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保險(xiǎn)業(yè)人身險(xiǎn)費(fèi)率改革又一只靴子即將落地。
6月10日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道小編獨(dú)家獲悉，保監(jiān)會(huì)已向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定(征求意見(jiàn)稿)》，推動(dòng)萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)率政策改革。
去年8月，保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革新政，這也是我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)首次建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的費(fèi)率形成機(jī)制。保監(jiān)會(huì)壽險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人在當(dāng)時(shí)的發(fā)布會(huì)上稱，先放開(kāi)普通型也就是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，分紅、萬(wàn)能等新型人身險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)改會(huì)逐步跟進(jìn)。
對(duì)比2007年保監(jiān)會(huì)下發(fā)的萬(wàn)能險(xiǎn)精算規(guī)定，10日，一位壽險(xiǎn)公司總精算師對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道小編分析稱，該意見(jiàn)稿增加了萬(wàn)能險(xiǎn)的保障屬性，并試圖引導(dǎo)公司壓縮經(jīng)營(yíng)成本。
同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售萬(wàn)能險(xiǎn)數(shù)量和收益率爆棚式增長(zhǎng)所暗含的風(fēng)險(xiǎn)，為確保未來(lái)對(duì)保單賬戶之外的理賠、營(yíng)業(yè)費(fèi)用、持續(xù)獎(jiǎng)金等支出有足夠的支付能力，此次意見(jiàn)稿對(duì)保險(xiǎn)公司“非賬戶準(zhǔn)備金”的計(jì)提由原來(lái)的“公司自愿”，變成了硬性要求。這意味著萬(wàn)能險(xiǎn)給投保人的收益越高，公司需要計(jì)提更多的準(zhǔn)備金。
為費(fèi)改鋪路，該意見(jiàn)稿雖沒(méi)有直接提及最低保證利率相較2010年規(guī)定的“不得高于年復(fù)利2.5%”有何變化，但該精算師稱，在非賬戶準(zhǔn)備金計(jì)提規(guī)定中提到評(píng)估利率可到3.5%，“實(shí)際上已經(jīng)有所松動(dòng)了”。
“意見(jiàn)稿上周已下發(fā)，要求11日上報(bào)各公司意見(jiàn)。分紅險(xiǎn)涉及面更廣，可能還需要一段時(shí)間?！币晃唤咏１O(jiān)會(huì)人士對(duì)本報(bào)小編稱。
保監(jiān)會(huì)副主席周延禮近期指出，今年重要工作是市場(chǎng)化改革，其中商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革，以及分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)的費(fèi)率改革有望在年內(nèi)落地。
壓成本就是壓傭金？
相比現(xiàn)行萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)用收取規(guī)定，意見(jiàn)稿在初始費(fèi)用收取比例上限的規(guī)定有所下降。例如，期交基本保險(xiǎn)費(fèi)初始費(fèi)用的比例第一年度不得超過(guò)40%(現(xiàn)行為50%)，第二年不得超過(guò)20%(現(xiàn)行為25%)；而躉交保費(fèi)初始費(fèi)用的比例以5萬(wàn)元為界，5萬(wàn)以下不超過(guò)5%(現(xiàn)行為10%)，5萬(wàn)以上不超過(guò)3%(現(xiàn)行5%)。
退保費(fèi)用比例上限也有降低，意見(jiàn)稿中從第一年起每年度分別是：5%、4%、3%、2%、1%，從第6年度開(kāi)始不得收取退保費(fèi)用。現(xiàn)行的退保費(fèi)用比例第一年為10%，最長(zhǎng)情形可以收取到第十年。 監(jiān)管層出費(fèi)改新政，意圖是將前端的產(chǎn)品定價(jià)最大限度由保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系自主確定，而后端通過(guò)準(zhǔn)備金計(jì)提控制風(fēng)險(xiǎn)。理想狀態(tài)是公司通過(guò)壓縮經(jīng)營(yíng)成本，提高效率，讓利消費(fèi)者來(lái)形成良性市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)。 但現(xiàn)實(shí)情況是，“公司很難去壓縮經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，這塊賬并不公開(kāi)透明。所以主要體現(xiàn)在代理人的傭金壓縮?！