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人食五谷雜糧，天有不測風(fēng)云，不得不說保險(xiǎn)，確實(shí)為我們在未來不預(yù)見的不幸遭遇中，起到了關(guān)鍵的抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用?？赡苡信笥颜f了，參加工作后，不是有社保么?但細(xì)心的朋友一定明白，社保的保障效力是很低的，目前我國境內(nèi)的可使用藥物大約16萬種，而納入社保報(bào)銷范圍的僅有可憐的1.4%，絕大多數(shù)有效治療藥物是未被納入社保報(bào)銷范圍的，社保不僅在使用藥物方面有較大的局限性，還在就醫(yī)醫(yī)院方面有限定范圍;而限定范圍中的藥物也好，醫(yī)院也罷，在疑難雜癥的治療方面，可以講是比較孱弱的。所以說，出于責(zé)任心的考慮，為自己和家人上一份重大疾病險(xiǎn)，還是很有必要的。

那么問題來了，市面上如此繁多的此類保險(xiǎn)產(chǎn)品，究竟該如何選擇呢?

一般的重大疾病險(xiǎn)保障范圍涵蓋以下幾個(gè)方面：

1、身故保障：不管因?yàn)橐馔膺€是疾病導(dǎo)致的身故，都可以賠付保險(xiǎn)金。(有些產(chǎn)品中未成年人和成年人賠付的金額有區(qū)別)。

2、全殘責(zé)任：該定義中的情形和意外險(xiǎn)中一級殘疾的一些標(biāo)準(zhǔn)是完全相同的，只不過重大疾病保險(xiǎn)中的"全殘"責(zé)任是疾病導(dǎo)致的，至于是否涵蓋意外所導(dǎo)致的全殘，需要看保險(xiǎn)產(chǎn)品中的具體規(guī)定。(有些重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品中不涵蓋全殘責(zé)任。)

3、重疾保險(xiǎn)：顧名思義，就是保險(xiǎn)人所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，生病后(賠付范圍中的疾病)的賠償。

所以我們看到，最關(guān)鍵的一環(huán)就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付范圍，那是否說涵蓋范圍越廣、可賠疾病越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品就是好的選擇呢，小編認(rèn)為不能以此作為篩選之重要條件。

下面我們看下常見的被保疾病有哪些：

1、惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤

2、急性心肌梗塞

3、腦中風(fēng)后遺癥—永久性的功能障礙

4、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)—須異體移植手術(shù)

5、冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))—須開胸手術(shù)

6、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)—須透析治療或腎臟移植手術(shù)

7、多個(gè)肢體缺失—完全性斷離

8、急性或亞急性重癥肝炎

9、良性腦腫瘤—須開顱手術(shù)或放射治療

10、慢性肝功能衰竭失代償期—不包括酗酒或藥物濫用所致

11、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥—永久性的功能障礙

12、深度昏迷—不包括酗酒或藥物濫用所致

13、雙耳失聰—永久不可逆

14、雙目失明—永久不可逆

15、癱瘓—永久完全

16、心臟瓣膜手術(shù)—須開胸手術(shù)

17、嚴(yán)重阿爾茨海默病—自主生活能力完全喪失

18、嚴(yán)重腦損傷—永久性的功能障礙

19、嚴(yán)重帕金森病—自主生活能力完全喪失

20、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷—至少達(dá)體表面積的20%

21、嚴(yán)重原發(fā)性肺動脈高壓—有心力衰竭表現(xiàn)

22、嚴(yán)重運(yùn)動神經(jīng)元病—自主生活能力完全喪失

23、語言能力喪失—完全喪失且經(jīng)積極治療至少12個(gè)月

24、重型再生障礙性貧血

25、主動脈手術(shù)—須開胸或開腹手術(shù)

前面6中為必保種類，目前市面上絕大多數(shù)重疾產(chǎn)品都涵蓋這25種并在此基礎(chǔ)上增加疾病種類，有的甚者加到了80多種，病種越多，保費(fèi)成本越高，常發(fā)的疾病種類基本已包含保監(jiān)會規(guī)定的25種之列，不少新增的疾病有“擺設(shè)”嫌疑，發(fā)病率極低，所以無限度的增加意義不大。

其次便是保障期限了，這個(gè)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品對保障期限也有不同的時(shí)限，有些是保到65周歲，有些是70周歲，有些是終身。但小編認(rèn)為，在保障期限上，年齡不同側(cè)重不同。首先為孩子投保重疾險(xiǎn)，保障期限不宜太長：因?yàn)楹⒆映砷L較快，每一階段面臨的重疾風(fēng)險(xiǎn)有所不同。在其成年前極易遭受少兒重大疾病的威脅，如少兒白血病、少兒手足口病等。而在孩子成年后，男女面臨的重疾風(fēng)險(xiǎn)有所不同。因此，建議在為孩子購買重大疾病保險(xiǎn)時(shí)將保障期限設(shè)置在其成年之前。待其成年后，可根據(jù)孩子自身實(shí)際情況，有針對性的調(diào)整重疾投保方向。

成年人投保重疾險(xiǎn)，在相同的保障額度下，購買保障期較長的更為劃算。

然后我們需要重視一下等待期的時(shí)長，這個(gè)等待期當(dāng)然是越短越好，關(guān)于在等待期內(nèi)發(fā)生合同約定的重疾輕癥或相關(guān)疾病大多數(shù)都是退還保費(fèi)和繼續(xù)承保，比較人性化;而有些則是退回已交保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值，這點(diǎn)一定要認(rèn)真查看保險(xiǎn)合同。

再者便是輕癥保障了，關(guān)于輕癥都是額外賠付，需要注意的是投保產(chǎn)品的最高限額，有些是金額較小的固定金額賠付，而好一些的則是給付保額的比例賠付，而且賠付次數(shù)都有不同的限制，所以投保時(shí)也要重點(diǎn)看下這部分的內(nèi)容。

若在重疾之前，不幸患上輕癥，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)都是有豁免權(quán)的，所謂豁免權(quán)，通俗來講就是投保人之后的保費(fèi)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，投保人在此之后無需繳納保金至保險(xiǎn)公司，且保險(xiǎn)公司繼續(xù)對合同范圍內(nèi)的重疾承擔(dān)賠付責(zé)任，輕癥未履行賠付次數(shù)承擔(dān)賠付責(zé)任。這點(diǎn)非常重要，投保人審閱合同時(shí)，要格外注意此類約定。

再有就是一些附加服務(wù)了，就比如某些產(chǎn)品中可提供就醫(yī)綠色通道、特需及專家門診協(xié)調(diào)等內(nèi)容。

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