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據(jù)了解，消費(fèi)者在養(yǎng)老保險(xiǎn)投保范圍、返還時間、固定利息、滿期時間、本金安全性和領(lǐng)取便利度等方面都有所期待，但目前國內(nèi)專注于退休養(yǎng)老的專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品相對較少。市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型四種，不同人群應(yīng)按需選擇。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率是固定的，并且以年金產(chǎn)品居多；兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產(chǎn)品不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用，盈虧全部由投保人自己負(fù)責(zé)；萬能型產(chǎn)品一般有保底收益，保險(xiǎn)公司也要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)等費(fèi)用，因此此類產(chǎn)品適合長期投資， 一般要在5年以上才能看到投資收益。

不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品適合不同的人群。傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和玩、萬能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

相對于社保，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在繳費(fèi)方式、領(lǐng)取方式上都具有較大的靈活性。比如一款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定，繳費(fèi)方式可選擇一次性、5年、10年或20年交付，開始領(lǐng)取年齡可選擇50歲、55歲、60歲或65歲，領(lǐng)取方式可選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種，不論何時領(lǐng)取，保證最少領(lǐng)取20年或至85歲。

保險(xiǎn)專家指出，購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般越早越好，因?yàn)橥侗Ｄ挲g越小，繳納的保費(fèi)相對較少。而且年輕時身體健康，容易承保。如果上了一定的年紀(jì)才想起投保，保險(xiǎn)公司可能會因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費(fèi)，甚至拒保。

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