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    上周一香港居民每日兌人民幣2萬元上限取消，且兌換方式由CNY價格變成CNH。接下來會推進銷售有關(guān)人民幣計價產(chǎn)品的計劃，人民幣保單亦被納入其中。

    銀行業(yè)為香港保險業(yè)貢獻了6成左右保費。這一表態(tài)亦意味著，更多的人民幣保險會出現(xiàn)在銀行的名單中。

    如果你是不想換匯購買人民幣保單的投保人，其中學(xué)問，為你補上腦洞。常常有人問，究竟多少人去香港買保險了？一次性繳清好不好？

    讓數(shù)據(jù)來說話吧。南都君從香港保險監(jiān)管處統(tǒng)計的數(shù)據(jù)獲悉，截至今年6月，以人民幣發(fā)出的保單占香港保費的12.28%。而美元和港元保單分別占比為48.07%和38.07%，此外還有1.58%是其他貨幣計價的。

    而一個明顯的數(shù)據(jù)是，截至今年6月，人民幣整付保費占整體整付保費的15.18%，而人民幣的年度化保費占整體年度化保費的8.9%。從該數(shù)據(jù)可看到，與美元及其他外幣保險產(chǎn)品相似，以人民幣發(fā)出的保單中，整付保費的占比年度化保費更多。南都小編查閱數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月，人民幣保單的整付保費是年度化保費的將近一倍。也就是說，投保人投資人民幣保險產(chǎn)品時，傾向于一次付清所有的保費。

    [貼士]整付保費多優(yōu)惠

    從香港一位經(jīng)紀(jì)人士處獲悉，香港保險企業(yè)對人民幣產(chǎn)品的優(yōu)惠在于，預(yù)繳第二年的保費提供更高的年化收益利率。事實上，由于香港人民幣產(chǎn)品繳費時間多為2年(個別為3年)，則投保人亦樂意整付保費獲得更多優(yōu)惠；而另一個優(yōu)惠在于部分險企對預(yù)繳保費的投保人，可免除保單一定年限的行政費用。南都君咨詢獲悉，這類行政費用每月數(shù)十元。

    而經(jīng)小編統(tǒng)計香港市場目前十多款人民幣計價的儲蓄類保險產(chǎn)品，大部分的購買門檻在每年4萬元或5萬元，繳費保單年度為2年，而保險期則差異較大，有5年、9年及12年等類別；而另一個備受關(guān)注的是，這些人民幣保單利率在2.1%至3.6%之間，若在固定保單年限未領(lǐng)取，會給予額外的獎勵。

    2市面九成多為人民幣儲蓄產(chǎn)品，每年回報率怎么樣？

    從分類來看，香港的保險產(chǎn)品共有六大類。

    其中第一大類，即人壽及年金類產(chǎn)品，是全部保險產(chǎn)品的將近九成。而隨后的婚姻及出生、相連長期、永久健康、聯(lián)合養(yǎng)老保險及資本贖回等保險類別占剩下的一成。

    人民幣計價產(chǎn)品亦與大體一致。不過，與港幣或美元等不同在于，人民幣計價產(chǎn)品在年金除外的人壽保險中，只有基本計劃，而并無附加合同。附加合同一般中包括意外及疾病、非意外和疾病兩大類。

    在今年年中獲悉，彼時人民幣計價的產(chǎn)品，其實可以用人民幣或港元進行購買，只是對應(yīng)的是人民幣計算的，最終的回報亦以人民幣計算。而此前多位香港保險人士交流時亦對南都小編坦承，人民幣保險中，大多是以人民幣起息為主的儲蓄類產(chǎn)品，僅有少數(shù)積極險企推出人民幣年金產(chǎn)品。

    統(tǒng)計了10款產(chǎn)品顯示，人民幣儲蓄類產(chǎn)品的保障額度并不高，若出現(xiàn)意外身亡，則賠付范圍在9萬元或10萬元左右。而一款年金產(chǎn)品的期限長達12年，每年回報率為3%左右，若是每年不領(lǐng)取年金，則每年的回報率為3.2%左右。

    [貼士]留意投保人聲明

    作為儲蓄類或投資類人民幣產(chǎn)品，其大多免除健康體檢的要求，對投保人的年齡限制也較少。這些產(chǎn)品的購買對象是1至80歲、1至75歲的客戶群。

    有國內(nèi)保險從業(yè)人士對表示，有香港保險公司會對人民幣計價保險產(chǎn)品做投保人聲明，因為人民幣投資渠道尚不如國內(nèi)多樣化，而險企有可能不會將投保人已繳的保費投資到人民幣資產(chǎn)。

    3最為關(guān)鍵的問題來了，哪些險企有人民幣計價保險產(chǎn)品？

    據(jù)不完全統(tǒng)計，友邦(國際)、英杰華保險、安盛保險、中銀集團人壽、中國人壽、大新人壽、富衛(wèi)人壽、恒生保險、匯豐人壽、大都會人壽、保誠人壽、香港永明保險等多家險企有人民幣發(fā)出的保費記錄。不過，值得關(guān)注的是，其中英杰華、安盛以及大新的新造保費是年度化的保費，缺乏整付保費的數(shù)據(jù)；而保誠人壽則主要為整付保費。

    那么，除了能從這些險企購買產(chǎn)品外，投保人還可以選擇諸如代理(不包含銀行)、銀行、經(jīng)紀(jì)以及其他渠道。

    不過，由于缺乏單獨的人民保單在各渠道的銷售數(shù)據(jù)，僅能以整付保費的渠道銷售數(shù)據(jù)作為參考。銀行渠道是目前香港保單最大的銷售渠道。經(jīng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在整付保費占比上，銀行渠道貢獻的保費占比52.84%；銀行渠道貢獻的年度化保費占比為61.82%。

    [貼士]人民幣保單匯率風(fēng)險

    銀行渠道是香港保單的主要銷售陣地。不過由于CNH的波動性更大，雖然近期與CNY的差價有所縮小，但人民幣保單依然存在匯率風(fēng)險。

    而有險企別出心裁地設(shè)計了同類產(chǎn)品的不同形式，即銀行版人民幣保單和經(jīng)紀(jì)渠道的人民幣保單。不過，除了銀行渠道，代理(不含銀行)以及經(jīng)紀(jì)渠道亦是備受歡迎的銷售渠道。投保人詳細向代理渠道或經(jīng)紀(jì)渠道了解不同產(chǎn)品的傭金或費率情況，然后選擇合適的購買渠道。

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