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    [導(dǎo)讀]:隨著人們的保險意識增強,許多消費者都投保了商業(yè)健康險.那么,面對各大保險公司推出的種類繁多的產(chǎn)品,消費者該如何選擇呢?以下介紹健康保險的承保風(fēng)險的種類和特點.

    健康保險是指被保險人在保險期間內(nèi),因為疾病的發(fā)生,而導(dǎo)致醫(yī)療上的財務(wù)損失時,保險公司負(fù)責(zé)給付保險金,因此健康保險又稱為醫(yī)療保險.

    對于醫(yī)療財務(wù)損失的給付,一般分為二種:實報實銷與定額給付.實報實銷,一般分為每日病房、雜費、外科手術(shù)補償金,例如中國人壽公司的"附加住院醫(yī)療保險".目前保險公司所賣的實報實銷醫(yī)療保單,簡單地說,即是保險公司賠償?shù)慕痤~以被保險人實際付出的醫(yī)療費用為限.

    但是,保險公司所賣的實報實銷保險,仍然有自負(fù)額及最高保險金額的限制.

    定額給付則是根據(jù)實際醫(yī)療日數(shù)給付保險契約上所約定的每日醫(yī)療保險金額,以及根據(jù)手術(shù)種類,給付定額的手術(shù)費用,例如中國人壽保險的"國壽住院醫(yī)療津貼保險".

    至于重大疾病的風(fēng)險,則有專門的重大疾病保險和防癌保險,保險期間可以終身,保險給付,以投保金額為準(zhǔn)

    健康保險的比較科學(xué)合理和全面系統(tǒng)的定義應(yīng)該是"以被保險人的身體為保險標(biāo)的,對被保險人因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫(yī)療費用損失或?qū)е鹿ぷ髂芰适鸬氖杖霌p失,以及因為年老、疾病或意外傷害事故導(dǎo)致需要長期護(hù)理的損失提供經(jīng)濟(jì)補償?shù)谋ｋU"因此,健康保險(healthinsurance)包括醫(yī)療保險(medicalinsurance)、失能保險(disabilityincomeinsurance)和護(hù)理保險(long-termcare).其中,最常見的醫(yī)療保險包括了疾病醫(yī)療保險和意外醫(yī)療保險.判斷一個保險產(chǎn)品是不是健康保險,主要是看它的保險責(zé)任,看設(shè)計者的目的,看投保人購買的目的,是不是為了保障被保險人的健康.健康保險的責(zé)任不僅包括對被保險人醫(yī)療費用損失方面的經(jīng)濟(jì)補償,而且還包括被保險人因疾病或傷殘而不能工作引起的收入損失的經(jīng)濟(jì)補償,以及生活不能自理時所需要的護(hù)理經(jīng)濟(jì)補償.健康保險關(guān)注的不僅是被保險人遭受保險事故損失后的事后的經(jīng)濟(jì)補償,而且更加關(guān)注被保險人遭受保險事故損失前的預(yù)防保健和健康教育,以及被保險人生存期間的健康管理,因此,不論是現(xiàn)在的醫(yī)療保險,還是失能保險和護(hù)理保險,都應(yīng)該加上對被保險人遭受損失前的預(yù)防保健和健康教育,以及對被保險人生存期間的健康管理,才能稱得上真正意義上的健康保險.

    1健康保險特點

    健康保險與意外傷害保險一樣,屬于短期性保險,兩者在保險期限、保險事故、保險費的計算等方面,具有一些共同特點.有些國家把商業(yè)保險分為財產(chǎn)保險,人壽保險和第三領(lǐng)域保險三類,其中第三領(lǐng)域保險就是健康保險和意外傷害保險.可見,這兩種保險和人壽保險有著較大的區(qū)別.但是,健康保險和意外傷害保險也有一些區(qū)別,主要表現(xiàn)在以下方面:

    (1)保險責(zé)任不同.

    意外傷害保險強調(diào)事故的外來性,而健康保險則把身體內(nèi)部疾病引起的治療作為保險事故;兩者的區(qū)別,在意外傷害上表現(xiàn)得很明顯,因意外傷害住院治療的,健康保險將給付醫(yī)療保險金,而意外傷害保險則待醫(yī)療終結(jié),確定為殘疾時,才給付傷殘保險金;由疾病造成的傷殘和死亡,是健康保險的保險責(zé)任,而意外傷害保險的保險責(zé)任是意外傷害造成的傷殘和死亡.

    (2)給付的性質(zhì)不同.

    意外傷害保險大都是定額給付,具有給付性,即經(jīng)濟(jì)幫助的性質(zhì).健康保險的給付保險金大都具有補償性,其形式有三種:

    定額給付---類似于人壽保險和意外傷害保險;

    實際補償---按實際所發(fā)生的醫(yī)療費用給付,雖然有最高額的限制;

    預(yù)付服務(wù)---由保險人直接支付醫(yī)療費用.

    由于保險金給付的補償性,健康保險與財產(chǎn)保險一樣,存在著重復(fù)保險和代位追償?shù)膯栴}.如果被保險人投保了多家保險公司的健康保險,一旦發(fā)生保險事故,就可能出現(xiàn)醫(yī)療給付保險金高于實際醫(yī)療費用的情況,這是不允許的.而如果保險事故是第三者造成的,保險人可以在給付了保險金后,要求被保險人把向第二者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)交給保險人,也可以在第三者賠償后,補足賠償金和保險金的差額.人壽保險和意外傷害保險不存在上述問題.

    2健康保險分類

    商業(yè)健康保險是商業(yè)保險公司開辦的,以人的身體為對象,以被保險人在合同約定的期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費用支出、收入減少、致殘或死亡為保險事故的人身保險.目前的商業(yè)健康保險大都涵蓋在壽險公司的保險產(chǎn)品內(nèi).健康險分三類

    1、以疾病為給付保險金條件的疾病保險(重大疾病保險).即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病,無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用,都可獲得保險公司的定額補償.

    2、以約定的醫(yī)療費用為給付保險金條件的醫(yī)療保險.即被保險人在接受醫(yī)療服務(wù)發(fā)生費用時,由保險公司按照一定比例和限額進(jìn)行補償.

    3、以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的收入保障保險.即被保險人因意外傷害、疾病使工作能力喪失或降低時,由保險公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補償其收入損失的一種保險.

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