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    現(xiàn)代商業(yè)保險的要素主要包括五個方面的內(nèi)容。

    （一）可保風(fēng)險的存在

    可保風(fēng)險是指符合保險人承保條件的特定風(fēng)險。一般來講，可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件包括：

    1．風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險。即風(fēng)險一旦發(fā)生成為現(xiàn)實的風(fēng)險事故造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件,是造成損失的直接的或外在的原因,是損失的媒介物。，只有損失的機會，而無獲利的可能。

    2．有大量同質(zhì)標(biāo)的存在。保險標(biāo)的數(shù)量的充足程度關(guān)系到實際損失與預(yù)期損失的偏離程度，影響保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。

    3．風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能。風(fēng)險的發(fā)生應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能性，這種損失是被保險人不愿承擔(dān)的。如果損失很輕微，則無參加保險的必要。此外，保險費不僅包含損失成本，而且包括保險人經(jīng)營的費用成本。因而對被保險人來講，將輕微的損失通過保險轉(zhuǎn)嫁給保險人在經(jīng)濟上是非常不合算的。

    4．風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險標(biāo)的同時遭受損失。這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性。因為保險的目的，是以多數(shù)人支付的小額保費，賠付少數(shù)人遭遇的大額損失。如果大多數(shù)保險標(biāo)的同時遭受重大損失，則保險人通過向投保人收取保險費所建立起的保險資金根本無法抵消損失。然而，在保險實踐中，有些可保風(fēng)險可能并不完全滿足上述條件，如洪水、地震等巨災(zāi)往往導(dǎo)致多數(shù)保險標(biāo)的同時遭受重大損失，因此保險人在承保時力求將風(fēng)險單位分散，這不僅可以避免大多數(shù)保險標(biāo)的同時遭受重大損失，而且可以保證預(yù)期的損失與實際的損失相一致，保證保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。在保險經(jīng)營中，通過再保險的方式轉(zhuǎn)嫁一部分風(fēng)險責(zé)任，也能達到力求風(fēng)險單位分散的目的。

    5．風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性。在保險經(jīng)營中，保險人必須制定出準(zhǔn)確的保險費率，而保險費率的計算依據(jù)是風(fēng)險發(fā)生的概率及其所致保險標(biāo)的損失的概率。這就要求風(fēng)險具有可測性。如果風(fēng)險發(fā)生及其所致的損失無法測定，保險人也就無法制定可靠穩(wěn)定的保險費率，也難于科學(xué)經(jīng)營，這將使保險人面臨很大的經(jīng)營風(fēng)險。因此，如果風(fēng)險缺乏現(xiàn)實可測性，一般不能成為可保風(fēng)險。

    但是，可保風(fēng)險的條件也會隨著保險技術(shù)的發(fā)展和外部環(huán)境的變化而發(fā)生改變，如市場競爭、國家政策等。當(dāng)然，我們也不能因此而完全否定可保風(fēng)險的基本條件，從而保證保險經(jīng)營的科學(xué)性。因此，保險人在經(jīng)營過程中界定可保風(fēng)險時，堅持上述條件的同時，還要考慮其他因素的影響。

    （二）大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散

    保險的過程，既是風(fēng)險的集合過程，又是風(fēng)險的分散過程。保險人通過保險將眾多投保人所面臨的分散性風(fēng)險集合起來，當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，又將少數(shù)人發(fā)生的損失分攤給全部投保人，也就是通過保險的補償或給付行為分攤損失，將集合的風(fēng)險予以分散。保險風(fēng)險的集合與分散應(yīng)具備兩個前提條件。

    1．風(fēng)險的大量性。風(fēng)險的大量性一方面是基于風(fēng)險分散的技術(shù)要求；另一方面也是概率論和大數(shù)法則的原理在保險經(jīng)營中得以運用的條件。根據(jù)概率論和大數(shù)法則的數(shù)理原理，集合的風(fēng)險標(biāo)的越多，風(fēng)險就越分散，損失發(fā)生的概率也就越有規(guī)律性和相對穩(wěn)定性，依此厘定的保險費率也才更為準(zhǔn)確合理，收取保險費的金額也就越接近于實際損失額和賠付額。倘若僅僅是少量的風(fēng)險標(biāo)的，就無所謂集合與分散，而且損失發(fā)生的概率難以測定，大數(shù)法則更不能有效地發(fā)揮作用。

