無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

成年人：保障要充分由于成年人工作壓力大、出差頻繁，且在家庭中經(jīng)濟(jì)地位較重要，因此面臨的意外風(fēng)險較高，意外險保障顯得更為重要，意外險的額度也應(yīng)適當(dāng)提高。一旦喪失經(jīng)濟(jì)能力之后，保險額度能保證在未來 5-7 年維持投保人 80%的收入水平為宜。

經(jīng)常外出的上班族，可以根據(jù)常乘坐的交通工具類型來挑選合適的產(chǎn)品。其保障范圍一般覆蓋飛機(jī)、輪船、火車以及地鐵、輕軌等。1 年期交通工具意外險保費(fèi)在 100 至 150 元不等，保額約為 70 萬至 100 萬元。不經(jīng)常出差的人，偶爾出差時可以選擇短期的含有交通工具保障的意外險，保障涵蓋出行期間即可，一般保障 7-15 天的短期的交通意外險，保額都會相對較高，保費(fèi)一般在 20-50 元之間。此外，旅游意外險能針對短暫的出游行程提供較為全面的保障，市場上 10天期的旅游意外險保費(fèi)在 10-20 元之間，保額約 10 萬元。成年人舉家出游可以多配備幾份，最好選擇有異地醫(yī)療救援等服務(wù)的險種。

對于個人綜合意外險，專家建議，最好找專業(yè)的壽險代理人量身定做，可以根據(jù)自己以及家庭的經(jīng)濟(jì)情況、從事的工作、健康狀況綜合考量。一般而言，成年人的意外險多和壽險或者健康險做一定的險種組合。

老年人：重視意外醫(yī)療老年人是意外風(fēng)險高發(fā)的群體，老年人應(yīng)將意外傷害保險作為投保的首選品種。但多數(shù)意外險產(chǎn)品考慮到風(fēng)險成本問題，會把投保年齡控制在 60 周歲以下甚至更低。因此，老年人要重視未來意外風(fēng)險的規(guī)避，變通的辦法是在未到投保年齡限制以前購買意外險，以續(xù)保的方式突破投保年齡限制。但隨著老年人對意外險需求的日益增長，目前市場上也推出了一些產(chǎn)品專門針對老年人意外險市場，并將投保年齡限制放寬，規(guī)定投保年齡為 50-70 周歲，而且續(xù)?？梢匝娱L到 80周歲，大大提高了老年人的保障范圍。但老年人的意外險保額同樣沒有必要過高。

專家提醒，老年人因意外導(dǎo)致的骨折較為常見，因此意外醫(yī)療這一塊需要老年人特別關(guān)注。

在選擇相應(yīng)產(chǎn)品時，可以側(cè)重考慮那些意外醫(yī)療補(bǔ)貼額度高的，最好是能夠不限制理賠次數(shù)的。

需要注意的是，意外險除對故意傷害、自殺、吸毒、妊娠、酒后駕駛、整容、私服藥物、戰(zhàn)爭、核爆進(jìn)行了責(zé)任免除外，被保險人從事潛水、滑水、滑翔、跳傘等高風(fēng)險運(yùn)動和活動，也都被明確地提示為責(zé)任免除。因此，投保時要仔細(xì)閱讀條款，以免事后發(fā)生合同糾紛。

未成年人：保額有限定未成年人基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，《保險法》是按照一個人 10 年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的。多數(shù)保險公司都規(guī)定，未成年人投保額度不能超過 5 萬元，例如友邦的暢游旅行意外傷害保險規(guī)定，60 天至 17 周歲的被保險人只能選擇意外傷害保額不超過 5 萬元的搭配，但平安保險的旅行意外險網(wǎng)上投保，則將未成年人身故保額上限定為 10 萬元。所以，家長在為孩子選擇意外險時，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制，超出保額部分第 2 頁 共 2 頁無效。在保險范圍上，家長可以根據(jù)孩子活動的實(shí)際情況，選擇針對性強(qiáng)的意外險，最好將燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等兒童常見意外的保險責(zé)任涵蓋在內(nèi)。

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