無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

什么是重大疾病保險？

　　重大疾病保險，簡而言之就是以疾病為給付保險金條件的疾病保險。即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用，都可獲得保險公司的定額補償。

　　重大疾病保險所保障的“重大疾病”通常具有以下三個基本特征：

　　一是“病情嚴(yán)重”，會在較長一段時間內(nèi)嚴(yán)重影響到患者及其家庭的正常工作與生活；

　　二是“治療花費巨大”，此類疾病需要進行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費用；

　　三是不易治愈，會持續(xù)較長一段時間，甚至是永久性的。如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等。

　　重大疾病保險給付的保險金主要有兩方面的用途：一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費的高額醫(yī)療費用；二是為被保險人患病后提供經(jīng)濟保障，盡可能避免被保險人的家庭在經(jīng)濟上陷入困境。

　　根據(jù)保費是否返還來劃分，重大疾病保險可分為消費型和返還型。返還型重大疾病保險是目前市場上較主流的重大疾病保險。小編從甬上保險公司了解到，這類保險產(chǎn)品主要有終身重疾險、定期重疾險、防癌險、分紅型重疾險。

　　相同保額的重疾險，保費和保障有啥不同？

　　以一名３３歲的女性為例，設(shè)定了大病保險保額為４６．２萬元，分別來看看５款重大疾病保險所需交納的保費及享受的保障到底有何區(qū)別？

　　重疾險Ａ

保費        １４０４４元

交費年限    １９年

保障年限    終身

保障疾病    ８０種大病＋３５種輕癥

情況說明    三次輕癥＋三次重癥賠付，輕癥賠保額的２０％，即９２４００元，輕癥賠付后不影響重癥賠付額度，重癥可賠４６．２萬元，特定重疾如乳腺癌、肝癌、肺癌賠保額的１５０％，即６９．３萬元，身故保險金４６．２萬元

　　重疾險Ｂ

保費        ９４９２元

交費年限    ２０年

保障年限    終身

保障疾病    ６０種重癥＋２６種輕癥

情況說明    一次輕癥＋一次重癥賠付，輕癥賠保額的２０％，即９２４００元，輕癥賠付后不影響重癥賠付額度，重癥可賠４６．２萬元，身故保險金４６．２萬元

　　防癌險

保費        ６９００元

交費年限    １０年

保障年限    ３０年

保障疾病    惡性腫瘤，不含原位癌

情況說明    惡性腫瘤確診賠４６．２萬元，身故支付保費的１１０％。滿期返還所交保險費

　　定期重疾險

保費        １３１２０元

交費年限    ２０年

保障年限    保障至７０周歲

保障疾病    ４０種重疾＋１０類輕癥

情況說明    輕癥賠保額的２０％即９２４００元，重癥賠保額的１２０％即５５４４００元，身故保障金４６２０００元，７０歲滿期，返還所有保費

　　分紅型重疾險

保費        １６１３７元

交費年限    ２０年

保障年限    終身

保障疾病    ５０種重疾

情況說明    疾病保額隨分紅逐年遞增，前幾年，保額浮動很小，比４６２０００元略多一些，時間越長，保額越高。身故保障亦是如此。投保２０年后，可轉(zhuǎn)換成年金，滿足養(yǎng)老需求

　　看了上面幾個案例的介紹，市民心中大概有了了解，不同的保費，所能享受的保障是不同的，我們可以總結(jié)出這么幾點：

　?。保鳛橹卮蠹膊”ｋU的一種，防癌險保障的都是癌癥，范圍不如其他重疾險廣泛。據(jù)小編了解，目前防癌險沒有保到終身的，最高保到８０歲，但是它的優(yōu)勢在于費用相對比較低。

　?。玻ㄆ谥丶搽U的保障時間也是有限制的，在合同期限之內(nèi)，可以享受的保障同一般重疾險相似。它跟防癌險的共同之處在于，到一定年齡后，保險合同就終止了。但是這之后的大病風(fēng)險就無法再保障。對于一些比較想得明白的人來說，７０歲之后拿著這筆錢吃喝玩樂，也是挺好的，但必須提醒一下，７０歲甚至８０歲之后的疾病風(fēng)險挺高的，最好有別的防備方式。

　?。常丶搽UＡ和重疾險Ｂ是目前比較主流的大病保險險種，都是保終身，費用有差別，Ａ產(chǎn)品保障疾病種類較多，亮點在于它可以賠付三次輕癥和三次重疾，一些特殊病種，可以賠付保額的１５０％。Ｂ產(chǎn)品，保的是一次重癥和一次輕癥。但是，費率優(yōu)勢也是非常明顯的。

　?。矗旨t型重疾險都是一個主險和一個附加險組合在一起，所以保費要比單純的重疾險要高。它的保額隨著時間會增加，特別是在２０～３０年后，分紅收益高了，保額也會增長可觀。它兼顧了保障跟養(yǎng)老，未來保單可以轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，用于養(yǎng)老。

　　如何購買重疾險

　　聽聽專家怎么說

　　看了上面５種產(chǎn)品的特點后，市民在購買重大疾病保險過程中應(yīng)該注意些什么問題呢？寧波市保險行業(yè)協(xié)會人身險工作部主任洪黎芳說，市民在購買大病保險時，關(guān)鍵還是要根據(jù)自己的實際情況來選擇適合自己的保險產(chǎn)品。

　　建議一：

　　要量入為出

　　購買保險前，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟收入及將來可能的收入能力去匹配這些保障的產(chǎn)品，保證今后有足夠的支付能力，以防投保數(shù)額過大、交費過高而影響家庭正常開支，同時最好注意看是否有原位癌等保障。一般如原位癌、早期腎衰竭等都屬于輕癥。

　　建議二：

　　要“貨比三家”

　　細細比較之下，會發(fā)現(xiàn)同樣的保險在不同保險公司的交費、保障范圍、領(lǐng)取、賠償?shù)确矫鏁兴煌?。如大?a href="http://www.beihaihotel.net/yiliaobaoxian/">醫(yī)療保險，有的保險公司能保４２種大病，有的能保６０種，有的保到７０歲，有的保障終身，但所交保費卻相差無幾。投保人在購買保險時一定要仔細對比，避免盲目購買。

　　建議三：

　　趁早購買更劃算

　　大病保險的保險費率與被保險人的年齡、健康狀況密切相關(guān)。一個５０歲的人投保大病保險的費率跟一個３０歲的年輕人投保的費率差別很多，且面臨的投保門檻更高。因此，趁年輕、健康時購買最有利。

　　建議四：

　　選擇要有側(cè)重點

　　投保人不可能投保保險公司所售的所有險種，只能根據(jù)家庭的經(jīng)濟能力作出選擇，所以在投保時要有側(cè)重點。一般來說，在有限的經(jīng)濟能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的“經(jīng)濟支柱”。

　　建議五：

　　保險條款要讀懂

　　投保之前必須仔細研究所投保險條款中的保險責(zé)任和責(zé)任免除這兩大部分，應(yīng)了解保險產(chǎn)品的保險責(zé)任是什么，怎么交費，有無特別約定，如何獲益等。對于一些過于專業(yè)的保險條款，可咨詢保險公司專業(yè)人士，也可以咨詢客服人員。

　　無憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個人社保”的個體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無憂保微信號，即可在線進行個人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務(wù)。了解詳情請咨詢: 4001118900