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關(guān)注“首次投保疾病等待期”

通常情況下，保險(xiǎn)公司把身故或全殘的成因分為意外和疾病兩種。

因而面對(duì)疾病身故，考慮到風(fēng)險(xiǎn)掌控能力不同，不同保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)疾病身故作出不同的“首次投保疾病等待期”(后簡(jiǎn)稱為“等待期”)，以此規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上現(xiàn)行的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，等待期大部分為180天或者一年。

等待期是保險(xiǎn)公司與初次投保的消費(fèi)者作出的一個(gè)明確時(shí)間約定。在等待期以內(nèi)，如被保險(xiǎn)人因?yàn)榧膊≡斐缮砉?，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。在等待期結(jié)束后，如被保險(xiǎn)人因疾病身故，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)賠償責(zé)任。

外是人力所不能抗拒且不可預(yù)知的，所以一經(jīng)發(fā)生，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付保險(xiǎn)金額，不設(shè)任何等待期限。

不設(shè)“等待期”意味著什么?

但也有細(xì)心的消費(fèi)者提出，部分合資公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品在合同中并未明確寫出“等待期”。而保險(xiǎn)公司相關(guān)銷售人員對(duì)此也并未給出明確解答。這會(huì)不會(huì)在未來理賠的時(shí)候引起爭(zhēng)議?

筆者在先后詢問了多家保險(xiǎn)公司及相關(guān)法律顧問后，作出如下分析：

第一，如合同里沒有明確指出“等待期”，根據(jù)中國(guó)《保險(xiǎn)法》的立法宗旨，可視為該保險(xiǎn)公司自動(dòng)放棄這一核查期限。

第二，部分保險(xiǎn)公司雖然沒有將首次投保疾病等待期寫在合同內(nèi)，但考慮到自身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的因素，這些保險(xiǎn)公司很有可能已將這部分費(fèi)用計(jì)算在客戶所交保費(fèi)當(dāng)中，因此客戶也不必過多擔(dān)心。

第三，在條款中，保險(xiǎn)公司雖然沒有對(duì)“等待期”做明確規(guī)定，但是對(duì)于如實(shí)告知已做出了明確解釋。因此，客戶只要投保時(shí)如實(shí)告知，不存在欺詐行為，保險(xiǎn)公司是沒有理由拒絕賠付的。

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