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    現(xiàn)今教育費(fèi)用一路攀升，孩子的教育開支在家庭生活中的比重日漸上漲。據(jù)調(diào)查，我國城市家庭有56.5%的家長把孩子的教育投資列為第一位。因?yàn)楹⒆拥慕逃荒艿⒄`，很多家長在孩子還小的時候就開始籌劃，存儲孩子的教育經(jīng)費(fèi)，也有很多人購買教育保險，那么購買何種教育險更合適更劃算呢？

    傳統(tǒng)型教育險是基礎(chǔ)

    30歲的陳敏和丈夫在北京一家大型地產(chǎn)集團(tuán)下轄的物業(yè)管理公司工作，工資雖然不高，但福利待遇還不錯，公司給他們買了社保，還有公積金等其它福利?，F(xiàn)在他們有一個小寶寶，剛過完一周歲生日，陳敏覺得目前孩子的教育費(fèi)用與日俱增，需要及時給孩子存點(diǎn)學(xué)費(fèi)。

    經(jīng)過一番了解，陳敏知道目前保險市場上購買教育險大致可以分為兩種，一種是傳統(tǒng)型的讀高中或者讀大學(xué)專用，可定期取錢；另一種是分紅型，固定每二年或者三年有返還金和分紅做教育金，但保費(fèi)相對高些。

    因?yàn)榉蚱迋z都是普通工薪階層，收入不算很高，又考慮到孩子將來成長其他的開銷也很大，在此情形下，陳敏只能選擇購買其中一種教育金。但兩種教育險給付的時間不同，金額也不一樣，當(dāng)然保費(fèi)也有所不同。到底哪種教育金比較劃算些呢？為此她請教了平安保險專家李玉。

    李玉介紹說，傳統(tǒng)型教育險的針對性較強(qiáng)且保費(fèi)較低，是基礎(chǔ)款的教育險，購買的家長相對多些，根據(jù)陳敏的具體情況，可以考慮傳統(tǒng)型教育險。

    大學(xué)教育金收益率看似更高

    李玉告訴大家，傳統(tǒng)型的教育險因?yàn)楸槐ｋU人通常是在高中時期或者大學(xué)時期開始領(lǐng)取保險金的，故也就被分為高中教育金和大學(xué)教育金。

    李玉先幫陳敏列出了兩種教育金之間的區(qū)別，這兩種教育金看起來各有優(yōu)勢：高中教育金給付較少，不過保費(fèi)便宜；大學(xué)教育金相對貴一些，但拿回的錢也多一些；到底哪一種更劃算一些呢？李玉建議要綜合考慮險種的現(xiàn)金價值進(jìn)行全面分析。

    根據(jù)陳敏的具體情況，李玉設(shè)計(jì)了兩套保險方案讓其進(jìn)行比較，并列出了孩子21歲前現(xiàn)金、保費(fèi)和收益率的對比。

    高中教育金：年繳保費(fèi)2295元；保額為5萬元；保險公司在孩子15、16、17周歲時每年給付1萬元作為孩子的高中教育金；另外在孩子17周歲高中畢業(yè)時再給付5000元作為學(xué)業(yè)有成祝賀金。

    大學(xué)教育金：年繳保費(fèi)為3980元，保額為5萬元；保險公司在孩子18、19、20、21周歲時每年給付1.5萬元作為孩子的大學(xué)教育金；另外在孩子21周歲大學(xué)畢業(yè)時再給付5000元作為學(xué)業(yè)有成祝賀金。

    首先，孩子在前13個保單年度時，購買兩種教育險的收益情況相差非常小，購買高中教育金為97.60%，購買大學(xué)教育金為97.58%；當(dāng)孩子到第14個保單年度時，也就是孩子15周歲時，如果購買高中教育金的話，開始返還第一筆教育金1萬元；而當(dāng)年的累計(jì)現(xiàn)金價值為24220元，合計(jì)為34220元；累計(jì)所交保費(fèi)為32130元，收益率為106.5%；而如果是購買大學(xué)教育金的話，其累計(jì)現(xiàn)金價值為59340元，累計(jì)所交保費(fèi)為55720元，收益率為106.49%；基本上是一致的。

    差別在孩子的第17個保單年度產(chǎn)生，這時如果是購買高中教育金的話，到第17個保單年度，已全部返還，返還總額為35000元，這時的收益率為108.9%；而如果是購買大學(xué)教育金的話，開始返還第一筆教育金15000元；其現(xiàn)金價值當(dāng)時為47970元，累計(jì)所交保費(fèi)為55720元，收益率為113.01%。

