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    不久前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)出了《關(guān)于機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。該《通知》所規(guī)范、調(diào)整的對(duì)象，是機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)）。顯然，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)是相對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)而言。依此推理，交強(qiáng)險(xiǎn)不屬于商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)。多年以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)都把交強(qiáng)險(xiǎn)以外的汽車(chē)保險(xiǎn)稱(chēng)為商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，也就是說(shuō)，人們習(xí)慣上認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)不屬于商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)。

    交強(qiáng)險(xiǎn)是否屬于商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)，關(guān)系到對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律依據(jù)、監(jiān)管原則、交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率制定原則等問(wèn)題。所以筆者認(rèn)為有必要從概念上明確交強(qiáng)險(xiǎn)的性質(zhì)。

    從理論上講，商業(yè)保險(xiǎn)是相對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)或政策性保險(xiǎn)而言。

    《保險(xiǎn)法》第2條規(guī)定：“本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指……商業(yè)保險(xiǎn)行為?！边@就意味著，保險(xiǎn)，如不加其他限定和說(shuō)明，就是指商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)由《保險(xiǎn)法》調(diào)整。對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)，國(guó)家專(zhuān)門(mén)制定了《社會(huì)保險(xiǎn)法》予以調(diào)整。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)，雖然均具保險(xiǎn)字樣，但性質(zhì)不同，法律上都有明確的定義，由不同的法律進(jìn)行調(diào)整。

    政策性保險(xiǎn)

是國(guó)家給予政策支持的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前主要是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和出口信用保險(xiǎn)。國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持措施，主要是給予保費(fèi)補(bǔ)貼，國(guó)家對(duì)出口信用保險(xiǎn)的支持措施，主要是承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

    商業(yè)保險(xiǎn)的特征

主要是實(shí)行自愿、等價(jià)的商品交換原則，是一種商業(yè)活動(dòng)。自愿，就是投保人有權(quán)選擇是否投保以及向哪一家保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)人有權(quán)選擇是否承保。等價(jià)，就是保險(xiǎn)費(fèi)率是風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)格，要反映風(fēng)險(xiǎn)的程度，投保人繳納的保費(fèi)與其轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)程度相當(dāng)，保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)與其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的成本及預(yù)期合理利潤(rùn)相當(dāng)。

    交強(qiáng)險(xiǎn)的全稱(chēng)是“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”。交強(qiáng)險(xiǎn)采用強(qiáng)制方式實(shí)施，保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行“不賠不賺”原則，在一定程度上不完全符合商業(yè)保險(xiǎn)的自愿、等價(jià)原則，但從性質(zhì)上看，仍然屬于商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)，是一種特殊的商業(yè)保險(xiǎn)。

    第一，交強(qiáng)險(xiǎn)不屬《社會(huì)保險(xiǎn)法》的調(diào)整范圍，顯然不屬社會(huì)保險(xiǎn)性質(zhì)。國(guó)家對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)并無(wú)保費(fèi)補(bǔ)貼、承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等政策支持措施，交強(qiáng)險(xiǎn)顯然也不屬于政策性保險(xiǎn)。

    第二，交強(qiáng)險(xiǎn)是依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種?！侗ｋU(xiǎn)法》第11條規(guī)定：“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立”。第136條規(guī)定了保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的審批、備案管理辦法。其中規(guī)定，依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。鑒于《保險(xiǎn)法》調(diào)整的范圍是商業(yè)保險(xiǎn)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的范圍是商業(yè)保險(xiǎn)，既然強(qiáng)制保險(xiǎn)仍由《保險(xiǎn)法》調(diào)整，既然交強(qiáng)險(xiǎn)由中國(guó)保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，就說(shuō)明依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種仍屬商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)。我們還可據(jù)此推理，商業(yè)保險(xiǎn)包括自愿和強(qiáng)制兩種實(shí)行方式，在絕大多數(shù)情況下實(shí)行自愿原則，但也可實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。

    第三，交強(qiáng)險(xiǎn)依法強(qiáng)制實(shí)行，只是強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人或管理人必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)，至于向哪一家保險(xiǎn)公司投保，可由投保人選擇。經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)的投保要求，不得拒絕承保，但保險(xiǎn)公司有權(quán)選擇不經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)。所以，交強(qiáng)險(xiǎn)只是在一定程度上不符合商業(yè)保險(xiǎn)的自愿原則，并不完全背離自愿原則，與社會(huì)保險(xiǎn)中參保人必須到唯一指定的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理社會(huì)保險(xiǎn)，有本質(zhì)上的不同。

    第四，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)，理應(yīng)預(yù)期獲得合理利潤(rùn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率由中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批，審批的原則是交強(qiáng)險(xiǎn)“業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損”，也就是說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率是全行業(yè)的平均成本，費(fèi)率中不包括利潤(rùn)。作此規(guī)定的初衷，是因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)強(qiáng)制實(shí)行，目的是保護(hù)交通事故受害者的利益，保險(xiǎn)公司的宣傳展業(yè)成本應(yīng)當(dāng)很低，保險(xiǎn)公司不應(yīng)從中獲得較多利潤(rùn)。筆者對(duì)此也有不同意見(jiàn)，因問(wèn)題復(fù)雜，將另外闡述。即使如此，投保人與保險(xiǎn)公司之間的權(quán)利義務(wù)也基本上是對(duì)等的，投保人的風(fēng)險(xiǎn)程度高，繳納的保費(fèi)就多；保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度高，收取的保費(fèi)就多，從總體上看，保險(xiǎn)公司收取的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)，能夠覆蓋其成本。所以，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的不賠不賺原則，并不明顯違背商業(yè)保險(xiǎn)的等價(jià)原則。

    第五，交強(qiáng)險(xiǎn)由多家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，除價(jià)格外，保險(xiǎn)公司可以競(jìng)爭(zhēng)。有的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)獲得了利潤(rùn)，利潤(rùn)歸保險(xiǎn)公司所有，有的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)生了虧損，虧損由保險(xiǎn)公司自行承擔(dān)。從這個(gè)角度看，交強(qiáng)險(xiǎn)與一般商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。

    綜上所述，交強(qiáng)險(xiǎn)雖然在自愿、等價(jià)等方面與一般的商業(yè)保險(xiǎn)的原則不完全相符，有一定差距，但無(wú)論從法律規(guī)定看，還是從經(jīng)營(yíng)過(guò)程看，仍屬商業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)，是具有一定特殊性的商業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)充分考慮其特殊性一面，有針對(duì)性地制定監(jiān)管政策，其具有的特性，在其他方面應(yīng)當(dāng)按照一般商業(yè)保險(xiǎn)的原則經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管。

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