無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專(zhuān)注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

法定除外責(zé)任限制性法定除外責(zé)任是法律規(guī)定的保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)危險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的責(zé)任。這里的法律是廣義的，指國(guó)家制定或認(rèn)可并由國(guó)家強(qiáng)制力保證實(shí)施的各種行為規(guī)范的總和，主要是《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》。法定除外責(zé)任的特點(diǎn)是強(qiáng)制性，保險(xiǎn)合同不一定寫(xiě)明，因而保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不一定向投保人明確說(shuō)明，事故發(fā)生后，法律規(guī)定自動(dòng)適用，其限制性主要是法律解釋?zhuān)钦浇忉屌c有權(quán)解釋的轉(zhuǎn)化。在未成年學(xué)生意外傷害實(shí)踐中有幾種情況值得探討。

(一)保險(xiǎn)人不得以保險(xiǎn)合同未經(jīng)監(jiān)護(hù)人承諾為由免除保險(xiǎn)資任保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)法第11條規(guī)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。未成年學(xué)生意外傷害險(xiǎn)的投保人是學(xué)生學(xué)籍所在學(xué)校，在法律還未規(guī)定必須保險(xiǎn)的情況下，校方對(duì)未成年學(xué)生的人身所具有的保險(xiǎn)利益基于學(xué)生的同意，如學(xué)生在保險(xiǎn)材料上簽名，繳納保險(xiǎn)費(fèi)等，保險(xiǎn)法第52條第2款規(guī)定被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。學(xué)

生訂立意外傷害險(xiǎn)協(xié)議可視做純受利益的行為，在合同理論上，不受民事行為能力的限制，如果考慮繳納保險(xiǎn)費(fèi)的因素，學(xué)生父母等監(jiān)護(hù)人也有追認(rèn)保險(xiǎn)利益的權(quán)利。

(二)中國(guó)教育法制評(píng)論第1輯保險(xiǎn)人不得以未成年學(xué)生故意不履行如實(shí)告知義務(wù)免除保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)法第16條規(guī)定投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于告知義務(wù)，我國(guó)采取的是保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的方式，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)。投保人只要針對(duì)保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)如實(shí)告知即履行了告知義務(wù)，保險(xiǎn)人未詢(xún)問(wèn)的情況投保人不承擔(dān)告知義務(wù)。至于未成年學(xué)生是被保險(xiǎn)人，沒(méi)有向保險(xiǎn)人如實(shí)告知的義務(wù)，不應(yīng)對(duì)法律規(guī)定的告知義務(wù)作擴(kuò)充解釋。未成年學(xué)生與學(xué)校存在教育關(guān)系，學(xué)校作為投保人是以教育者身份履行告知義務(wù)的，其對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)際情況的掌握既不可能也沒(méi)必要像被保險(xiǎn)人本人或監(jiān)護(hù)人那樣詳盡，所以只要學(xué)校按保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的要求將其作為教育者掌握的信息予以告知即為履行了如實(shí)告知義務(wù)。

(三)保險(xiǎn)人不得以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的，合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額為由免除保險(xiǎn)責(zé)任未成年學(xué)生意外傷害險(xiǎn)應(yīng)是強(qiáng)制險(xiǎn)，而且也不僅是以死亡為給付保險(xiǎn)金的條件，更應(yīng)是生死兩全人身傷害保險(xiǎn)的性質(zhì)，所以保險(xiǎn)法第55條規(guī)定的這類(lèi)合同無(wú)效的情況不適用。同樣，保險(xiǎn)人也不能以投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)為由拒付保險(xiǎn)金。當(dāng)然，保險(xiǎn)法規(guī)定父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)是允許的，也不必經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，因而實(shí)踐中在未成年學(xué)生意外傷害險(xiǎn)尚未成為強(qiáng)制險(xiǎn)之前，學(xué)校與未成年學(xué)生父母之間形成書(shū)面委托投保的代理關(guān)系，則在法理上更加嚴(yán)密。

(四)保險(xiǎn)人未經(jīng)正當(dāng)程序認(rèn)定不得以投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病為由拒付保險(xiǎn)金保險(xiǎn)法第64條規(guī)定投保人、受益人故意造成上述后果的，保險(xiǎn)人未成年學(xué)生意外傷害險(xiǎn)限制性除外責(zé)任289不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。故意在法理上指行為人明知自己的行為可能造成損害而希望或者放任損害結(jié)果發(fā)生的心理狀態(tài)，反映一種主觀上的過(guò)錯(cuò)，在很多場(chǎng)合是承擔(dān)法律責(zé)任的必備要件。由于人的心理狀態(tài)的隱蔽性，對(duì)故意的認(rèn)定會(huì)存在爭(zhēng)議，正當(dāng)程序指通過(guò)科學(xué)的調(diào)查取證認(rèn)證的過(guò)程，充分聽(tīng)取各方當(dāng)事人的意見(jiàn)，形成是否存在故意的結(jié)論，以此作為依據(jù)有利于避免主觀臆斷，減少紛爭(zhēng)。正當(dāng)程序包括司法程序，也包括事實(shí)清楚，各方爭(zhēng)議不大的簡(jiǎn)易程序。

(五)保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人自殺免除保險(xiǎn)資任保險(xiǎn)法第65條規(guī)定以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除自成立之日起滿兩年后保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。對(duì)以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同作限制解釋?zhuān)闯赡陮W(xué)生意外傷害險(xiǎn)不屬于這類(lèi)合同。在意外傷害理論中，通常認(rèn)為意外傷害是在被保險(xiǎn)人不可預(yù)見(jiàn)的情況下突然發(fā)生的外來(lái)致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體造成明顯、劇烈的侵害事實(shí)，要求具備致害物、侵害對(duì)象和侵害事實(shí)三個(gè)要素，其中致害物是在傷害發(fā)生之前存在于被保險(xiǎn)人身體之外的，自殺被認(rèn)為屬于當(dāng)事人自己行為，非外來(lái)的致害物造成。保險(xiǎn)人確定除外責(zé)任主要從兩方面考慮:1.商業(yè)利益，從保險(xiǎn)技術(shù)出發(fā)，排除難以預(yù)測(cè)發(fā)生概率和損失程度，損害范圍廣、金額巨大的災(zāi)難事故;2.公共利益，如被保險(xiǎn)人犯罪導(dǎo)致自身傷亡不予賠償。

未成年學(xué)生的自殺行為會(huì)造成死亡和嚴(yán)重傷害的后果。理論上，自殺無(wú)法排除外在因素的影響。實(shí)踐中，無(wú)論對(duì)學(xué)生、家庭或者學(xué)校都會(huì)帶來(lái)危害，學(xué)生的嚴(yán)重傷殘、基于學(xué)校教育管理產(chǎn)生的賠償訟爭(zhēng)等都需要救濟(jì)。從與年齡相關(guān)的成長(zhǎng)問(wèn)題這一性質(zhì)來(lái)看，學(xué)生自殺與其他意外傷害往往沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，也不構(gòu)成對(duì)保險(xiǎn)人財(cái)務(wù)穩(wěn)定的威脅，所以自殺不宜列入未成年學(xué)生意外傷害險(xiǎn)除外責(zé)任。當(dāng)然，在此須防范道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)構(gòu)成違法犯罪的情況應(yīng)予追究法律責(zé)任，但不應(yīng)由此而排斥對(duì)無(wú)辜學(xué)生的保險(xiǎn)救濟(jì)。

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