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    保險旅游險專家指出，旅游保險屬于極短期保險，是為短期商務出行、旅游出行設計的一款產品。投保人是被保險人本人，或是對被保險人有保險利益的合法團體或個人。保險標的就是被保險人的人身意外，還可能包含財產損失、旅行延誤、證件遺失、個人法律責任等。旅游因旅行方式、目的地、時間等各種因素而差異化，旅游保險也因此大不同。

    跟團游

    旅游合同多保障

    相較于自由行，跟團游因多了旅行社這個中間載體及旅游合同這份旅行保障而顯得與眾不同，相應的其中的保險服務也相對復雜。

    保險旅游險專家指出，合同是規(guī)范旅行社行為、保障游客權益的重要手段。游客出游前一定要與旅行社簽訂《國內旅游合同》或《中國公民出境旅游合同》。這里的旅行社是指各旅行社的總部，旅行社分社及旅行社服務網點必須以總部的名義與游客簽約，還須在合同中加蓋旅行社總部的公章。旅行社作為投保人購買的旅游責任險屬于強制保險。在旅游活動中，因旅行社的責任致使旅游者人身、財產遭受損害，可啟用責任險賠償。賠償?shù)膬热菔琴r償期限內依法應由旅行社承擔的旅游者人身、財產損失，包括旅游者人身傷亡賠償、醫(yī)療費用等。

    專家強調，責任險是針對旅行社有責任的事故，如旅行社無責任，游客是得不到保險賠償?shù)?。所以，建議游客自己購買旅游意外保險。安邦保險集團的理財規(guī)劃師建議各位游客在購買旅游意外保險時一定要附加意外傷害醫(yī)療保險。意外傷害保險承保由于意外傷害所造成的死亡和殘疾，意外傷害醫(yī)療保險則承保由于意外傷害造成的醫(yī)療費用。相對而言，使用率較高的還是附加意外傷害醫(yī)療險，所以在購買意外險時不要只單獨投保意外傷害險。在此也提醒各位旅客，附加險是不可以單獨投保的，只可在主險基礎上附加。

    游客作為投保人為自己購買的旅游保險，通常根據(jù)出游目的地不同購買不同類型的保障。一旦旅游者在旅游期間發(fā)生意外事故，由保險公司向旅游者支付保險金。賠償范圍包括由人身傷亡、急性病死亡引起的賠償；受傷和急性病治療支出的醫(yī)藥費；死亡處理或遺體遣返所需的費用；旅游者所攜帶的行李物品丟失、損壞或被盜所需的賠償；第三者責任引起的賠償?shù)取?/span>

    境內游

    可直接購險

    相較于境外游，境內游購買保險相對簡單。保險旅游險專家指出，如在境內跟團或自助旅游，游客均可直接購買人身意外傷害保險、意外醫(yī)療保險、意外燒傷保險等，根據(jù)旅游時間長短選擇不同的保險方案，一般旅游方案支持不同時間長度、不同的意外保障責任自由組合，極大方便了旅游者的個性化需求，讓旅游者以最合理的費用保障旅途安全。

    境外游

    保險需因地制宜

    相較于境內旅游，境外旅游因為旅途遙遠、地域差異、制度不同等問題，無論是游前投?；蚴浅鲭U理賠，均有些許差別。綜合上述諸位專家建議，針對出境目的地的不同，本報整理了幾個主要國家的保險須知：

    >>綜合：緊急救援服務引領境外險

    專家指出，緊急救援服務是出境游最應配備的保險之一。緊急救援服務是保險公司與國際救援組織聯(lián)手推出的境外旅游救助保險險種，在事故發(fā)生時提供及時有效的救助。包括緊急狀況發(fā)生時，可以雇用軍用飛機把病人火速運出事故發(fā)生地，也會將醫(yī)護人員派往世界各地看護治療患者，同時會與遍布世界各地的報警中心、醫(yī)療服務機構聯(lián)手，向用戶提供包括住院費用墊付等在內的全球范圍旅行援助服務。

    >>東南亞：首選緊急救援險

    專家指出，購買東南亞旅游保險緊急救援最重要。境外緊急援助保險是指中國境外旅行途中遭受意外事故或者患突發(fā)性疾病時，保險公司境外授權機構根據(jù)合作協(xié)議對客戶實行緊急援助服務的一種保險。

    通常情況下，在保險中定義東南亞國家總共有11個，包括越南、老撾、柬埔寨、緬甸、泰國、馬來西亞、新加坡、印度尼西亞、菲律賓、文萊和東帝汶，其中東帝汶是經全民公決后，于2002年5月20日從印尼獨立出來的，是東南亞最年輕的國家。

    >>歐洲：申根簽證保險小知識

    專家指出，從2006年1月1日起，所有的申根國家（指《申根公約》的成員國）簽證申請都必須出示一份已購買的申根簽證保險，領事館以此作為簽發(fā)申根簽證的基本前提。滿足申根國家簽證要求的申根簽證保險境外旅游意外傷害險，需要同時滿足兩個要求：第一是必須附帶全球緊急救援功能的保險，且保險期限必須覆蓋申請停留時間；第二是在境外的醫(yī)療保險金額不能少于3萬歐元，即不能少于30萬元人民幣。

    需要簽證保險的國家有：德國、法國、丹麥、瑞典、捷克、芬蘭、荷蘭、波蘭、希臘、挪威、冰島、奧地利、比利時、意大利、匈牙利、葡萄牙、西班牙、盧森堡、立陶宛、馬耳他、愛沙尼亞、拉脫維亞、斯洛伐克、斯洛文尼亞、瑞士。

    >>其他：境外務工保險當先

    專家指出，除了境外旅游外，需要購買保險的另一種境外情況是境外務工。以勞務輸出的方式出國務工的人員，在購買保險時，意外險、醫(yī)療險是境外保險最基礎的保障也是性價比最高的選擇，保障金額則建議根據(jù)前往國及工作屬性進行調整。

    具體操作方面，專家建議，對外勞務經營企業(yè)和勞務人員應當與保險公司簽訂對外勞務保險合同，企業(yè)還應按照所在國（地）政府規(guī)定，要求境外用工單位投保以勞務人員或者其指定人員為受益人的境外醫(yī)療、人身意外傷害保險并支付保險費，如果境外用工單位不能辦理，則由招工企業(yè)辦理。這樣，如果勞務人員在境外因犯罪事件、恐怖襲擊、戰(zhàn)爭甚至綁架等造成意外傷害，可以得到賠償。

    海外務工可團體投?！敖壖茈U”，除了通過企業(yè)層面來投保，個人也可以自行投保一些綁架勒索險，但需要有一定的財務證明，因為投保額度和保費都不低。綁架勒索險屬于財產保險，投保此類險種還需要組合一定的人身意外險作充分的保障，因此，海外務工團體也可以投保一些意外、醫(yī)療及綁架風險等的組合型保險。

    此外，還有綁架慰問金和雇主慰問探訪費用可供選擇。前者是指承保購買境外務工保險的人員，在旅行期間遭受綁架，根據(jù)實際被綁架的日數(shù)獲得賠償?shù)谋Ｕ辖穑缓笳呤侵赋斜Ｙ徺I境外務工保險的人員，因意外事故或身患疾病身故或住院，保險公司安排其雇主前往探望的交通及食宿費用。

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