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　　導(dǎo)讀：境外人壽險(xiǎn)收益多？這主要是因?yàn)榫惩獗ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的保單大都帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，而一些境外地區(qū)貨幣一年期儲(chǔ)蓄利率達(dá)4%，相比內(nèi)地人民幣目前的年利率，差異明顯。但是很多人卻一不小心陷入了地下保單的圈套。

　　三年前，白領(lǐng)沈小姐到香港旅游，期間結(jié)識(shí)當(dāng)?shù)啬潮ｋU(xiǎn)公司代理人張某，后者熱情推薦一款人壽險(xiǎn)，稱既有意外險(xiǎn)、海外資產(chǎn)證明功能，還有儲(chǔ)蓄養(yǎng)老功能，交納10年保費(fèi)，20年后可領(lǐng)取300多萬元。由于禁不住誘惑，沈小姐買了兩份產(chǎn)品，并以美元交納約合人民幣10萬元的首期保費(fèi)。

　　今年初，沈小姐的丈夫黃先生偶然查看保單，發(fā)覺手寫的生效日在保單簽定日之前。難道投保人還沒買保險(xiǎn)，保單就已提前生效？黃先生致電該保險(xiǎn)公司欲問究竟，卻被告知沈小姐交納首期保費(fèi)后未繼續(xù)交款，保單已失效。

　　此時(shí)，夫妻倆發(fā)覺上當(dāng)，欲起訴張某及其所在保險(xiǎn)公司，但經(jīng)向?qū)I(yè)人士咨詢，才知這是在國內(nèi)被嚴(yán)禁的“倒簽保單”，屬于地下保單(指未經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由港、澳地區(qū)保險(xiǎn)公司向內(nèi)地居民銷售的保單)的一種。而這種境外保險(xiǎn)并不適用內(nèi)地法律，發(fā)生糾紛須去香港打官司。

　　想到對(duì)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)法律完全不知，且來回路途折騰，夫妻倆只得作罷，權(quán)當(dāng)花錢買教訓(xùn)。

　　其實(shí)，上述事例并非個(gè)案。近年來，雖然保監(jiān)部門多次打擊地下保單，但因保險(xiǎn)知識(shí)不足、代理人誤導(dǎo)等原因，地下保單時(shí)有發(fā)生。尤其去年7月19日《香港銀行人民幣業(yè)務(wù)的清算協(xié)議》的修訂，放開了香港地區(qū)銀行、證券和基金開設(shè)人民幣賬戶和提供相關(guān)服務(wù)，保險(xiǎn)產(chǎn)品允許以人民幣結(jié)算，由此打開支付便捷通道，使地下保單更有抬頭跡象。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，許多人之所以購買地下保單，主要是因?yàn)榫惩獗ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的保單大都帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，而一些境外地區(qū)貨幣一年期儲(chǔ)蓄利率達(dá)4%，相比內(nèi)地人民幣目前的年利率，差異明顯?？墒牵呋貓?bào)必定伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此，投保人須有清醒認(rèn)識(shí)，勿只圖收益，而落入地下保單三大陷阱：

　　被詐騙風(fēng)險(xiǎn)。銷售地下保單的境外保險(xiǎn)公司，在內(nèi)地沒有合法營業(yè)機(jī)構(gòu)，投保人交納保費(fèi)后，難以鑒別保單真?zhèn)?，易被誤導(dǎo)。

　　保單無效風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)地居民若在內(nèi)地簽署境外保險(xiǎn)公司的保單，一旦發(fā)生事故，后者可能以投保人未到當(dāng)?shù)剞k理投保手續(xù)為由，拒絕承認(rèn)合同效力。

　　索賠難風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)地投保人往往不清楚境外保險(xiǎn)公司的索賠手續(xù)，境內(nèi)證明材料可能被后者認(rèn)為無效。若發(fā)生爭(zhēng)議，只適用境外地區(qū)法律，結(jié)果往往不利于內(nèi)地投保人。

　　由此，消費(fèi)者投保時(shí)首先要鑒別代理人資質(zhì)，因?yàn)榈叵卤蔚拇砣舜蠖紱]有我國保險(xiǎn)從業(yè)人員專用的工作證和資格證。其次要看保費(fèi)交納方式，地下保單是現(xiàn)金投保，而不是按我國法律規(guī)定通過銀行轉(zhuǎn)賬交納保費(fèi)。再次，要看保險(xiǎn)出自何處，若是境外保險(xiǎn)公司的保單，且在內(nèi)地?zé)o合法營業(yè)機(jī)構(gòu)，就要引起警惕，尤其地下保單一般由外文翻譯而成，甚至直接用外文寫成，這些都要特別注意。

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