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　　問：什么是意外保險(xiǎn)？

　　答：我們?nèi)A人對意外和意外保險(xiǎn)這兩個概念非常模糊，甚至誤解。這除了因?yàn)閺恼w來說華人對保險(xiǎn)認(rèn)識和經(jīng)驗(yàn)較差之外，加上英文譯成中文以及華人與西方人觀念上不同而引起的混淆。英語的意外(ACCIDENT)有較狹窄的含義， 而華語的意外有較廣的內(nèi)容。 例如說， 我們昨天還與某某人談笑風(fēng)生，今天卻傳來了惡訊，得知他昨晚心臟病突發(fā)去世了。這件事對我們來說太意外了。是預(yù)想不到的事情，是意料之外的事情。但在英文來說，則不屬于 ACCIDENT 范疇。ACCIDENT 是意外事故，不是意外事情。事故是指引起身體傷亡或財(cái)物損失的事件，因果是直接的，有實(shí)物接觸的。意外事情，則不一定引起身體傷亡或財(cái)物的直接損失，即使有損失也是間接的。下面讓我有幾個例子說明。

　　一個平時看起來很健康的人，突然心臟病發(fā)作而去世。這是一件意外的事情(INCIDENT 或 EVENT)，但不是一件意外事故(ACCIDENT)。某人在車禍中受傷死亡，這不單是意外事情(INCIDENT)，而且是一件意外事故(ACCIDENT)。但是，假如某人駕車途中心臟病發(fā)作，汽車失去控制，撞到大樹，駕車人死亡。調(diào)查報(bào)告指出，司機(jī)是死于心臟病發(fā)作，而不是車的碰撞。那么他的死亡在保險(xiǎn)的意義上不屬于意外事故死亡，也不屬于意外受傷死亡(ACCIDENTALDEATH)，而是屬于病死(DI：EA：E 或 ILLNE：：)。假如調(diào)查報(bào)告指出，他雖然因心臟病突發(fā)而造成汽車失事，但是死于碰撞而引起內(nèi)傷死去，并不是死于心臟病發(fā)作，那么他的死亡屬于意外事故(ACCIDENT)或意外受傷死亡(ACCIDENTALDEATH)。強(qiáng)盜搶錢開槍殺死人，對死者或其他人來說，都是很意外的事情，但在保險(xiǎn)上，這不是意外事故死亡，或意外受傷死亡，這是謀殺。但如果賊人根本沒有意向要?dú)⑷?，只是用槍來恐嚇事主。事主與之糾纏，手槍走火，引起受傷死亡，那么這是屬于意外受傷死亡。即使死亡者是賊人本人，有法庭的判例，保險(xiǎn)公司要對賊人的家屬賠意外保險(xiǎn)的福利。有些情況很容易判斷屬于那一類性質(zhì)， 有些情況則可能要開庭爭論才能判斷，保險(xiǎn)公司的賠償，往往是根據(jù)法庭裁定而處理。

　　我們搞清楚了意外的含意之后，再來看看，有哪些與意外有關(guān)的保險(xiǎn)。從投保人與被保人的關(guān)系來說，有投保人自己買的保險(xiǎn)，也有為他人(第三者)買的保險(xiǎn)。從賠償?shù)捻?xiàng)目來說，有人壽(生命)、治療費(fèi)用、收入損失、精神痛苦賠償，或簡單的一筆數(shù)目的賠償。

　　從事故的原因或發(fā)生的場所來分別，則有交通事故、工傷事故、產(chǎn)品事故(例如食物中毒、電視機(jī)爆炸、陽臺倒塌)、工業(yè)事故(例如工廠爆炸、毒氣蔓延)、職責(zé)事故(例如手術(shù)時用錯血型、建筑設(shè)計(jì)不良以及經(jīng)營或進(jìn)行某些活動，因疏忽而引起的事故(例如斟茶燙傷客人，游泳池缺乏救生員)、擁有產(chǎn)業(yè)未履行一些責(zé)任(例如商場地板不平引起顧客跌倒，太平門緊急出口指示燈不亮，在火警時造成混亂)等等天災(zāi)人禍，而引起受傷，甚至死亡。有些保險(xiǎn)包括范圍很廣，幾乎不管任何原因而引起的受傷(自己故意引起的和戰(zhàn)亂造成的不算)都在保障的范圍之內(nèi)。但有些保險(xiǎn)范圍很窄，例如只限定于公共交通工具失事(公共汽車、火車、飛機(jī)等)，不知道因私車或貨車引起的事故是不保的，有些人買了這種便宜的意外保險(xiǎn)，但他們不明白保單含意而有錯誤的安全感。

