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意外傷害包括意外和傷害兩層含義。傷害指人的身體受到侵害的客觀事實(shí);意外是就被害人的主觀狀態(tài)而言的，指侵害的發(fā)生是被害人事先沒有預(yù)見到的，或違背被保險人主觀意愿的。意外傷害保險中所稱的“意外傷害”是指在被保險人沒有預(yù)見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。那么意外傷害保險保費(fèi)我們又了解多少呢？

(一)傷害。傷害是指被保險人的身體受到侵害的客觀事實(shí)。傷害由致害物、侵害對象、侵害事實(shí)三個要素構(gòu)成，三者缺一不可。

(二)意外。意外是就被保險人的主觀狀態(tài)而言，指傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有預(yù)見到的，或傷害的發(fā)生違背了被保險人的主觀意愿。

(三)意外傷害的構(gòu)成要件。意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個必要條件。僅有意外而無傷害的客觀事實(shí)，不能構(gòu)成意外傷害;反之，僅有傷害的客觀事實(shí)而無意外，也不能構(gòu)成意外傷害。只有在意外的條件下發(fā)生傷害，才構(gòu)成意外傷害。因此，意外傷害是指在被保險人沒有預(yù)見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物明顯、劇烈地侵害被保險人身體的客觀事實(shí)。

意外傷害保險保險費(fèi)的計(jì)算原理近似于非壽險，即在計(jì)算意外傷害保費(fèi)率時，應(yīng)根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對被保險人造成的傷害程度，對被保險人的危險程度進(jìn)行分類，對不同類別的被保險人分類，對不同類別的被保險人分別制定保險費(fèi)率。一年期意外傷害保險費(fèi)的計(jì)算一般按被保險人的職業(yè)分類而確定，對被保險人按職業(yè)分類一般稱為劃分工種檔次。

對不足一年的短期意外傷害保險費(fèi)率計(jì)算，一般是按被保險人所從事活動的性質(zhì)分類，分別確定保險費(fèi)率。極短期意外傷害保險費(fèi)的計(jì)收原則為：保險期不足1個月，按1個月計(jì)收，超過1個月不足2個月的，按2個月計(jì)收，以此類推。因?yàn)槎唐谫M(fèi)率高于相應(yīng)月份占全年12個月的比例，而對有一些保險期限在幾星期、幾天、幾小時的極短期傷害保險來講，保險費(fèi)率往往更高。

人身意外傷害保險的保費(fèi)怎么算?

答：人身意外傷害保險一般采用下列三種方式計(jì)收：

1、按保險金額的一定比率(即保費(fèi))計(jì)收。如為投保團(tuán)體人身意外傷害保險，保險費(fèi)率為2‰，保險金額為10000元時，保險費(fèi)為20元，即10000×2‰= 20(元)

2、按有關(guān)收費(fèi)金額的一定比率計(jì)收。 如人保公司的公路旅客意外傷害保險條款規(guī)定，保險費(fèi)按票價的2%計(jì)收，而每名旅客的保險金額為3000元，當(dāng)票價為 10元時，保險費(fèi)為0.20元(10元×2%)。

3、按保險條款中規(guī)定的金額收費(fèi)。如人保公司某分公司開辦的旅游人身意外傷害保險條款中規(guī)定，每名游客(即被保險人)每天收保險費(fèi)0.10元。

人身意外傷害保險的繳費(fèi)是根據(jù)被保險人的職業(yè)類別來劃分的，職業(yè)分類是根據(jù)從事工作的風(fēng)險程度不同來劃分，每萬元保額保費(fèi)分別為20元、40元和70元。

我國人身意外傷害保險的費(fèi)率根據(jù)被保險人的職業(yè)劃分為三檔：

1、機(jī)關(guān)團(tuán)體、事業(yè)單位和一般工商企業(yè)單位職工，年費(fèi)率為0.2%， 附加醫(yī)療保險的費(fèi)率為0.3%。2、從事建筑、冶金、勘探、航海、伐木、搬運(yùn)、裝卸、筑路、地面采礦、汽車駕駛、高空作業(yè)的人員，年費(fèi)率為0.4%，附加醫(yī)療保險的費(fèi)率為0.6%。3、從事井下采礦、海上鉆探、海上打撈、海上捕魚、航空執(zhí)勤的人員，年費(fèi)率為0.7%，附加醫(yī)療保險費(fèi)率為0.9%。

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