    2．風(fēng)險的同質(zhì)性。所謂同質(zhì)風(fēng)險是指風(fēng)險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大體相近。如果風(fēng)險為不同質(zhì)的風(fēng)險，那么損失發(fā)生的概率就不相同，風(fēng)險也就無法進行統(tǒng)一集合與分散。此外，不同質(zhì)的風(fēng)險，損失發(fā)生的頻率與幅度是有差異的，倘若進行集合與分散，則會導(dǎo)致保險財務(wù)的不穩(wěn)定。

    （三）保險費率的厘定

    保險在形式上是一種經(jīng)濟保障活動，而實質(zhì)上是一種特殊商品的交換行為，因此，制定保險商品的價格，即厘定保險費率，便構(gòu)成了保險的基本要素。但是，保險商品的交換行為又是一種特殊的經(jīng)濟行為，為保證保險雙方當(dāng)事人的利益，保險費率的厘定要遵循一些基本原則。

    1．公平性原則。一方面，公平性原則要求保險人收取的保險費應(yīng)與其承擔(dān)的保險責(zé)任是對等的；另一方面，要求投保人交納的保險費應(yīng)與其保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況是相適應(yīng)的，或者說，各個投保人或被保險人應(yīng)按照其風(fēng)險的大小，分擔(dān)保險事故的損失和費用。

    2．合理性原則。合理性原則是針對某險種的平均費率而言的。保險人向投保人收取的保險費，不應(yīng)在抵補保險賠付或給付以及有關(guān)的營業(yè)費用后，獲得過高的營業(yè)利潤，即要求保險人不為獲得非正常經(jīng)營性利潤而制定高費率。

    3．適度性原則。適度性原則要求保險人根據(jù)厘定的費率收取的保險費應(yīng)能足以抵補一切可能發(fā)生的損失以及有關(guān)的營業(yè)費用。如果保險費率偏高，超出投保人交納保費的能力，就會影響投保人的積極性，不利于保險業(yè)務(wù)的發(fā)展；如果費率偏低，就會導(dǎo)致保險公司償付能力不足，最終也將損害被保險人的利益。但是，保險費率是否適度應(yīng)當(dāng)是就保險整體業(yè)務(wù)而言的。

    4．穩(wěn)定性原則。穩(wěn)定性原則是指保險費率在短期內(nèi)應(yīng)該是相當(dāng)穩(wěn)定的，這樣，既有利于保險經(jīng)營，又有利于投保人續(xù)保。對于投保人而言，穩(wěn)定的費率可使其支出確定，免遭費率變動之苦；對于保險人而言，盡管費率上漲可以使其獲得一定的利潤，但是費率的不穩(wěn)定也勢必導(dǎo)致投保人的不滿，影響保險人的經(jīng)營活動。

    5．彈性原則。彈性原則要求保險費率在短期內(nèi)應(yīng)該保持穩(wěn)定，在長期內(nèi)應(yīng)根據(jù)實際情況的變動作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。因為在較長的時期內(nèi)，由于社會、經(jīng)濟、技術(shù)、文化的不斷進步與變化，保險標(biāo)的風(fēng)險狀況發(fā)生變化，保險費率水平也應(yīng)隨之變動。如隨著醫(yī)藥衛(wèi)生、社會福利的進步、人類壽命的延長、死亡率的降低、疾病的減少，過去厘定的人壽保險費率就需要進行調(diào)整以適應(yīng)變化了的情況。因而，從長期看，保險費率應(yīng)該隨著各種條件的變化而進行調(diào)整，以達到保費的適度、合理。

