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    導(dǎo)讀： 萬能險是萬能的?這個誤會太大了。許多消費者因為這個誤會而買到并不適合自己的保險，還有一些消費者因為這個名字，導(dǎo)致預(yù)期與實際相差過大而對所有保險都抱有抵觸心理。筆者就通過五個問題告訴讀者什么是萬能險。

    問題一：萬能險是什么?

    萬能險是包含投資和保障兩大功能的人身險產(chǎn)品，投保人將保費交到保險公司后會分別進(jìn)入兩個賬戶，一部分進(jìn)入風(fēng)險保障賬戶用于保障，另一部分進(jìn)入投資賬戶用于投資。其中保障額度和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在投保人手中，可根據(jù)不同時期的需求進(jìn)行調(diào)節(jié)，投資賬戶的資金由保險公司代為投資，投資利益上不封頂，下設(shè)最低保障利率。

    問題二：萬能險優(yōu)勢何在?

    繳費靈活。投保人可以任意選擇變更交費期，可在未來收入發(fā)生變化時緩繳或停繳保費，也可過三五年或更長時間后再繼續(xù)補繳保費，還可一次或多次追加保費。同時，保額可調(diào)整，投保人可以在一定范圍內(nèi)自主選擇，或隨時變更基本保額從而滿足對保障投資的不同需求。另外，萬能險保單賬戶價值領(lǐng)取方便，投保人可隨時領(lǐng)取保單價值金額。

    問題三：萬能險有哪些劣勢?

    首先，實際收益或有折扣，萬能險都有保底收益，但高于保底收益的部分是不確定的。其次，投資收益并非立竿見影。消費者購買萬能險時要仔細(xì)閱讀保險條款中關(guān)于費用的部分，知曉前期賬戶收益部分會被一些費用抵銷，產(chǎn)品需持有一段時間才能真正產(chǎn)生收益。另外還存在退保風(fēng)險，由于買萬能險需要扣除初始費用、風(fēng)險管理費等諸多的費用，前幾年保單個人賬戶價值會非常低，所以如果退保損失非常巨大。

    問題四：哪些人適合買萬能險?

    建議購買者具有穩(wěn)定持續(xù)的收入;有一筆富裕資金且長期沒有其他投資意向;有一定的投資和風(fēng)險承受意識，但又沒有時間和精力進(jìn)行其他投資;對萬能險的收益回報有中長期準(zhǔn)備，所謂中長期至少應(yīng)在5年以上。

    問題五：購買萬能險需注意什么?

    繳納費用。萬能險需要扣除的費用：初始費用、風(fēng)險保險費、保單管理費、貸款賬戶管理費、附加險保險費，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費等。初始費用為50%，風(fēng)險保險費及保單管理費為每月收取。

    投資回報具有不確定性。產(chǎn)品說明書中關(guān)于未來收益的測算是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，利益演示也包含高檔、中檔、低檔及單利、復(fù)利之分，投保人須明辨。

    頻繁地領(lǐng)取賬戶價值會影響到后期收益的積累，還可能會因為扣取相關(guān)費用而影響到保單利益，需要合理安排。

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