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關(guān)鍵詞一：投保書(shū)

投保書(shū)又稱(chēng)“投保單”，是投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約，通常由保險(xiǎn)公司事先準(zhǔn)備、具有統(tǒng)一格式的書(shū)據(jù)，投保人必須依其所列項(xiàng)目一一如實(shí)填寫(xiě)，以供保險(xiǎn)公司決定是否承?；蛞院畏N條件、何種費(fèi)率承保。投保書(shū)雖非正式合同文本，但一經(jīng)保險(xiǎn)公司接受后，即成為保險(xiǎn)合同的一部分。如填寫(xiě)的內(nèi)容不實(shí)或故意隱瞞、欺詐，都將影響保險(xiǎn)合同的效力。

一般來(lái)說(shuō)，投保書(shū)主要包含三大部分：

1、基本資料：包括投保人與被保險(xiǎn)人的姓名、身份證號(hào)碼、受益人姓名、保費(fèi)墊繳方式等；

2、告知事項(xiàng)：包括被保險(xiǎn)人職業(yè)、身高體重及健康狀況等；

3、聲明事項(xiàng)：投保人或被保險(xiǎn)人的授權(quán)及同意事項(xiàng)。填寫(xiě)投保書(shū)必須親自簽名，避免簽名后交給業(yè)務(wù)員填寫(xiě)，若被保險(xiǎn)人未滿20歲，須法定監(jiān)護(hù)人簽名。

關(guān)鍵詞二：投保人

投保人：指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（被保險(xiǎn)人）具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)契約，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

投保人的權(quán)力：

1、指定各類(lèi)保險(xiǎn)金的受益人；

2、申請(qǐng)契約變更；

3、申請(qǐng)保單貸款；

4、終止契約。

投保人的義務(wù)：

1、繳納保險(xiǎn)費(fèi)；

2、被保險(xiǎn)人職業(yè)變更與保險(xiǎn)事故發(fā)生之通知；

3、告知義務(wù)。

關(guān)鍵詞三：被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人：是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若遭受損害，則有權(quán)利享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。

通常投保人與被保險(xiǎn)人為同一人，但也可以是不同的人。不過(guò)若不是同一人，則投保人與被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，才能向保險(xiǎn)公司投保。依據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對(duì)于下列各人之生命或身體，具有保險(xiǎn)利益：

1、本人或其家屬，例如：父親為子女投保；

2、生活費(fèi)或教育費(fèi)所仰給之人；

3、債務(wù)人，例如：債權(quán)人為債務(wù)人投保；

4、為本人管理財(cái)產(chǎn)或利益之人，例如：公司為總經(jīng)理與副總經(jīng)理投保。

關(guān)鍵詞四：受益人

受益人：指被保險(xiǎn)人或投保人約定享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人，因此投保人或被保險(xiǎn)人都可以是受益人，也就是當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生事故時(shí)，可依保險(xiǎn)合同規(guī)定，受領(lǐng)保險(xiǎn)公司所給付的保險(xiǎn)金。

一般來(lái)說(shuō)，受益人可區(qū)分3種：

1、為“指定”：也就是由投保人在投保書(shū)上指定受益人；

2、為“約定”：即合同約定受益人為特定人，例如住院醫(yī)療險(xiǎn)或殘廢保險(xiǎn)金，就是采用約定被保險(xiǎn)人本人為受益人；

3、為“法定”：指未指定或約定受益人時(shí)，即由法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，但要注意的是，若未在投保書(shū)上指定法定繼承人為受益人，則到時(shí)領(lǐng)取的保險(xiǎn)金將會(huì)被課征遺產(chǎn)稅。

關(guān)鍵詞五：分紅保單

分紅保單，壽險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)商品時(shí)，以較保守的假設(shè)來(lái)計(jì)算保費(fèi)，之后再以提供紅利給付的方式，讓保單持有人參與壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的盈余分配，此種保單就叫做“分紅保單”。

紅利的產(chǎn)生方式主要來(lái)自3方面：

1、“死差益”，保險(xiǎn)公司實(shí)際理賠較預(yù)定死亡率低時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生死差紅利；

2、“利差益”，保險(xiǎn)公司投資績(jī)效較預(yù)定利率為高時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生利差紅利；

3、“費(fèi)差益”，保險(xiǎn)公司營(yíng)運(yùn)效率提升，使?fàn)I業(yè)費(fèi)用較預(yù)定低時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生費(fèi)差紅利。

