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深圳經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展催生出各種類型的企業(yè)。對(duì)于眾多企業(yè)而言，購(gòu)買企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)成為其穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)的一個(gè)有力保障。通過采訪了解到，目前市場(chǎng)上不少企業(yè)對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)仍存幾大理解誤區(qū)，一些理賠糾紛也時(shí)有發(fā)生。

中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部的相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒，保險(xiǎn)合同是合同雙方在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)索賠和理賠的重要依據(jù)，投保人應(yīng)讀懂合同條款，核對(duì)保單信息，特別要對(duì)保險(xiǎn)合同的保障范圍及投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)等重要事項(xiàng)進(jìn)行全面了解。

“一切險(xiǎn)”保障范圍最廣泛

我國(guó)的保險(xiǎn)法將全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩大類。人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是專門為企事業(yè)單位提供保障的險(xiǎn)種，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的主要險(xiǎn)種之一?！斑m用范圍很廣，基本上可以說一切工商、建筑、交通運(yùn)輸、飲食服務(wù)行業(yè)和國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體等均可投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，也就是說對(duì)所有的獨(dú)立核算的法人單位均適用?！?/span>

上述負(fù)責(zé)人介紹，保險(xiǎn)企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)從保障內(nèi)容來分類，有三種投保的類別，分別是基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。

“在保障的全面性上，綜合險(xiǎn)大于基本險(xiǎn)，而一切險(xiǎn)又大于綜合險(xiǎn)，屬于保障范圍最為廣泛的險(xiǎn)種?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)深圳分公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“一切險(xiǎn)的保障方式叫做列明除外責(zé)任保障方式，它的意思是除了條款中列明不保的責(zé)任之外，其他原因?qū)е碌谋槐ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失，都屬于保障范圍。”

據(jù)其介紹，在一切險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，投保人還可以增加投保機(jī)器損壞險(xiǎn)、利潤(rùn)損失險(xiǎn)、現(xiàn)金險(xiǎn)和其他特約拓展類保險(xiǎn)?！爱?dāng)然，增加投保的這些險(xiǎn)種都會(huì)另行計(jì)費(fèi)，投保人可根據(jù)被保險(xiǎn)人的具體風(fēng)險(xiǎn)情況選擇其中一種方式來投保?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)上述負(fù)責(zé)人如是說。

特約可保財(cái)產(chǎn)按約定賠付

企業(yè)的哪些財(cái)產(chǎn)需要投保？如何投保？人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)一般包括可保財(cái)產(chǎn)和特約可保財(cái)產(chǎn)兩種。第一種可保財(cái)產(chǎn)通常按企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類別來表述，如房屋、建筑物、機(jī)器設(shè)備、材料、包裝物、低值易耗品、倉(cāng)儲(chǔ)物等；或者也可以用會(huì)計(jì)科目來反映，如固定資產(chǎn)（土地除外）、流動(dòng)資產(chǎn)（存貨）、在建工程、賬外財(cái)產(chǎn)和其他財(cái)產(chǎn)（待攤費(fèi)用、遞延資產(chǎn)中的有實(shí)物形態(tài)部門）等。

第二種類別是特約的可保財(cái)產(chǎn)，也就是平時(shí)保險(xiǎn)公司一般不予承保，但在約定價(jià)值或第三方認(rèn)可的情況下，予以特殊承保的情況。這類財(cái)產(chǎn)可以分為兩種：一是無需加貼保險(xiǎn)特約條款或增加保險(xiǎn)費(fèi)的情況下予以特約承保的財(cái)產(chǎn)，如金銀、珠寶、古玩、藝術(shù)品及便攜式裝置與設(shè)備等；二是需用特約條款并加收保險(xiǎn)費(fèi)方可承保的財(cái)產(chǎn)，如鐵路、橋梁、堤堰、碼頭以及尚未交付使用或驗(yàn)收的工程等。

“雖然沒有法律的規(guī)定，但是作為一家負(fù)責(zé)任的公司，出于對(duì)資產(chǎn)安全的保障和對(duì)投資方、股東方負(fù)責(zé)的態(tài)度，都會(huì)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。”人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不但保障企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、出險(xiǎn)后的資金安全。同時(shí)，一些大型的保險(xiǎn)公司還會(huì)提供各種類型的保前驗(yàn)險(xiǎn)、承保后風(fēng)險(xiǎn)控制建議以及風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，協(xié)助企業(yè)降低事故風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。”

上述負(fù)責(zé)人建議，投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)特別要注意尋找具有相關(guān)資質(zhì)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，一般來說，公司名稱中有“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”字樣的保險(xiǎn)公司，均可以開展企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。“此外，在投保時(shí)，投保人要如實(shí)填寫投保單以及相關(guān)單證，保險(xiǎn)公司人員可能會(huì)安排相關(guān)人員對(duì)希望投保的企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，以了解這家企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并核定相應(yīng)的費(fèi)率?！?/span>

低費(fèi)率多是高免賠低限額

保險(xiǎn)金額和費(fèi)率問題也是不少企業(yè)在投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)比較生疏、也容易混淆的問題。上述負(fù)責(zé)人介紹，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人參照擬投保標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值自行確定，并與保險(xiǎn)人協(xié)商后在保險(xiǎn)合同中載明。

