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   一、什么是近因

    所謂近因并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。例如，船舶因遭受魚雷的襲擊而進(jìn)水，使船舶沉沒。若以時(shí)間上最接近沉船事故為理由而判定海水的進(jìn)入為近因是不合理的。因此，當(dāng)損失的原因有兩個(gè)以上，且各個(gè)原因之間的因果關(guān)系尚未中斷的情況下，其最先發(fā)生并造成一連串損失的原因即為近因。

    二、近因原則的含義

    近因原則確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則，基本含義是：一是規(guī)定近因的認(rèn)定方法；二是在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

    三 、近因的認(rèn)定方法

    （一）從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個(gè)事件可能是什么；再從可能發(fā)生的第二個(gè)事件，按照邏輯推理判斷最終事件即損失是什么。如果推理判斷與實(shí)際發(fā)生的事實(shí)相符，那么，最初事件就是損失的近因。

    （二）從損失開始，按順序自后向前追溯，在每一個(gè)階段上按照“為什么這一事件會發(fā)生？”的思考來找出前一個(gè)事件。如果追溯到最初的事件且沒有中斷，那么，最初事件即為近因。

    例如，暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。對此，我們無論運(yùn)用上述哪一種方法，都會發(fā)現(xiàn)此案例中的暴風(fēng)、電線桿被刮倒、電線短路、火花、起火之間具有必然的因果關(guān)系，因而，財(cái)產(chǎn)受損的近因——暴風(fēng)，也就隨之確定了。

    四、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定

    從近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定來看，主要包括下列幾種情況：

    （一）單一原因

    即損失由單一原因造成。如果事故發(fā)生所致?lián)p失的原因只有一個(gè)，顯然該原因?yàn)閾p失的近因。如果這個(gè)近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)對損失負(fù)賠付責(zé)任；如果這個(gè)近因是除外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則不予賠付。如某人投保人身意外傷害保險(xiǎn)，后來不幸死于癌癥。由于其死亡的近因是癌癥，為人身意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任，故保險(xiǎn)人對其死亡不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

    （二）多種原因同時(shí)并存發(fā)生

    即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無法區(qū)分時(shí)間上的先后順序。如果損失的發(fā)生有同時(shí)存在的多種原因，且對損失都起決定性作用，則它們都是近因。而保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任，應(yīng)區(qū)分兩種情況：第一，如果這些原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任；相反，如果這些原因都屬于除外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則不承擔(dān)賠付責(zé)任。第二， 如果這些原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有除外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任，則要看損失結(jié)果是否容易分解，即區(qū)分損失的原因。對于損失結(jié)果可以分別計(jì)算的，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的賠付；對于損失結(jié)果難以劃分的，保險(xiǎn)人一般不予賠付。如某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以分別計(jì)算，而其只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到保險(xiǎn)人的賠償；而對第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。

    （三）多種原因連續(xù)發(fā)生

    即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的原因造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷。如果損失的發(fā)生是由具有因果關(guān)系的連續(xù)事故所致，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任，也要區(qū)分兩種情況：第一，如果這些原因中沒有除外風(fēng)險(xiǎn)，則這些原因即為損失的近因，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。第二，如果這些原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有除外風(fēng)險(xiǎn)，則要看損失的前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)還是除外風(fēng)險(xiǎn)。如果前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，則保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；相反，如果前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。

    案例一：一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。那么，據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是皮革腐爛損失的近因，而由于海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，所以煙草損失的近因也是海難，而非皮革的惡臭氣味。

    案例二：人身意外傷害保險(xiǎn)（疾病是除外風(fēng)險(xiǎn)）的被保險(xiǎn)人因打獵時(shí)不慎摔成重傷，因傷重?zé)o法行走，只能倒臥在濕地上等待救護(hù)，結(jié)果由于著涼而感冒高燒，后又并發(fā)了肺炎，最終因肺炎致死。此案中，被保險(xiǎn)人的意外傷害與死亡所存在的因果關(guān)系并未因肺炎疾病的發(fā)生而中斷，雖然與死亡最接近的原因是除外風(fēng)險(xiǎn)——肺炎，但它發(fā)生在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)——意外傷害之后，且是意外傷害的必然結(jié)果，所以，被保險(xiǎn)人死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。

    （四）多種原因間斷發(fā)生

    即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的。如果風(fēng)險(xiǎn)事故造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件,是造成損失的直接的或外在的原因,是損失的媒介物。的發(fā)生與損失之間的因果關(guān)系由于另外獨(dú)立的新原因介入而中斷，則該新原因即為損失的近因。如果該新原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；相反，如果該新原因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。

    案例一：在玻璃保險(xiǎn)中，火災(zāi)為除外風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)商店附近發(fā)生火災(zāi)時(shí)，一些暴徒趁機(jī)打破該商店的玻璃，企圖搶劫。此案中，火災(zāi)與玻璃損失之間不是必然的因果關(guān)系，暴徒襲擊才是近因，故保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

    案例二：在人身意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在交通事故中因嚴(yán)重的腦震蕩而誘發(fā)癲狂與抑郁交替癥。在治療過程中，醫(yī)生叮囑其在服用藥物巴斯德林時(shí)切忌進(jìn)食干酪。但是，被保險(xiǎn)人卻未遵醫(yī)囑，服該藥時(shí)又進(jìn)食了干酪，終因中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食用相忌的食品與藥物所引發(fā)的中風(fēng)死亡，已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人中風(fēng)死亡不承擔(dān)賠償責(zé)任。

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