分紅保單可分為“美式”與“英式”分紅保單。美式分紅是把紅利作為多買(mǎi)保額的費(fèi)用，英式分紅是直接拿紅利購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，并以復(fù)利計(jì)算方式增加保額，因此投保人在投保前就須決定將來(lái)領(lǐng)取紅利的方式。

關(guān)鍵詞六：不分紅保單

保險(xiǎn)公司不提供紅利給付，保單享有較低廉的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的好壞不影響對(duì)保戶的保證，適合財(cái)務(wù)觀念較保守的族群。

關(guān)鍵詞七：投資型保單

投資型保險(xiǎn)是一種新型的保險(xiǎn)，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同之處在于投保人所繳交的保費(fèi)除了基本保障之外，部分金額將拿來(lái)購(gòu)買(mǎi)共同基金。而這部分投資的錢(qián)會(huì)有一個(gè)獨(dú)立的分離賬戶，不受保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)績(jī)效所影響，而保險(xiǎn)公司也不再提供保障利率與最低的現(xiàn)金價(jià)值，由保戶來(lái)面對(duì)分離賬戶的投資風(fēng)險(xiǎn)。

總而言之，投資型保險(xiǎn)就是“保障”加“投資”，保障部分是采用定期保險(xiǎn)的費(fèi)率，保險(xiǎn)成本隨著被保險(xiǎn)人的年紀(jì)而增加，而投資部分則通過(guò)分離賬戶連結(jié)多支共同基金投資。在國(guó)內(nèi)，投資型主要指分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞八：預(yù)定利率≠實(shí)質(zhì)利率

保單預(yù)定利率，是指保險(xiǎn)公司取得客戶的資金成本后，拿來(lái)投資時(shí)可預(yù)計(jì)可得到的報(bào)酬率。不過(guò)這筆保險(xiǎn)金要拿來(lái)投資之前，必須先扣除“預(yù)定死亡率”與“預(yù)定營(yíng)業(yè)費(fèi)率”后，剩下的錢(qián)才是真正放在保險(xiǎn)公司的本金，因此，保單的預(yù)定利率往往會(huì)比銀行定存的基準(zhǔn)利率高，但這不表示保單的實(shí)質(zhì)利率比較高。預(yù)定利率越高，應(yīng)繳保費(fèi)越少，但不可誤以為預(yù)定利率等同于投資報(bào)酬率。

關(guān)鍵詞九：意外險(xiǎn)≠死得很意外

一般人以為只要是死得很意外，就可以領(lǐng)取意外險(xiǎn)的理賠金，其實(shí)不然。保險(xiǎn)法規(guī)定：“意外傷害指非由疾病引起之外來(lái)突發(fā)事故所致者”實(shí)務(wù)上保險(xiǎn)人若是因自己身體“內(nèi)在疾病”的原因而死亡，往往就不能歸因?yàn)橐馔馐鹿?。例如王先生走在路上突然心臟病發(fā)作而跌倒在路上，卻因此撞到頭部而死亡，看似死得很意外，但這是因?yàn)橥跸壬旧淼男呐K病發(fā)作導(dǎo)致的意外傷害，所以無(wú)法領(lǐng)到意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)給付。

關(guān)鍵詞十：退保金≠保單價(jià)值準(zhǔn)備金≠身故保險(xiǎn)金

如果客戶退保時(shí)，其所繳交的保險(xiǎn)費(fèi)已累計(jì)達(dá)有保單價(jià)值準(zhǔn)備金時(shí)，保險(xiǎn)公司就要支付退保金。一般來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)型的終身壽險(xiǎn)如果投保期限不到10年的話，解約金往往會(huì)小于保單價(jià)值準(zhǔn)備金；但未滿1年的話，保單沒(méi)有價(jià)值準(zhǔn)備金，因此也沒(méi)有退保金；換句話說(shuō)，如果只繳一年就解約的話，保戶基本上就白白損失先前所繳的保費(fèi)。

另外，在繳費(fèi)期間，退保金會(huì)少于身故保險(xiǎn)金，但在繳費(fèi)期滿之后，因保單價(jià)值準(zhǔn)備金繼續(xù)滾存，時(shí)間一久會(huì)使退保金高于身故保險(xiǎn)金。需要注意的是，并不是所有險(xiǎn)種都會(huì)有退保金，長(zhǎng)期性的健康險(xiǎn)，如終身醫(yī)療險(xiǎn)與癌癥險(xiǎn)，大部分是沒(méi)有退保金的。

