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    最近，市民方女士向筆者咨詢，現(xiàn)在寶寶一歲了，到目前為止，除了全家人無微不至的關愛，還沒有給寶寶買一份更可靠的保險。寶寶這么小，需不需要買什么保險呢？

    對此，巴州保險行業(yè)協(xié)會秘書長劉萍建議：首先，孩子出生以后，家長們應該盡快到社區(qū)為孩子辦理醫(yī)保。其次，在孩子成長過程中，可以分階段為孩子構筑保障。雖然目前市面上的兒童險種比較多，但是大致主要分為教育型兒童保險和保障型兒童保險，具體來說就是兒童意外保險、兒童醫(yī)療保險、兒童教育保險等。在保障型兒童險里，兒童意外傷害險、兒童健康醫(yī)療險都屬于家庭基礎型購買險種，前者保障意外傷害，后者適用于相對體質(zhì)較弱的孩子。若是作為家庭中長期儲備的險種，家長就應該考慮兒童教育儲蓄險。家庭經(jīng)濟情況好一些的，還可以考慮兒童投資理財保險。

    那么，家長該如何為孩子投保呢？劉萍建議家長遵循三個原則：

    第一，在投保順序上要遵循先大人、后小孩的原則。在傳統(tǒng)觀念里，一個家庭中的所有成員都愿意最先考慮孩子的需要，保險也不例外。事實上，在購買保險的時候一定要先考慮大人的保障需求。父母是家庭經(jīng)濟支柱，只有保障了家長的健康和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，孩子的保障才有保障。而且，每年孩子的保費不宜超過家長的保費，如果不能兼顧，應以大人為主。

    第二，繳費時間最好在孩子未成年之前。已經(jīng)工作兩年的上班族劉女士告訴筆者，父母為她購買的保險保障期已經(jīng)到她60歲之后了，所以她現(xiàn)在的收入中并沒有保費支出，但以前父母的經(jīng)濟壓力是比較重的。所以，家長給孩子購買的保險產(chǎn)品繳費期最好可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保。和劉女士的父母一樣，很多父母都會在代理人的推薦下為孩子購買終身保險，這其實是個很大的誤區(qū)。一般來說，父母只要管到寶寶25歲就可以了。

    第三，相應的成長階段都應該有一份保障。孩子的保額并不需要那么高，科學的方法是給孩子購買一些意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險、教育金保險等，陪伴孩子相應的成長階段。

    除了要遵循的原則，家長也要注意避免一些誤區(qū)：

    誤區(qū)一：先給孩子買保險，大人不急。大人是家庭的經(jīng)濟支柱，也是孩子最好的“保護傘”。如果只給孩子買保險，大人自己卻不買，那么大人發(fā)生意外時，保險公司不會賠一分錢，這個家庭很可能會因此陷入困境，孩子將來的教育也得不到保障。所以為孩子投保之前，大人應首先為自己投保。

    誤區(qū)二：只重教育，忽視保障。很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏于購買意外保險和醫(yī)療保險，將保險的功能本末倒置。由于孩子年紀尚小，遭受意外傷害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意盡自己所能，為孩子提供最好的醫(yī)療條件，這樣一來，醫(yī)療費用的支出就會相當可觀。因此，劉萍建議，給孩子購買保險的順序應該是意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險以及教育金保險。

    誤區(qū)三：保險期限太長自顧不暇。為孩子買保險時，保險期限應以到其大學畢業(yè)的年齡為宜，之后就應當由他自食其力了。

    誤區(qū)四：累計保額過多，保障過剩。如果為孩子投保以死亡為賠償條件的保險（如定期壽險、意外險），那么累計保額不要超過10萬元，因為超過的部分即便付了保費也無效。這是中國保監(jiān)會為防范道德風險所作的硬性規(guī)定。

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