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當(dāng)前，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)因其具有較高的保障水平而受到消費(fèi)者重視。但是，保險(xiǎn)專家提醒，中低收入人群購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)注意以下幾個(gè)方面。

一是適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。專家說，在經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，中低收入人群購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限，這樣，所需繳納的保費(fèi)總額將會(huì)減少一些。

二是保額在20萬元左右比較合適?！吧虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適?！?/span>

三是最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)兩種，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦?dòng)利率，其實(shí)際分紅和結(jié)算利率視壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營水平而定，不受保監(jiān)會(huì)規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2.5%的限制。

老年人不宜買投連險(xiǎn)

當(dāng)前，投連險(xiǎn)已成為不少投資者居家理財(cái)?shù)囊粋€(gè)主要理財(cái)產(chǎn)品。但是，保險(xiǎn)專家提醒，投連險(xiǎn)允許保險(xiǎn)公司將客戶資金中的95%投向股票、基金等收益、風(fēng)險(xiǎn)“雙高”類產(chǎn)品，加上購買投連險(xiǎn)需要支付初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，投資者需要承擔(dān)為數(shù)不小的收益損失風(fēng)險(xiǎn)，因此，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較弱的老年人不宜購買投連險(xiǎn)。

保險(xiǎn)專家認(rèn)為以下兩類人群也不適合購買投連險(xiǎn)：一是只有保障需求的人不適合購買投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家說，投資者購買投連險(xiǎn)后，交付的保費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個(gè)部分：一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，給予投資者壽險(xiǎn)保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，即按照約定的管理費(fèi)委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作，投資者通過投資賬戶凈值增長實(shí)現(xiàn)收益。因此，只有保險(xiǎn)保障需求的人不適合購買投連險(xiǎn)，而應(yīng)從規(guī)劃人生中的疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)保障開始。

二是短期需要?jiǎng)佑觅Y金的人不宜購買投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家說，從短期看，無論資本市場(chǎng)表現(xiàn)如何，投連險(xiǎn)都很難讓投保人完全滿意。

此外，如果因?yàn)槎唐诩庇觅Y金被迫將產(chǎn)品贖回，投保人將要為此付出一定的退保費(fèi)用。根據(jù)投連險(xiǎn)精算規(guī)定，投連險(xiǎn)退保費(fèi)率在保單年度前5年依次遞減，分別為保費(fèi)的10%、8%、6%、4%、2%，在第六年以后退保費(fèi)率才歸零。

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