關(guān)鍵詞十一：保險(xiǎn)金額≠投保金額

保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)公司愿意承保的金額，簡(jiǎn)稱(chēng)“保額”，而投保金額則是要保人希望買(mǎi)到的保險(xiǎn)金額，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，要保人希望買(mǎi)到的保額不一定就是保險(xiǎn)金額，如果被保險(xiǎn)人的身體狀況不是標(biāo)準(zhǔn)體，那么保險(xiǎn)公司將會(huì)削減保額來(lái)承保，因?yàn)橄鳒p后的金額才是保險(xiǎn)金額。

關(guān)鍵詞十二：保單猶豫期

“猶豫期”是指投保人在收到保險(xiǎn)合同后10天內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可將合同退還保險(xiǎn)人并申請(qǐng)撤消。在此期間，保險(xiǎn)人同意投保人的申請(qǐng)，撤消合同并退還己收全部保費(fèi)。

猶豫期內(nèi)退保，必須注意以下幾點(diǎn)：首先，如果因?yàn)樘厥馇闆r無(wú)法及時(shí)接收保單，最好提前通知保險(xiǎn)公司。其次，收到保險(xiǎn)單后，一定要親自填寫(xiě)保單回執(zhí)，并注明日期。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)猶豫期的認(rèn)定，是以回執(zhí)日期為起始日進(jìn)行計(jì)算的。再次，投保人必須認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，對(duì)自己還不夠了解、或理解有偏差的內(nèi)容，要及時(shí)向代理人詢(xún)問(wèn)，以免誤保。

關(guān)鍵詞十三：觀察期

所謂的觀察也稱(chēng)為免賠期間，是指保險(xiǎn)合同生效之日，經(jīng)過(guò)一段期間后，保險(xiǎn)公司才開(kāi)始負(fù)給付責(zé)任，這段保險(xiǎn)合同生效之日，到保險(xiǎn)公司給付開(kāi)始的截止的期間，就是等待期間，故又稱(chēng)為“免責(zé)期間”。

觀察期是一般用在醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)這幾類(lèi)健康保險(xiǎn)中，首次投保時(shí)保單中常規(guī)定一個(gè)等待期或觀察期，普通住院類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)觀察期一般為60天或90天；在重大疾病保險(xiǎn)中，觀察期一般為90天、180天，甚至一年。

被保險(xiǎn)人在觀察期內(nèi)因疾病支出醫(yī)療費(fèi)用或收入損失，保險(xiǎn)公司不予承擔(dān)賠償責(zé)任。等待期或觀察期結(jié)束后，保險(xiǎn)責(zé)任才正式生效。

關(guān)鍵詞十四：除外責(zé)任

所謂除外責(zé)任，是指保險(xiǎn)合同中規(guī)定保險(xiǎn)公司不負(fù)給付保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，一般在保險(xiǎn)條款中明文列出保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的范圍。所以，什么應(yīng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任，什么不屬于責(zé)任免除，就一清二楚了。當(dāng)某一事件發(fā)生時(shí)，我們先看它是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，如果不屬于保險(xiǎn)責(zé)任；如果屬于保險(xiǎn)責(zé)任，我們?cè)倏此欠駥儆谪?zé)任免除，如果屬于責(zé)任免除，保險(xiǎn)人仍不用負(fù)責(zé)；如果不屬于責(zé)任免除，保險(xiǎn)公司就要負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，一定要看清保險(xiǎn)合同約定的除外責(zé)任范圍。

關(guān)鍵詞十五：保費(fèi)豁免

所謂保費(fèi)豁免，是指被保險(xiǎn)人因不可抗拒因素導(dǎo)致無(wú)法再繳交保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司準(zhǔn)予投保人不繳保費(fèi)，而保單仍繼續(xù)有效，以保障客戶的權(quán)益。

保費(fèi)豁免最早出現(xiàn)在少兒險(xiǎn)中，當(dāng)作為投保人的家長(zhǎng)遭遇不幸喪失工作能力時(shí)，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入的孩子仍可繼續(xù)獲得保險(xiǎn)的庇護(hù)，受到普遍歡迎。目前不少保險(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老險(xiǎn)、終身險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)也也有豁免功能。保單附加了保費(fèi)豁免功能，避免比如失業(yè)、傷殘等帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)困難，保費(fèi)免交，保單保障仍有效，現(xiàn)金利益的領(lǐng)取依然有效。因此，保費(fèi)豁免相當(dāng)于為保單再加一份保險(xiǎn)，是一種人性化的功能。各家保險(xiǎn)公司的豁免規(guī)定各有不同，購(gòu)買(mǎi)前仔細(xì)看清楚。

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