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　　保險公司推不推萬能險，到底花多少力氣去營銷這一產(chǎn)品，對消費(fèi)者而言其實關(guān)系并不大。作為理性的保險消費(fèi)者，到底購買哪些產(chǎn)品，關(guān)鍵還是看自身需求，以及對各類產(chǎn)品的了解程度，這樣才能善用產(chǎn)品，為自己和家人做好保險規(guī)劃。

　　比如，此番大部分大中型保險公司可能削減萬能險的投入與營銷成本，甚至收縮萬能險產(chǎn)品線，但消費(fèi)者并不能因此就自動放棄萬能險這一品種。當(dāng)然更不要因為營銷人員前來推銷說即將停售，就盲目沖動購買。

　　作為“萬能壽險”，該產(chǎn)品其實是有自己獨特優(yōu)勢的。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，比較死板，保額固定；而且長期型保險大多是均衡費(fèi)率，年輕時候繳費(fèi)壓力較大。

　　萬能險就非常靈活，它的保額可根據(jù)投保者不同人生階段的保障需求，進(jìn)行靈活安排與調(diào)整，比如單身的時候身故、意外等保額設(shè)計地低一些，有了家庭或孩子以后家庭責(zé)任重大，保額可以根據(jù)需求調(diào)高，50歲以后子女成才了保額又可以降下來。

　　萬能險的保障成本支出，采用的是自然費(fèi)率形式。二三十歲的年輕人投保，費(fèi)率低；四五十歲以后，費(fèi)率高了，但因為保額降下來了，所以保費(fèi)支出也會降下來不少。

　　大部分公司的萬能險還提供附加搭配各類疾病、健康、意外等附加純保障險種。這些產(chǎn)品作為附加險，其費(fèi)率自然比作為主險單獨投保要劃算的多。

　　所以，投保者實際上是可以利用萬能險設(shè)計出平常所說的終身壽險、定期壽險、終身重疾險、定期重疾險、少兒險、養(yǎng)老險等各種保障方案。換個角度來看，既可以用萬能方案設(shè)計出純消費(fèi)型的組合，也可以設(shè)計出具備儲蓄功能的組合，而且設(shè)計起來非常靈活和方便。主動權(quán)掌握在客戶手里，因為保費(fèi)的繳納、保額的安排等都是可由投保方掌控的。

　　還有一點比較容易存在認(rèn)識誤區(qū)。很多人以為，分紅險的費(fèi)用率較低，萬能險收取的費(fèi)用率較高，其實這是誤解。

　　其實，分紅險賬戶收取的各種費(fèi)用也是相當(dāng)驚人的，只是因為客戶只看到一個綜合費(fèi)率(也就是每年需要繳納的保費(fèi)額)，所以不知道其中到底收取了那些具體的運(yùn)營、管理、精算、營銷等細(xì)分費(fèi)用。

　　而萬能險的各項收費(fèi)則是公開的，通過初始費(fèi)率、保障成本、管理費(fèi)用、保單維護(hù)費(fèi)、退保費(fèi)(提前支取費(fèi))等等小項目，投保者可以一目了然。

　　其實，只要投保者看看分紅險產(chǎn)品的“現(xiàn)金價值表”，就可以發(fā)現(xiàn)，如果在投保后的前五年退保，能拿回的保費(fèi)也是被“大打折扣的”。

　　只是，作為相對復(fù)雜的產(chǎn)品(組合)，大多數(shù)營銷人員在銷售過程中，難以向客戶解釋清楚各種的奧妙。或者有些銷售員為了盡快達(dá)成業(yè)績，反而傾向于向客戶推薦最簡便的一個固定投保形式。這樣或那樣的原因，導(dǎo)致大部分保險消費(fèi)者以為，萬能險主要是側(cè)重于理財?shù)囊粋€保險品種，如果希望得到純保障，不可以選擇該類產(chǎn)品。這樣的理解是不正確、不全面的。

　　總之，無論萬能險冷或熱，還是分紅險更熱或更冷，一切都是市場中的起起伏伏，消費(fèi)者到底選擇哪幾款產(chǎn)品投保，主要還是在“知己知彼”的基礎(chǔ)上，再結(jié)合家庭財務(wù)狀況、人員結(jié)構(gòu)等因素綜合考量。

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