無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，為個(gè)體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開(kāi)啟中國(guó)個(gè)體社保自由繳時(shí)代。

    終身萬(wàn)能險(xiǎn)滿一年后居然被強(qiáng)制退保？一件原本在傳統(tǒng)營(yíng)銷模式下罕見(jiàn)的事情，如今卻冠冕堂皇地出現(xiàn)在了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)上。日前廣州市民李小姐（化名）就“中招”了。一年前，李小姐曾在網(wǎng)上購(gòu)買了一款預(yù)期年化收益率6.5%的萬(wàn)能險(xiǎn)。在今年6月4日到期后，原本并未想退保的她，卻被以到期為由，強(qiáng)制退保。

    為何保險(xiǎn)合同上明確的終身保障，如今卻只有一年？在消費(fèi)者不愿退保的情況下，保險(xiǎn)公司為何又可以單方面退保？目前淘寶平臺(tái)上賣的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品是否都存在被強(qiáng)制退保的可能性呢？而網(wǎng)銷平臺(tái)在所銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品合同中“附加”的第三方條款是否又有“打擦邊球”的嫌疑？

    疑問(wèn)1：產(chǎn)品停售就只能終止合同？

    如今這款曾宣稱收益可以達(dá)到6.5%的萬(wàn)能險(xiǎn)，雖然已兌現(xiàn)收益，但是強(qiáng)制退保還是讓李小姐不能接受。按照保險(xiǎn)法規(guī)定的退保程序，在保險(xiǎn)保障期間內(nèi)，必須由消費(fèi)者提出申請(qǐng)，與保險(xiǎn)公司協(xié)商后，才能進(jìn)行退保。

    而有大型壽險(xiǎn)公司的相關(guān)人員也告訴小編，沒(méi)有特殊情況保險(xiǎn)公司不會(huì)單方面退保，除非客戶在購(gòu)買前存在欺詐隱瞞行為，或者出現(xiàn)合同除外條款，比如一些健康險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)在某些情況下退保。

    那么，這款在一年后即要求退保的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品到底是不是一年期產(chǎn)品呢？小編在方正保險(xiǎn)公司提供給李小姐的電子保單中，并沒(méi)有看到任何提示表明，其購(gòu)買的是一款一年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而在這份《保利來(lái)終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）電子保險(xiǎn)單》中，第三條的保險(xiǎn)期間明確提到了“本合同的保險(xiǎn)期間為終身”。

    同時(shí)，這份合同是可以追加保費(fèi)的，“在本合同的有效保險(xiǎn)期間內(nèi)，經(jīng)我們同意，您可以交納追加保險(xiǎn)費(fèi)，每年交納追加保險(xiǎn)費(fèi)的次數(shù)、時(shí)間及每次追加保險(xiǎn)費(fèi)的金額必須符合我們當(dāng)時(shí)的投保規(guī)定?！弊蠲黠@的是，在第十八條的“個(gè)人賬戶的部分領(lǐng)取”中提到了保單在第二年及以后的領(lǐng)取費(fèi)用比例。

    因此，李小姐也質(zhì)疑，為什么上述條款已經(jīng)寫(xiě)得這么清楚了，方正人壽方面還可以單方面退保？

    小編隨后也以普通客戶身份向方正人壽求證。方正人壽客服人員表示，“保利來(lái)這款產(chǎn)品去年銷售了兩天就賣光了，目前早已停售，所以才會(huì)有不能續(xù)保的情況，這樣只能終止合同”。該客服人員還補(bǔ)充道，目前公司還有其他的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，都是終身保障型，投資幾年可以根據(jù)客戶需求自主選擇。

    小編日前登錄招財(cái)寶平臺(tái)也發(fā)現(xiàn)，有多款在售的保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率在6%——7.25%之間，最高的可達(dá)到7.25%，而頁(yè)面當(dāng)中規(guī)定的產(chǎn)品期限最長(zhǎng)的為3年期，最短的也有3個(gè)月。

    但需要指出的是，停售并不能成為終止合同的理由。一位保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不愿具名的工作人員告訴小編，在李小姐的案例中，按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)公司單方面退保是不可以的，該公司強(qiáng)行退保有違規(guī)嫌疑，李小姐可以向其申訴或者向總公司所在地的監(jiān)管部門進(jìn)行投訴。

