無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務。

壽險，無疑是絕大多數(shù)投保者會購買的第一份保險。壽險，自然是越早投保越好，但是對于那些剛剛踏上工作崗位抑或正在為成家立業(yè)而奮斗的年輕人而言，每年用在壽險上的保費依然是一筆不可忽視的開支。那么，怎么買壽險才最省錢呢?下面幾招不妨一試。

思路一：不買終身壽險

付了保費，整個保障期沒有出現(xiàn)理賠，在很多人心目中就是保費打了水漂。這種心理，亦是不少人對于保險抗拒的一個重要原因。而針對這種心理，一些保險公司便推出了終身壽險，既然保障期是終身，而人肯定會死的，所以你在未來的某一時刻肯定會收到理賠，絕無保費“打水漂”的可能。

但是，終身保障的代價卻是保費的大幅增加，而從理財角度，絕非可取的選擇。以某家保險公司的兩款壽險產(chǎn)品為例，若30歲男子投保30年的定期壽險，在10萬元保額的前提下，每年只需要繳納保費410元;但是若投保另一款終身壽險，同樣10萬元保額，選擇30年繳費，每年需要繳納1900元，即每年要多繳納 1490元，兩者的差別只是在于30年后購買終身壽險的投保者依然有10萬元的壽險保障。

你也許會說，雖然我多繳納了保費，但是我保障期可是長了很多啊。那么，我們不妨換一個思路。如果，我們選擇一款定期壽險，并將剩下的每年1490元用于投資，是不是會有更好的結(jié)果呢?如果我們以8%這個與我們目前GDP增長率一致且低于過去幾十年美股股市實際增長率的數(shù)字來進行測算，這30年的1490元投資將變?yōu)?6.88萬元--請注意，若你買終身壽險，30年后不過是固定10萬元壽險保障，這筆錢必須待身故后才能獲得;但若該選定期壽險+投資的模式，則有16.88萬元隨時可變現(xiàn)的投資在手，且這筆投資未來依然會伴隨投資市場不斷增值。孰優(yōu)孰劣，不言而喻。

思路二：不買返還型

針對許多投保者不喜歡保費“打水漂”的心理，除了終身壽險這樣的產(chǎn)品外，許多保險公司還推出了具有返還屬性的定期壽險--每年繳納一定保費，若身故則可獲得對應的保額，若保障期沒有發(fā)生理賠，則保險公司全額退還保費甚至還給出一定的增值。對不愿意為保險花錢的投保者，這幾近于“免費午餐”，其實只不過是“羊毛出在羊身上”而已。

舉一個很簡單的例子，我們就知曉其中的把戲了。假設現(xiàn)在有一款純消費型的意外險，每年的保費是500元。怎么把它打造成返還型意外險呢?很簡單，我問你收取12577.30元的保費，其中500元直接視作購買那款純消費型的意外險，剩下的12077.30元我則存入銀行，按照一年定期存款4.14%的收益率，這12077.30元一年后就變成了 12577.30元，我把這筆錢如數(shù)奉還，一款返還型意外險就順利收工。當然，保險公司在實際運作時還要考慮運營成本、銷售成本以及實際能夠獲得的收益水平，所以到底這款500元的意外險設計成返還型意外險該收并返還多少的保費，就要靠保險公司的精算師細細盤算了--不過總體原理是換湯不換藥的。

很顯然，為了實現(xiàn)“返還”這個特質(zhì)，你必須額外支付大量的保費，并不符合我們降低現(xiàn)金支出努力“省錢”的目標。和終身壽險的情況類似，一款純消費不帶返還的定期壽險搭配定期投資(比如定投基金)，在長期來看很容易便可以打敗此類返還型定期壽險。

思路三：采用減額投保法

雖然投保終身壽險不可取，但也不等于投保期限越短越好。之所以要投保壽險，歸根到底是要規(guī)避人力資本方面的意外。所謂人力資本，就是一個人未來所有收入折現(xiàn)后的一個現(xiàn)值，未來收入越高，此現(xiàn)值越高，未來工作年數(shù)越長，現(xiàn)值同樣最高。一般來說，壽險的保障期限應當與工作期限一致比價好，比如一個30歲的男子，按照60歲的法定退休年齡，還有30年的工作期限，擁有30年的壽險保障是比較合理的。

要達成上述目標，直接買一份30年期的定期壽險無疑是最簡單的方法，但卻不是最好最省錢的。前面已經(jīng)提及了人力資本的概念，壽險的保額理論上應該與人力資本相匹配為佳，而在年收入沒有變化的前提下，人力資本是在伴隨工作年限的減少而降低的，所以理論上伴隨工作年限的減少，我們的保額也應當隨之降低才好。