　　意外(傷亡)保險(xiǎn)對當(dāng)事人(投保人)的賠償額和賠償方式有幾種：

　　根據(jù)所損失的項(xiàng)目逐件計(jì)算。例如一個眼睛五千元，一個手指一千元，人命五萬元。等等。

　　以實(shí)際損失為基礎(chǔ)，以已預(yù)定的方法來計(jì)算。例如醫(yī)藥費(fèi)百分之一百， 不能上班工資損失的百分之六十五。

　　以按時間來計(jì)算的賠償。例如每個月賠償二千元。

　　意外傷亡事故的責(zé)任保險(xiǎn)的賠償，則通常設(shè)有一上限，例如一百萬元。事故發(fā)生后，受傷者或其家屬向投保人(肇事者，或有責(zé)任者)提出控訴，告其失責(zé)或行為不當(dāng)而引起事故，造成傷害和損失。保險(xiǎn)公司將請律師替投保人處理和上庭辯護(hù)。如果法庭裁定投保人沒有疏忽責(zé)任或不當(dāng)行為，投訴人(傷者或其家屬)敗訴，那么，保險(xiǎn)公司和投保人都不必付出任何賠償，保險(xiǎn)公司只需付出律師費(fèi)用而已。如果法庭判決投保人有責(zé)任，就要賠償一筆錢給投保人。如果賠償額超過投保額，那么超出投保額部分責(zé)任由投保人自己負(fù)責(zé)，例如，法庭判要賠一百五十萬元，但投保額只一百萬元，那么投保人自己就要負(fù)責(zé)五十萬元。

　　所以大家不要貪便宜買保險(xiǎn)額低的保險(xiǎn)。

　　有些意外傷亡的事故，責(zé)任保險(xiǎn)的保單包括有一定數(shù)額的(例如五千元)醫(yī)藥費(fèi)用賠償，這一條款主要是用來處理較輕微受傷的事故，不必上法庭爭論誰之過失，迅速將醫(yī)藥費(fèi)賠償給受傷者，息事寧人，免得雙方傷神費(fèi)時。例如訪客在停車場，自己不小心扭傷腳踝，用了數(shù)百元醫(yī)藥費(fèi)，保險(xiǎn)公司迅速賠給受傷者，大家免傷和氣。如果傷勢較嚴(yán)重，醫(yī)療費(fèi)用超出限額，那么傷者就要向投保人提出控訴，大家在法庭上爭個你死我活。

　　有些保單對意外受傷者，加上一些時間的限制，例如在受傷之后，九十天內(nèi)，因受傷死亡，就被視為意外受傷死亡。但如果超出九十天后才死亡，就可能不被認(rèn)為是意外受傷死亡。有些保單對發(fā)生事故后超過一段時間(例如七十二小時)之后才尋求檢查和治療者，則不當(dāng)為與此次事故有關(guān)系。有些保單對受傷后超過一段時期(例如半年)，受傷部分再發(fā)生問題和痛苦的話，則不算保障的范圍之內(nèi)。

　　有些保險(xiǎn)規(guī)定，要在截肢之后才有賠償。例如手?jǐn)嗪湍_跛了，但沒有被截?cái)嗳サ?，可能得不到賠償。

　　因此貪買便宜保險(xiǎn)的人要搞清楚保單內(nèi)容，切勿自己欺騙自己。

　　在買人壽保險(xiǎn)的時候，往往可能附加意外受傷死亡有額外賠償?shù)囊粭l款，例如，買二十萬元的基本人壽保險(xiǎn)，不管病死，受傷死，被謀殺死，或老死，都有二十萬元賠償。在這基礎(chǔ)上可以再加上意外受傷死亡，多賠償十萬元的條款。即病死賠二十萬，受傷死亡賠三十萬。這種額外賠償?shù)囊馔鈧霰ｋU(xiǎn)相對來說保險(xiǎn)費(fèi)比較低，因?yàn)椴∷阑蚶纤啦毁r。有時保險(xiǎn)代理人對投保人說，若有意外的時候，可賠三十萬元。投保人可能會理解為，即使因病而死也賠償三十萬。因?yàn)樵谒哪恐?，突然心臟病發(fā)作而去世也屬于意外之事情。

　　從上面可以看出意外保險(xiǎn)四個字就包括很復(fù)雜的內(nèi)容。當(dāng)我們買意外保險(xiǎn)的時候，一定要搞清出這份保險(xiǎn)的目的、用途和內(nèi)容，清楚自己究竟買了什么保險(xiǎn)，到理賠時才不會感到意外。

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