    疑問(wèn)2：第三方代銷平臺(tái)萬(wàn)能險(xiǎn)默認(rèn)一年有效？

    在李小姐的退保提醒短信中，小編留意到了“招財(cái)寶”這一平臺(tái)。據(jù)了解，這是淘寶旗下一個(gè)理財(cái)平臺(tái)，主要銷售包括萬(wàn)能險(xiǎn)在內(nèi)的固定期限、收益穩(wěn)定的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，目前這一平臺(tái)上的產(chǎn)品主要包括三大類：中小企業(yè)貸、基金產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    隨后小編登錄淘寶的招財(cái)寶平臺(tái)，看到有大量的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品在進(jìn)行銷售。不過(guò)與李小姐的電子保單合同所不同的是，現(xiàn)在這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的協(xié)議后面都多了一個(gè)招財(cái)寶的附加協(xié)議。

    比如目前正在招財(cái)寶平臺(tái)進(jìn)行銷售的一款富德生命人壽的e理財(cái)年金保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)，就有“領(lǐng)?。ㄍ吮＃┦跈?quán)”：“本人申請(qǐng)富德生命人壽在合同生效滿1年時(shí)將萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶資金全部轉(zhuǎn)回。”也就是說(shuō)，買了該份產(chǎn)品的人，就要在滿一年后退保。

    不僅如此，在《招財(cái)寶客戶特別聲明》中，還對(duì)消費(fèi)者行為進(jìn)行了約束，包括“聲明人自愿放棄退保權(quán)利，在保單凍結(jié)期間內(nèi)部的提出退保及保單提取業(yè)務(wù)，并放棄自動(dòng)續(xù)保權(quán)利”；“對(duì)于保單及保單利益，保險(xiǎn)金的具體處置，聲明人授權(quán)由招財(cái)寶平臺(tái)進(jìn)行相應(yīng)處理，招財(cái)寶的指令視同聲明人做出”；“聲明人的行為若與招財(cái)寶平臺(tái)的指令沖突，聲明人同意以招財(cái)寶平臺(tái)指令為準(zhǔn)”。

    “實(shí)際上，這些協(xié)議已對(duì)保單進(jìn)行了部分修改，而且很多消費(fèi)者購(gòu)買時(shí)并不容易發(fā)現(xiàn)這些改動(dòng)。”有著多年保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷的高先生告訴小編。

    那么，第三方平臺(tái)做出的此類“附加協(xié)議”是否有效？由附加協(xié)議造成保險(xiǎn)合同“變相”更改的行為，是否需要獲得保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)？

    高先生認(rèn)為，這一種情況目前尚無(wú)法定性，如果僅從合同法來(lái)看，這是一個(gè)雙方共同認(rèn)定的合同條款，但如果是保險(xiǎn)產(chǎn)品，則存在著問(wèn)題。

    “消費(fèi)者的保險(xiǎn)合同是同保險(xiǎn)公司簽訂的，第三方平臺(tái)的招財(cái)寶只是負(fù)責(zé)代銷，屬于另外一個(gè)合同關(guān)系，但不能影響消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司的合同協(xié)議?！备呦壬J(rèn)為，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都是向保監(jiān)會(huì)報(bào)備的，這些第三方條款很顯然已經(jīng)對(duì)原合同進(jìn)行了修改；而修改后的產(chǎn)品顯然也不是在保監(jiān)備份的合同?！叭绻ｋU(xiǎn)公司對(duì)這一修改情況知情，則顯然存在問(wèn)題，如果保險(xiǎn)公司不知情，招財(cái)寶平臺(tái)的做法存在問(wèn)題。但如何對(duì)這一新生情況進(jìn)行定性、監(jiān)管和處理，還需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)研究決定?！?/span>

    此外，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一般情況下，很少會(huì)有保險(xiǎn)公司主動(dòng)要求客戶退保的情況出現(xiàn)，但不排除一些公司短期內(nèi)為了沖階段性規(guī)模，不惜貼錢推高收益產(chǎn)品，來(lái)吸引消費(fèi)者投保；此后再通過(guò)與網(wǎng)銷平臺(tái)“合謀”取巧的形式，如添加“一年期”等附加聲明，以避免此后無(wú)法繼續(xù)保障高收益的情況出現(xiàn)。

　　無(wú)憂保通過(guò)中國(guó)人社部認(rèn)證許可，擁有完善的資金監(jiān)管體系，并采用業(yè)界領(lǐng)先的SaaS模式+云計(jì)算加密技術(shù)，保障用戶信息安全。無(wú)憂保關(guān)心每個(gè)個(gè)體對(duì)安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿足個(gè)體社保繳納需要。