所以，我們采取組合式的方法來進行投保，既可以實現(xiàn)一定程度的減額式投保，避免過高保額的浪費，另一方面還能節(jié)省費用。以泰康人壽的愛相隨定期壽險為例，一個30歲的男子，如果按照傳統(tǒng)的方式投保150萬元30年期的定期壽險，那么其躉交的保費將高達97800元。若改用減額投保的方式，改成一份150萬元的10年期定期壽險+一份100萬元的20年期定期壽險+一份50萬元的30年期定期壽險，其需要的躉交保費為 20550+33600+32600=86750元，僅為原來方案保費開支的88.70%，無疑實現(xiàn)了一定的“省錢”。

思路四：投連險代替?zhèn)鹘y(tǒng)壽險

投連險，在很多人眼中，是一種側(cè)重于投資同時保障功能很多的險種。殊不知，投連險誕生伊始，其根本目的是在保證保障的同時，能夠較傳統(tǒng)壽險實現(xiàn)更低的保費開支。當時，基金業(yè)方興未艾，而諸如思路一這樣以定期壽險搭配基金定投的組合成為基金公司宣傳的重大買點，從保險公司手中搶去了不少地盤。痛定思痛，保險公司推出了投連險，在保障方面，投連險采取自然保費，年輕時每年繳納的保費較定期壽險更低;投資方面，與基金類似同樣有很多投資賬戶可選，從而實現(xiàn)了比定期壽險搭配基金定投更佳的“性價比”，成功扳回一城。

以下我們可以做一個簡單的測算。定期壽險方面，我們以中國人壽的國壽祥福定期壽險為例，一個30歲的男子若選擇50萬元30年期的壽險保障，那么每年需要繳納保費2850元;投連險方面，我們以太平洋安泰的匯富人生投資連結(jié)保險B款為例，這款保險在6000元以下部分，前五年將按照48%、20%、10%、10%、10%收取初始費用，6000元以上部分則按照5%收取初始費用，五年后兩部分均不收取，同時對按規(guī)定持續(xù)繳費的投保者從第五年期給予當期期交保費5%的持續(xù)獎金;與此同時，每年用于獲得50 萬元壽險保障所需要支付的費用亦從第一年的660元逐步攀升至最后一年的6174元，這意味著若同樣利用2850元一年的保費購買這款投連險，最初幾年在扣除初始費用和壽險保費后，仍有相當部分可以進入投資賬戶，而到最后幾年，除了2850元一年的保費外還需要從投資賬戶中支取部分資金來支付壽險保費。

對于購買定期壽險的投保者，30年后若沒有發(fā)生賠付，則保險合同結(jié)束;但對于購買投連險的投資者，在同樣獲得30年50萬元的保障同時，若按照8%的年化收益計算，屆時其投資賬戶中依然有14.26萬元的投資;當然，若是從降低保費的角度來看，我們只需要每年支付1536元投連險的保障，就可以在8%的年化收益前提下同樣獲得30年50萬元的壽險保障，30年后投資賬戶中還有可以忽略不計的74.4元結(jié)余，這一方案需要支付的保費僅為傳統(tǒng)定期壽險2850元的53.89%。當然，投連險方案由于很大程度上依賴于投資收益的假設，所以其存在一定的不確定性。不過，以上面等保額示例的數(shù)據(jù)為例，同樣在支付 2850元保費的前提下，即使投資收益為零，30年后投資賬戶中依然會剩下19099.5元的投資余額，依然優(yōu)于購買傳統(tǒng)壽險。

投連險相比傳統(tǒng)壽險，一大好處就在于可以每年重新設置保額，所以此前思路三提及的“減額投?！狈梢愿玫脑谕哆B險的壽險保障上使用。我們據(jù)此思路對上述投連險投保方案進行優(yōu)化，投保人的壽險保障每年下降1.7萬元，即從首年的50萬元逐步下降至最后一年的7000元，如此可以在后期大大節(jié)省壽險保費的開支，同樣8%的年化收益，30年后投資賬戶中的凈值便可由14.26萬元上升到22.38萬元，躍升56.94%。

不過，投連險替代傳統(tǒng)壽險，很大程度上是依靠時間的優(yōu)勢搭配復利的魔力。正因此其效果對于年紀較大的投保者而言，就會有所折扣。以40歲投保20年定期壽險的投保者為例，其年保費為3100元;若用這筆錢購買投連險，在零投資收益下，20年后到期時投資賬戶不過結(jié)余3027元;在8%的投資收益下，則結(jié)余 25100元。若是50歲投保10年定期的投保者，則其年保費為6400元;若用這筆錢購買投連險，在零投資收益下，20年后到期時投資賬戶不過結(jié)余 19010元;在8%的投資收益下，則結(jié)余27900.35元。顯然，雖然即使投保年齡上升，雖然投連險依然是較好的替代選擇，但是其長期可以獲得的額外投資收益就遠不如30歲就開始投保的，尤其是在投資收益較高的前提下--可見通過投連險投保壽險，和做投資一樣要“趁早”。

　　無憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個人社保”的個體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無憂保微信號，即可在線進行個人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務。了解詳情請咨詢: 4001118900