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　　一、 醫(yī)療保險的概念

　　醫(yī)療保險又稱為醫(yī)療費用保險, 是健康保險的一大險種。醫(yī)療費用保險是指被保險人因意外事故或疾病所需的醫(yī)療費用由保險人進行補償?shù)慕】当ｋU。醫(yī)療保險既可以單獨承保, 也可以附加于人壽保險和意外傷害保險。例如我國中小學生平安險中附加了醫(yī)療費用保險。

　　在醫(yī)療保險中,保險事故為意外事故和疾病, 保險人的責任為負責被保險人支出的醫(yī)療費用補償。醫(yī)療費用是被保險人在醫(yī)療機構(gòu)接受各種醫(yī)治而發(fā)生的費用,如醫(yī)療費、 手術(shù)費、 住院費、 護理費、 醫(yī)療設(shè)備費等。按醫(yī)療服務(wù)的特性劃分可將醫(yī)療費劃分為: 門診費、 藥費、 住院費、 護理費、 醫(yī)院雜費、 手術(shù)費用、 各種檢查費用等。不同的健康保險單保障的項目不同。

　　醫(yī)療費用保險中,一般有如下規(guī)定:

　　1. 觀察期, 又叫試保期間。為了防止預有疾病(即帶病投保)的存在,在醫(yī)療費用保險中一般都有觀察期的規(guī)定。觀察期是指從保險合同生效日開始后的一定時期內(nèi)(一般為半年) ,被保險人因疾病所致的醫(yī)療費用, 保險代理人不承擔責任, 觀察期過后, 保險人才承擔責任,但觀察期內(nèi)因意外事故所致的醫(yī)療費用仍在保險人的責任范圍內(nèi),保險人應(yīng)承擔給付保險金的責任。觀察期的規(guī)定同樣適用于后節(jié)所講的收入損失保險。

　　2. 免賠額。為了避免小額的經(jīng)常性的醫(yī)療費用賠款的支出,節(jié)省費用,醫(yī)療保險一般都有免賠額的規(guī)定, 即只有被保險人的實際醫(yī)療費用超過一定的額度時, 保險人才開始給付。醫(yī)療費用保險一般采取絕對免賠額的賠款方式。例如, 中國人民保險公司開辦的團身險、 團意險附加意外傷害醫(yī)療保險條款規(guī)定: “對于每次事故只負責 5 元以上部分。在保險期內(nèi)醫(yī)療費給付累計總數(shù)以不超過保險金額為限。 ”

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