    隨著時間的延長，到孩子第21個保單年度時，高中教育金早已返還完畢，其收益率是108.9%；而大學(xué)教育金剛剛返還完，共返還65000元，收益率為116.65%。

    陳敏聽完后說，按這個標(biāo)準(zhǔn)來看，當(dāng)然是購買大學(xué)教育金收益率更高一些。

    李玉卻提醒她：不能這么簡單地看問題，這里還需要考慮一些因素，才能更好地分析出哪個教育金更劃算一些。購買高中教育金投資少，返還時間較早，當(dāng)然收益情況要稍差一些；但是如果將返還金用來投資，而不是消費(fèi)，例如：把這筆教育金拿來做儲蓄，為孩子上大學(xué)或結(jié)婚做準(zhǔn)備，按照定期一年存款利率計(jì)算，同購買大學(xué)教育金的收益情況非常接近。

    分紅型教育險更有保障

    “這么說來，傳統(tǒng)型教育保險的收益相對銀行利息并沒有想象的那么高啊？”陳敏說。

    對此，李玉解釋：目前保險公司的教育險大都是兩全險；也就是無論被保險人在保險期間生存還是死亡都可以拿到保險公司給付的保險金，因此在考慮險種的收益情況時還需要考慮到保單的保障成本。

    另外，由于銀行存款利息近期都處于上調(diào)的階段，因此看起來保單的收益情況就不理想，這種情況下購買少兒教育保險的話，最好是購買帶有分紅功能的產(chǎn)品，這樣，即使市場利率調(diào)整或產(chǎn)生波動，保險公司都可以通過險種的分紅進(jìn)行靈活調(diào)整，保證客戶的最大利益。

    那么如果購買分紅型的教育險，又會有哪些區(qū)別呢？陳敏又開始困惑了。

    李玉介紹說：主要還是要看個人目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與以后的需求，像陳敏目前家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般，不妨可以購買保費(fèi)相對較低的高中教育金，投資少，每年約2000元的保費(fèi)，平均到每月可能不到200元，大多數(shù)家庭都可以承擔(dān)，并有保障功能。最重要是這筆錢只能為孩子未來教育做準(zhǔn)備，在孩子高中期間每年可以有1萬元的教育金，可以用來交學(xué)費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)和購買書籍，也可以再把這筆錢存入銀行或購買債券，獲得更高的收益。

    而對于目前收入水平較高，且暫時沒有較好投資渠道的家庭而言，不妨購買大學(xué)教育金，投入高一些，但回報(bào)也高，每年交費(fèi)約4000元，每月約400元，按固定利率收益率計(jì)算為116%。如果是購買了帶有分紅功能的產(chǎn)品，投資回報(bào)更為明顯，特別是在目前加息情況下，分紅會水漲船高。更重要的是，保險期間可以到孩子上完大學(xué)為止，要比高中教育金保障時間長，可以充分發(fā)揮保險的保障與投資功能。這種理財(cái)方法也不錯。

    保費(fèi)豁免更人性化

    李玉提醒大家，目前市場上很多教育險都帶有其他的保障功能，比如帶有安全保障或者健康保障的，但賠付金都不多，這些最好只作為參考指標(biāo)。因教育險保障的主體還是教育費(fèi)用，如若過多關(guān)注這些附加的保障功能，則本末倒置了。

    而且，最好購買只承保到孩子25歲前的教育險，因?yàn)殡S著孩子的成長，其保障的內(nèi)容與重點(diǎn)需要發(fā)生改變，到孩子25歲以后，可以選擇購買成人險種，這樣保障會更高。

    同時，家長在購買少兒教育保險時，還應(yīng)該注意保險產(chǎn)品條款中的保費(fèi)豁免功能。

    保費(fèi)豁免是指保單的投保人如果不幸身故或者因嚴(yán)重傷殘喪失繳保費(fèi)的能力，保險公司將免去其以后要繳的保費(fèi)，而保單繼續(xù)有效，子女仍然可以領(lǐng)到與正常繳費(fèi)一樣的保險金。也就是說，如果購買了可豁免保費(fèi)的保險產(chǎn)品，一旦父母發(fā)生意外，孩子不僅可免繳保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)，這樣保障更趨人性化。

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