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　　分紅險是當(dāng)前壽險市場唱主角的產(chǎn)品。不管在銀行理財專區(qū)的柜面上，還是保險營銷員的口中，向消費者推薦的十有八九都為分紅型產(chǎn)品。然而這么多分紅險產(chǎn)品，它們之間有什么不同？實際上，分紅險的“身份”遠(yuǎn)比萬能險與投連險復(fù)雜，同樣冠以分紅險名頭的保險，由于銷售渠道不同，其本質(zhì)可能相差很多：有的偏重于理財，有的偏重于保障。

　　銀保渠道重理財

　　“理財為主、保障為輔?！边@是保險資深人士馮嘉亮對銀保分紅險特點的概括。作為兼具理財與保障功能的保險產(chǎn)品，在銀行銷售的分紅險往往更突出其理財收益性。

　　穩(wěn)健回報、坐享紅利是各家銀保分紅險都強調(diào)的特點，如太平洋人壽的“保得利”，躉交8560元，保險期間滿后可獲1萬元生存金外加累積紅利。紅利復(fù)利滾存也是銀保分紅險的一大賣點。據(jù)滬上一家大型壽險公司銀保部負(fù)責(zé)人介紹，銀行定期儲蓄利率是以單利計算，分紅險歷年紅利若放存保險公司則是以復(fù)利計算，對于本金較大的客戶而言，具有誘惑力。

　　相比個險渠道分紅險15年、20年、甚至更長時間的保險期間，銀保分紅險講究更短時期內(nèi)返利。如泰康人壽的“金滿倉”、國華人壽的“華瑞豐年”、中德安聯(lián)的“安裕豐財”保險期間都僅為5年。5年期滿后，客戶便可連本帶利獲取資金回報。由于側(cè)重及早返還，因此銀保銷售的分紅險多為兩全型保險，而年金類的需長時間返還的分紅險則多在個險渠道銷售。

　　相比理財功能，銀保分紅險的保障功能顯得較為簡單。如華泰人壽的“安心穩(wěn)健兩全分紅型保險”，30歲男性投保1萬元，如不幸身故，風(fēng)險賠償金只有10680元，幾乎與投入的保費相差無幾。

　　馮嘉亮告訴本刊，由于銀保渠道核保的初審權(quán)是下放給銀行，鑒于銀行只是作為兼業(yè)代理機構(gòu)，在業(yè)務(wù)專業(yè)性方面難以與保險公司相比，因此不適合做消費型的高保障類產(chǎn)品。因此在銀行購買保險，大多不用體檢。

　　個險渠道重保障

　　相比銀保渠道，營銷員售賣的分紅險更注重保障，特別是因能搭配相關(guān)附加險，保險責(zé)任范圍比銀保分紅險更廣。

　　如平安人壽個險渠道的“鑫祥兩全分紅型保險”，35歲男性投保，二十年交費，年交保險費4330元，在保險期間內(nèi)身故，受益人將獲得15萬元的保險金。搭配鑫祥提前給付重大疾病附加險后，保險責(zé)任就涵蓋了被保險人生存金給付、壽險身故保障與罹患重大疾病的風(fēng)險保障。

　　如果銀保分紅險的被保險人在責(zé)任期內(nèi)身故，保險公司的給付通常是基本保額外加紅利；而銀保分紅險的基本保額與投保人所繳保費相差無幾。相比銀保分紅險5年、10年的保險期間，個險渠道的分紅險在保障時間跨度上更長。如“國壽鴻壽”年金分紅險，從被保險人60歲起給付養(yǎng)老金，直到80歲為止，保險期間達(dá)20年。

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