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    能看到很多人問“終身保險(xiǎn)好不好？”、“該買終身險(xiǎn)還是定期險(xiǎn)？”或者干脆已經(jīng)買了終身險(xiǎn)跟大家分享。

    有人認(rèn)為“終身險(xiǎn)保障更多”“不買終身險(xiǎn)老了以后怎么辦”“應(yīng)該掙得多了之后再買一份終身險(xiǎn)”...不能說她們是錯(cuò)的，不過小編的觀點(diǎn)不一樣。

    首先，終身險(xiǎn)的保障可以被替代。

    我們來討論30歲女性買終身重疾和30年定期重疾的區(qū)別，我參考了趙小姐的帖子深度開扒：終身重疾險(xiǎn)其實(shí)并不值得買，不過和她的計(jì)算有點(diǎn)不同。

    同樣是10w保額，終身重疾險(xiǎn)的保費(fèi)是1909元/年，交20年（最長(zhǎng)繳費(fèi)年限是20年）；30年期重疾保費(fèi)是640元/年，交30年（趙小姐是按交20年每年820元計(jì)算的）。

    從被保險(xiǎn)人61歲到去世，這段時(shí)間內(nèi)終身險(xiǎn)有保障、定期險(xiǎn)已經(jīng)過期，那么靠什么替代“終身保障”？就是留在自己手里的錢了。

    1909 - 640 = 1269 元/年，這就是買更便宜的定期險(xiǎn)，能留下理財(cái)?shù)腻X，我就當(dāng)這筆錢全部存起來61歲以后看病用。

    接下來就看看自己理財(cái)效果如何：

    按5%的收益率理財(cái)（現(xiàn)在國(guó)債的利率是將近5%），61歲保險(xiǎn)失效時(shí)，有9.4w現(xiàn)金，60歲前的30年里，除了10w重疾保額，自己手里還有幾萬塊錢可以救急；

    按9.3%收益率理財(cái)（這是攢錢助手12個(gè)月期限產(chǎn)品的收益率），61歲時(shí)有將近22w現(xiàn)金！這就是復(fù)利的威力??！60歲前的30年里，除了10w重疾保額，自己手里還有幾萬或十幾萬塊錢可以救急；

    而且我只算到了61歲，如果繼續(xù)理財(cái)，這筆錢會(huì)繼續(xù)變多，復(fù)利的威力會(huì)越來越大，到時(shí)生什么病都不怕了。

    我認(rèn)為，在她理財(cái)學(xué)習(xí)半天理財(cái)，5%的收益率怎么都能達(dá)到吧，六七十歲時(shí)手里拿著十幾萬現(xiàn)金比守著10萬固定的保額合適吧。所以定期重疾險(xiǎn)+自己理財(cái)，可以替代終身險(xiǎn)。

    其次，終身壽險(xiǎn)更不用買，老年人不需要壽險(xiǎn)。

    壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算大同小異，不過還有更多一層的考慮：

    壽險(xiǎn)的作用是“身后留筆錢”，萬一我死了，贍養(yǎng)父母、供孩子上學(xué)、還房貸的錢都可能中斷，全家人在悲痛之余生活也要“一夜回到解放前”，所以要買壽險(xiǎn)，要把這些資金缺口堵?。ㄋ约彝ソ?jīng)濟(jì)支柱要多買壽險(xiǎn)，沒收入的人可以不買）。

    所以老年人其實(shí)不需要壽險(xiǎn)，七老八十以后，房貸已還完、孩子已獨(dú)立、父母已仙去，已經(jīng)幾乎不承擔(dān)家庭責(zé)任了，有多余的錢不如先顧好自己的養(yǎng)老，先別想著給別人留錢了。

    最后，終身險(xiǎn)只適合有錢人買。

    其實(shí)不止是終身險(xiǎn)，所有貴的、帶有理財(cái)功能的保險(xiǎn)，我認(rèn)為都只適合有錢人買。

    多有錢算“有錢”呢？加上房子減去房貸，凈資產(chǎn)200w以上；不算房子，金融資產(chǎn)100w以上，才勉強(qiáng)算得上有錢人吧。這樣交個(gè)20w保費(fèi)壓力才不會(huì)太大，資產(chǎn)配置才合理。其實(shí)大家也知道，在大城市有這么點(diǎn)錢還遠(yuǎn)遠(yuǎn)算不上有錢人，每年交一大筆保費(fèi)壓力還是很大的。

    如果你確實(shí)挺有錢的，終身險(xiǎn)（或投資型保險(xiǎn)）可能對(duì)你有3種價(jià)值：

    一是規(guī)避遺產(chǎn)稅。保險(xiǎn)是不被收稅的，所以有錢人可以給自己買巨額的壽險(xiǎn)（當(dāng)然保費(fèi)也是巨額的），去世后這筆錢就留給后代了。

    二是作為保本投資，平衡資產(chǎn)配置。終身險(xiǎn)/投資型保險(xiǎn)動(dòng)輒每年幾千幾萬元的保費(fèi)，20年交下來就是十幾萬/幾十萬的資金，同時(shí)收益很低（國(guó)內(nèi)2%-3%）風(fēng)險(xiǎn)幾乎為0，這些特征使保險(xiǎn)可以作為有錢人資產(chǎn)配置方案中的“穩(wěn)健投資”的一部分，根據(jù)理財(cái)規(guī)劃的理論，配置總金融資產(chǎn)的5%-20%（配置過多是不合理的）。

    三是規(guī)避戰(zhàn)爭(zhēng)、經(jīng)濟(jì)崩潰等風(fēng)險(xiǎn)。各國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司不可以破產(chǎn)，所以萬一經(jīng)濟(jì)崩潰，保險(xiǎn)多半還是有法律效力的，可以在里面留住一筆錢。不過這個(gè)作用只針對(duì)巨額的保單才有效，萬一經(jīng)濟(jì)崩潰惡性通貨膨脹，我投保的那二三十萬保額，即便發(fā)給我也是杯水車薪，還不如家里藏兩根金條管用呢。（這個(gè)故事還告訴我們一個(gè)道理：合理的資產(chǎn)配置非常重要！把錢都堆在一個(gè)投資品種上，不是風(fēng)險(xiǎn)太高就是效率太低...所以沒錢的人就更不應(yīng)該花太多錢買保險(xiǎn)，哈哈。）

    綜上所述，小編真覺得我等小平民還是怎么實(shí)惠怎么來吧，買性價(jià)比最高的消費(fèi)型保險(xiǎn)，剩下的錢嘛，自己理財(cái)豐衣足食！

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