    為防止各保險公司間保險費率的惡性競爭，一些國家對保險費率的厘定方式作出了具體規(guī)定?！吨腥A人民共和國保險法》第一百三十六條規(guī)定：“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批?！薄捌渌ｋU險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。”《保險公司管理規(guī)定》（修訂版）第七十六條規(guī)定：“保險行業(yè)協(xié)會可以根據(jù)實際情況，公布指導(dǎo)性保險費率?！?/span>

    （四）保險準(zhǔn)備金的建立

    保險準(zhǔn)備金是指保險人為保證其如約履行保險賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保費收入或盈余中提取的與其所承擔(dān)的保險責(zé)任相對應(yīng)的一定數(shù)量的基金。為了保證保險公司的正常經(jīng)營，保護被保險人的利益，各國一般都以保險立法的形式規(guī)定保險公司應(yīng)提存保險準(zhǔn)備金，以確保保險公司具備與其保險業(yè)務(wù)規(guī)模相應(yīng)的償付能力?！吨腥A人民共和國保險法》第九十八條規(guī)定：“保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責(zé)任準(zhǔn)備金。保險公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法由保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定?！?/span>

    1．未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是指在準(zhǔn)備金評估日為尚未履行的保險責(zé)任提取的準(zhǔn)備金， 主要是指保險公司為保險期間在1年以內(nèi)（含1年）的保險合同項下尚未到期的保險責(zé)任而提取的準(zhǔn)備金。

    2．未決賠款準(zhǔn)備金。未決賠款準(zhǔn)備金是指保險公司為尚未結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備金，包括已發(fā)生已報案未決賠款準(zhǔn)備金、已發(fā)生未報案未決賠款準(zhǔn)備金和理賠費用準(zhǔn)備金。已發(fā)生已報案未決賠款準(zhǔn)備金是指為保險事故已經(jīng)發(fā)生并已向保險公司提出索賠，保險公司尚未結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備金。已發(fā)生未報案未決賠款準(zhǔn)備金是指為保險事故已經(jīng)發(fā)生，但尚未向保險公司提出索賠的賠案而提取的準(zhǔn)備金。理賠費用準(zhǔn)備金是指為尚未結(jié)案的賠案可能發(fā)生的費用而提取的準(zhǔn)備金。其中，為直接發(fā)生于具體賠案的專家費、律師費、損失檢驗費等而提取的準(zhǔn)備金稱為直接理賠費用準(zhǔn)備金；為非直接發(fā)生于具體賠案的費用而提取的準(zhǔn)備金稱為間接理賠費用準(zhǔn)備金。

    3．總準(zhǔn)備金?？倻?zhǔn)備金（或稱“自由準(zhǔn)備金”）是用來滿足風(fēng)險損失超過損失期望以上部分的責(zé)任準(zhǔn)備金?？倻?zhǔn)備金是從保險公司的稅前利潤中提取的。

    4．壽險責(zé)任準(zhǔn)備金。壽險責(zé)任準(zhǔn)備金是指保險人把投保人歷年交納的純保險費和利息收入積累起來，為將來發(fā)生的保險給付和退保給付而提取的資金，或者說是保險人還未履行保險責(zé)任的已收保費。

    （五）保險合同的訂立

    1．保險合同是體現(xiàn)保險關(guān)系存在的形式。保險作為一種民事法律關(guān)系，是投保人與保險人之間的合同關(guān)系，這種關(guān)系需要有法律關(guān)系對其進行保護和約束，即通過一定的法律形式固定下來，這種法律形式就是保險合同。

    2．保險合同是保險雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。保險雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)是相互對應(yīng)的。為了獲得保險賠償或給付，投保人要承擔(dān)交納保險費的義務(wù)；保險人收取保險費的權(quán)利就是以承擔(dān)賠償或給付被保險人的經(jīng)濟損失的義務(wù)為前提的。而風(fēng)險是否發(fā)生，何時發(fā)生，損失程度如何，均具有不確定性，這就要求保險人與投保人在確定的法律或契約關(guān)系約束下履行各自的權(quán)利與義務(wù)。

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