，這里面包含有疾病和意外，賠付額度不一樣，同時主險也是分紅的基礎，分為現(xiàn)金分紅（以現(xiàn)金價值來分紅）和保額分紅（以基本保險金額來分紅），現(xiàn)在的分紅一般是復利計息，同時客戶的身價會逐年上漲，有的主險本身帶有豁免功能，不過對每個年齡段的會有限額，職業(yè)風險類別過高的會加費，高危行業(yè)會拒保，超過限額的保險公司會要求體檢和生調，會有以下幾種情況：正常承保，加費承保，降額承保，拒保。

　　附加險分幾種：附加豁免，附加重大疾病，附加住院醫(yī)療，附加意外傷害，附加意外傷害住院醫(yī)療和意外住院每日補貼等，同時附加險一般不允許單獨購買，而且每個主險有對應的附加險，不能隨意搭配，同時附加險會有規(guī)定的額度，超過只按基本保險金額比例報銷，不超過的也有很多是按比例報銷，比如住院醫(yī)療。還有就是重大疾病的保障范圍，分為重癥和輕癥，重癥保障種類（20—40種及以上），輕癥保障種類（6—10種及以上）。

　　購買保險是應首先根據(jù)自己的家庭實際經(jīng)濟情況出發(fā)，先選擇主險的額度（一般是要能覆蓋家庭責任的2倍——5倍及以上），現(xiàn)金分紅和保額分紅根據(jù)自己的需求選擇，附加險是以解決人生的一些風險為主，比如意外，也可以單獨考慮意外保障（必須包含意外傷害身價，意外傷害住院醫(yī)療和意外住院每日補貼），接著是重大疾病保險（考慮輕癥和重癥合一，且能單獨承擔責任的為上），最后是住院補償醫(yī)療（注意住院醫(yī)療報銷比例和門急診報銷比例），主險和附加險的搭配根據(jù)每個人的實際情況來操作，千萬不能只購買主險，看重分紅而忽略附加保障，讓保障更全面才是王道！

　　條款方面：應該首先注意的是免責條款，每個公司的免責條款不一樣，再就是主險的觀察期時間長短，附加險中重大疾病險應該注意是否和主險捆綁，以分開承擔責任且互不影響為上，重大疾病的保障范圍和種類，保障種類并不是越多越好，重癥具體的以常見高發(fā)疾病和多發(fā)疾病為主的是最好的，同時輕癥的保障種類和重癥的形成互補的是最好的，比較人性化為上，再就是重大疾病險的觀察期長短也是必須考慮的，最后是住院醫(yī)療的觀察期和報銷比例，有保證續(xù)保的和不保證續(xù)保的條款要看清。

　　最后總結：保險的條款是與法律相關的，客戶本人主觀的避免風險和遵守法律法規(guī)，保險公司是沒有理由拒賠的，讓自己和家人能在發(fā)生風險的時候，可以得到及時的救助和賠償！

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