币晃粔垭U(xiǎn)公司高管對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道小編稱。同樣的觀點(diǎn)也出現(xiàn)在去年8月普通型人身險(xiǎn)費(fèi)改之后。 除了引導(dǎo)公司降低費(fèi)用之外，萬(wàn)能險(xiǎn)被嵌入了更多保障屬性，對(duì)死亡風(fēng)險(xiǎn)保額有了較大幅度提高?！安辉倌鼙粏渭冋J(rèn)為是理財(cái)產(chǎn)品了?！鄙鲜鼍銕煼Q。 意見(jiàn)稿第二條載：除提供有年金選擇權(quán)的萬(wàn)能保險(xiǎn)外，對(duì)于投保年齡滿18周歲的被保險(xiǎn)人，個(gè)人萬(wàn)能保險(xiǎn)在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額應(yīng)滿足下列情形之一：1、意外和疾病死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不低于保單賬戶價(jià)值的20%；2、意外死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不低于保單賬戶價(jià)值的50%。 而現(xiàn)行的規(guī)定中，個(gè)人萬(wàn)能保險(xiǎn)在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額，僅規(guī)定不得低于保單賬戶價(jià)值的5%。 所謂死亡風(fēng)險(xiǎn)保額，是指有效保額減去保單賬戶價(jià)值。其中有效保額是指被保險(xiǎn)人身故時(shí)，保險(xiǎn)公司支付的死亡保險(xiǎn)金額。 將強(qiáng)提“非賬戶準(zhǔn)備金” 針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和銀保渠道宣稱收益率日益飆高的萬(wàn)能險(xiǎn)，監(jiān)管并沒(méi)有給出直接行政干預(yù)，而是通過(guò)加強(qiáng)準(zhǔn)備金計(jì)提管控來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。 “收益率達(dá)到7%甚至8%的萬(wàn)能險(xiǎn)，準(zhǔn)備金要求高了會(huì)消耗大量?jī)敻赌芰?，公司必須注重兩者平衡，也是利用市?chǎng)化手段做風(fēng)控”。上述接近保監(jiān)會(huì)的人士說(shuō)?！ ∪f(wàn)能險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金分為兩部分，一部分是賬戶準(zhǔn)備金，等于評(píng)估日的保單賬戶價(jià)值。另一部分為非賬戶準(zhǔn)備金，用于確保未來(lái)對(duì)保單賬戶之外的理賠、營(yíng)業(yè)費(fèi)用、持續(xù)獎(jiǎng)金等支出有足夠的支付能力，由公司自主決定是否提取非賬戶準(zhǔn)備金及提取方法。 但在意見(jiàn)稿中詳細(xì)定義了非賬戶準(zhǔn)備金并將其再細(xì)分為三類，同時(shí)要求每家公司都“應(yīng)當(dāng)”計(jì)提保險(xiǎn)利益非賬戶準(zhǔn)備金、保證利率非賬戶準(zhǔn)備金、結(jié)算利率非賬戶準(zhǔn)備金，并附有詳細(xì)提取方法。 依據(jù)意見(jiàn)稿，保險(xiǎn)利益非賬戶準(zhǔn)備金和各情景下的保證利率非賬戶準(zhǔn)備金折現(xiàn)使用的利率為3.5%。保險(xiǎn)利益非賬戶準(zhǔn)備金的利差率假設(shè)應(yīng)當(dāng)不高于1%。 而為體現(xiàn)最低保證利率帶來(lái)的額外成本，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)計(jì)提保證利率非賬戶準(zhǔn)備金。 保證利率非賬戶準(zhǔn)備金按照情景法計(jì)算。保險(xiǎn)公司應(yīng)按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)指定的情景，計(jì)算每一情景下未來(lái)每個(gè)時(shí)間段內(nèi)由于保證利率而產(chǎn)生的額外成本，貼現(xiàn)加總到評(píng)估日。各情景額外成本的貼現(xiàn)值乘以對(duì)應(yīng)權(quán)重后相加，得到保證利率非賬戶準(zhǔn)備金。 如果評(píng)估日的結(jié)算利率高于未來(lái)一年的預(yù)期投資收益率與保證利率之較大者，保險(xiǎn)公司應(yīng)將結(jié)算利率的高出部分與評(píng)估日的實(shí)際保單賬戶價(jià)值相乘，作為結(jié)算利率非賬戶準(zhǔn)備金。 其中預(yù)期投資收益率為截至評(píng)估日萬(wàn)能賬戶投資組合中固定收益類及其他具有明確存續(xù)到期時(shí)間、按照預(yù)定的利率和形式償付利息和本金等特征的資產(chǎn)的投資收益率。（文章來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）無(wú)憂保通過(guò)中國(guó)人社部認(rèn)證許可，擁有完善的資金監(jiān)管體系，并采用業(yè)界領(lǐng)先的SaaS模式+云計(jì)算加密技術(shù)，保障用戶信息安全。無(wú)憂保關(guān)心每個(gè)個(gè)體對(duì)安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿足個(gè)體社保繳納需要。
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