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2001年我購買了一份養(yǎng)老險(xiǎn)與附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，前些年保險(xiǎn)公司都按時(shí)提醒我續(xù)保，可2005年我因心臟病入院治療，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司便賠付我醫(yī)療費(fèi)用6000元?？山衲戤?dāng)我續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司告訴我，他們要終止我的附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。

我對此很不滿，一份保險(xiǎn)合同的終止，應(yīng)該由合同雙方協(xié)商決定，保險(xiǎn)公司怎能在沒有征求我意見的情況下，單獨(dú)終止保險(xiǎn)合同呢?更讓我生氣的是，保險(xiǎn)公司要求我續(xù)繳養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)，既然養(yǎng)老險(xiǎn)合同并未終止，保險(xiǎn)公司有什么理由要單方面解除附加險(xiǎn)合同呢?　　案例聚焦終止附加險(xiǎn)合同，合理嗎?　　實(shí)際上保險(xiǎn)公司的做法是合情合理的，畢竟養(yǎng)老險(xiǎn)與附加住院醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)類型不同，養(yǎng)老險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是在投保人完成繳費(fèi)義務(wù)后，保險(xiǎn)公司從投保人退休開始，每年按照合同約定的養(yǎng)老金額，向投保人支付保險(xiǎn)金。投保人購買養(yǎng)老險(xiǎn)，通常不會(huì)存在被保險(xiǎn)公司退保的可能性。

而附加住院醫(yī)療險(xiǎn)則屬于健康險(xiǎn)范疇，健康險(xiǎn)是一種保證被保險(xiǎn)人在患病或遭受意外傷害事故時(shí)，得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人要求購買健康險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)嚴(yán)格審核他的身體健康狀況，通常只有在被保險(xiǎn)人身體健康情況下，保險(xiǎn)公司才會(huì)答應(yīng)客戶的投保要求。

如果保險(xiǎn)公司在核保時(shí)發(fā)現(xiàn)投保人曾患有疾病，且這類疾病還有復(fù)發(fā)的可能性，他們就會(huì)參考投保人的病情，或增加保費(fèi)，使合同繼續(xù)生效;或要求投保人在合同約定中增加一條除外責(zé)任，即保險(xiǎn)公司對一些特定疾病不予理賠。當(dāng)然即使保險(xiǎn)公司作出拒保決定，也是符合保險(xiǎn)條款規(guī)定的。

而劉先生在2005年患有心臟病住院治療，保險(xiǎn)公司在今年核保時(shí)，認(rèn)為劉先生身體并不健康，心臟病隨時(shí)可能再次復(fù)發(fā)，于是保險(xiǎn)公司基于規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，便不得不終止劉先生的附加住院醫(yī)療險(xiǎn)合同。

一位保險(xiǎn)專家提醒說，劉先生購買的附加住院醫(yī)療險(xiǎn)屬于短期健康險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)的有效期限只有一年，且保險(xiǎn)公司沒有承諾保證續(xù)保。當(dāng)合同到期時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)人的健康狀況，有權(quán)決定是否給被保險(xiǎn)人續(xù)保。

至于劉先生以為養(yǎng)老險(xiǎn)與附加險(xiǎn)應(yīng)該同時(shí)有效的觀點(diǎn)，其實(shí)是錯(cuò)誤的。畢竟養(yǎng)老險(xiǎn)與附加住院醫(yī)療險(xiǎn)的繳費(fèi)期限、合同有效期與保險(xiǎn)責(zé)任都完全不同，屬于兩種完全不同的保險(xiǎn)種類。劉先生不應(yīng)該混淆兩類保險(xiǎn)的概念。

當(dāng)然，劉先生也不應(yīng)該隨意退保，畢竟退保不但使投保人喪失既有的保險(xiǎn)權(quán)益，而且拿不到全額保費(fèi)。通常投保人所繳保費(fèi)會(huì)被分成代理人傭金、保障型險(xiǎn)種的純保費(fèi)、保單管理費(fèi)用、投保人賬戶的現(xiàn)金價(jià)值等部分。而劉先生退保時(shí)所能領(lǐng)到的只是現(xiàn)金價(jià)值，肯定會(huì)蒙受一定的經(jīng)濟(jì)損失。而劉先生如果按時(shí)繳付保費(fèi)，退休后就能領(lǐng)到一筆可觀的養(yǎng)老金，使老年生活同樣能夠豐衣足食。

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