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    現實生活中，對保險認知的不全面、不及時都可能導致消費者不必要的損失。保險專家一起為你解開生活中常見的保險誤區(qū)，助力消費者更科學有效地轉嫁風險。

    “明天和意外，不知道哪個會先來。”作為轉嫁和管理風險的有效手段，保險已成為今天金融消費者常用的工具之一。尤其是在保險與互聯網的碰撞之后，越來越多以投資電影、網購甚至看月亮、談戀愛等新奇名義出現的保險產品也開始進入公眾視野。即便拋卻噱頭式的營銷概念，保險這一與個體生活聯系日益密切的經濟形態(tài)，仍在持續(xù)加速滲透社會生活的各個領域。

    總體來說，保險的基本原則是累積千千萬萬人的財力，結成一個抵御化解風險的聚合體。在這個集體中，每個人都是付出者，但同時也是受益者，通過付出，獲得在遭遇事故得以及時救助的保障。然而，在現實生活中，不少消費者卻可能因為對保險認知的不夠全面，而誤選不適合的險種、增加不必要的保費支出或是致使手中的保單無法發(fā)揮應有的效用。此次，本刊小編就將和保險專家們一同解開我們日常生活中普遍存在的誤區(qū)，助力保險消費者更新“舊腦袋”，更科學有效地轉嫁風險。

    三大誤區(qū)困擾投保人

    相比歐美發(fā)達國家的保險市場，我國仍處于保險發(fā)展的“初級階段”。統(tǒng)計數據顯示，我國保險密度10 年來雖然增長迅速，但數值仍然較小。相較英美等國4000——5000美元/人的保險密度，當前中國的人均保險費尚不及部分發(fā)達國家的十分之一。處于尚未完全成熟的保險市場中，國內的保險消費者容易陷入在這一特定市場條件下產生的3類誤區(qū)。在這些常見的誤區(qū)中，對保險性質的認知誤區(qū)首當其沖。

    比如，有部分消費者總是將保險視為一種投資賺錢的方式，而非保障工具。在保險保障期內，一旦未出險或未獲超過所付保費的理賠，就會放棄續(xù)保，在后續(xù)真正遭遇損失時陷入無法獲賠的窘境。又如，部分收入不高的投保人在選擇保險產品時只肯買“投入返還型”的保險，認為返還型雖然貴，但到期能連本帶利返還，如此“投資”才算不吃虧，不少人甚至因而背負了極為沉重經濟壓力。殊不知，保費低、保額高的消費型保險產品可以是更合適的選擇。此外，還有部分消費者將保險視為有錢人的專利，而事實的情況則是，相對于高收入家庭，中低收入家庭在遭遇變故時抗風險能力相對較差，更需要適度的保險保障。

    其次，傳統(tǒng)觀念造成的誤區(qū)也不容忽視。在國內，不少家庭都崇尚“以孩子為重”的理念，因此經常出現孩子的保險保障十分完備，而作為家庭經濟頂梁柱的父母卻是“無險傍身”，一旦作為收入主要來源的父母遭遇事故，整個家庭都將陷入風險。另一方面，部分保險消費者的保單清一色是人身保單，而從未想過對房產等家庭主要資產進行保障，但房產等高價值資產一旦遭遇損失，花費通常都不小。

    最后，相關政策信息的認知滯后也會引發(fā)部分誤區(qū)。舉例來說，團險在很多人的觀念中是機關、團體及企事業(yè)單位的專利，但自今年初中國保監(jiān)會下發(fā)《關于促進團體保險健康發(fā)展有關問題的通知》后，團險的最低投保人數由5 人調整至3 人，舉家投保以家庭為單位的“家團險”不僅比家庭成員分別投保更經濟實惠，所涵蓋的內容也更為豐富。另外，隨著今年8 月末保監(jiān)會正式發(fā)布《個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務管理暫行辦法》，宣布個人稅優(yōu)健康險新政后，以往“帶病不可投保”的規(guī)則也已被打破。

    科學轉嫁人生風險

    和普通消費品不同，保險作為一種金融產品，其結構與種類相對較為復雜。走出保險誤區(qū)，除了適度關注保險的新政，更新部分陳舊的偏見及認知之外，更重要的是明確自身真正所需的保障，并根據保障需求及自身的經濟條件進行靈活合理的組合規(guī)劃。一般來說，科學投?？勺裱斑m時、適量、適當”的三原則。

    第一，適時購買。保險的一大特征是，投保人年齡越大，保險公司的承保風險越高，保費的要求也就越多。因此，在條件允許的情況下，早點適時購買保險，保險消費者所需支出的保費投入相對也會更少。

    第二：適量購買。保險的投入需要量入為出，根據個人或家庭的收入來確定每年的保費及保額。只要每年繳納的保費及獲得保額保障在合理的范圍內，保險對個人和家庭的整體投資計劃就不會產生很大的影響。相反，它還能為風險投資保駕護航。

    第三，適選險種。除了根據個人或家庭的收入情況適時購買保險，適量安排保費及保額之外，還需按照自身的風險保障需求選購適當的保險。在險種的選擇上，一般情況下可優(yōu)先考慮意外險、健康險，再選擇教育險、養(yǎng)老險、分紅險等其他險，繼而科學有效地循序轉嫁風險。

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