“一般而言，保險(xiǎn)金額根據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表來進(jìn)行確定，例如固定資產(chǎn)類型的標(biāo)的如樓宇、廠房、機(jī)器設(shè)備等資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，根據(jù)投保前的賬面原值金額來確定；流動(dòng)資產(chǎn)類型的標(biāo)的，例如存貨的保險(xiǎn)金額一般根據(jù)全年12月庫(kù)存貨物價(jià)值的平均值來確定。”上述負(fù)責(zé)人提醒，“投保人需要注意的是，保險(xiǎn)金額不能超過保險(xiǎn)價(jià)值，因?yàn)槌^保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效?！?/span>

而企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的費(fèi)率通常由保險(xiǎn)公司根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、所處行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)、國(guó)際市場(chǎng)的費(fèi)率條件等情況綜合判斷得出。保險(xiǎn)公司的費(fèi)率定價(jià)除了同企業(yè)費(fèi)率情況掛鉤，費(fèi)率之外的“責(zé)任限額”“免賠條件”和限制性條款都是組成費(fèi)率條件的重要組成部分。

“千萬不要一味追求過低的費(fèi)率而忽視了其他費(fèi)率條件組成部分。例如責(zé)任限額會(huì)限定發(fā)生某種事故時(shí)，保險(xiǎn)公司的最高賠償上限；免賠條件會(huì)限定發(fā)生某種事故時(shí)保險(xiǎn)公司扣除的免予賠償部分?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)深圳分公司上述負(fù)責(zé)人表示，“一般來說低費(fèi)率通常會(huì)和高免賠、低限額組合。一些市場(chǎng)上惡性競(jìng)爭(zhēng)的公司就會(huì)開具這樣具有欺騙性的條件，等到被保險(xiǎn)人發(fā)生事故時(shí)，才發(fā)現(xiàn)這也有限制、那也有扣除，難以獲得足夠的保障?！?/span>

提醒：核對(duì)保單信息 有誤及時(shí)更改

針對(duì)上述理解誤區(qū)，人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，投保人首先應(yīng)注意保險(xiǎn)合同中信息是否準(zhǔn)確翔實(shí)。

“保險(xiǎn)合同是合同雙方在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)索賠和理賠的重要依據(jù)?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示，“投保人、被保險(xiǎn)人在拿到保險(xiǎn)公司簽發(fā)的保險(xiǎn)單時(shí)，應(yīng)注意核對(duì)保單信息是否與實(shí)際相符，如有錯(cuò)誤或不詳盡的事項(xiàng)應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司修改，以免出險(xiǎn)時(shí)發(fā)生爭(zhēng)議?！?/span>

其次，投保人還應(yīng)注意對(duì)保險(xiǎn)合同的保障范圍及投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)等重要事項(xiàng)進(jìn)行全面了解?！巴侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人在拿到保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同的主險(xiǎn)條款、保單的特別約定和附加條款等內(nèi)容，充分了解所購(gòu)買的保險(xiǎn)單的保障范圍及投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)及其他相關(guān)約定，以便于在發(fā)生事故時(shí)可以及時(shí)得到賠償?！?/span>

最后，這位業(yè)內(nèi)人士提醒，當(dāng)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)，被保險(xiǎn)人或受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。“因?yàn)楦鶕?jù)《保險(xiǎn)法》第四十八條款規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金?！?/span>

投保三大誤區(qū)

盡管不少企業(yè)已意識(shí)到購(gòu)買企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的重要性，但小編從人保財(cái)險(xiǎn)了解到，目前市場(chǎng)上不少企業(yè)對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)仍存三大理解誤區(qū)。

誤區(qū)1：附加條款越多保障越全

人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司負(fù)責(zé)人表示，附加條款作為企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的一部分，是在主險(xiǎn)條款的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)權(quán)利義務(wù)的補(bǔ)充約定。附加條款并不全部是擴(kuò)展類條款，還有限制類條款和規(guī)范類條款。擴(kuò)展類條款是對(duì)保單責(zé)任進(jìn)行擴(kuò)展的條款，限制類條款是對(duì)保單責(zé)任進(jìn)行限制或除外的條款，規(guī)范類條款則是對(duì)保單中其他未盡事宜進(jìn)行約定，使保單內(nèi)容更加明確的條款。因此，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中的附加條款并非越多保險(xiǎn)合同的保障就越全面。

誤區(qū)2：企財(cái)險(xiǎn)只保被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)

企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的并不僅限于被保險(xiǎn)人具有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)，還包括被保險(xiǎn)人代他人保管，或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，或其他具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。

誤區(qū)3：保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)都可保障

按照保險(xiǎn)法規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，但并非被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的財(cái)產(chǎn)都可以作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的。

人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司負(fù)責(zé)人告訴小編，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主險(xiǎn)條款中關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的有相關(guān)約定，將保險(xiǎn)標(biāo)的分為三種類型：可保財(cái)產(chǎn)、特約可保財(cái)產(chǎn)、不可保財(cái)產(chǎn)?？杀Ｘ?cái)產(chǎn)，即是可以作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)；特約可保財(cái)產(chǎn)，是需經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方特別約定，并在保險(xiǎn)合同中載明價(jià)值的財(cái)產(chǎn)才可以作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的，否則就不屬于保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的，如便攜式通訊裝置等；不可保財(cái)產(chǎn)，即不可以作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)，如礦井、領(lǐng)取公共行駛執(zhí)照的機(jī)動(dòng)車輛等。

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