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分紅險指保險公司在每個會計結(jié)束后，將上一會計該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。

分紅保險的主要特征在于：投保人除了可以得到保單規(guī)定的保障責(zé)任外，還可以享受保險公司的經(jīng)營成果，即參加保險公司投資和經(jīng)營管理活動所得到的盈余分配。中國保監(jiān)會規(guī)定保險公司至少應(yīng)將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。

問：投保分紅保險，如何計算收益？

答：分紅保險的一大吸引力是除了具有保障回報外，還有一定的分紅回報。不過這個分紅回報雖然有預(yù)期，但并不確定。因為根據(jù)保監(jiān)會2009年年初發(fā)布的《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法(征求意見稿)》規(guī)定：除向投保人提供紅利通知書外，保險公司不得向公眾披露或宣傳分紅保險的經(jīng)營成果或者分紅水平。

據(jù)了解，分紅水平和保險公司的經(jīng)營狀況有著直接關(guān)系，保險公司與客戶共同承擔(dān)投資風(fēng)險、分享經(jīng)營成果。分紅保險的紅利是保單所有人從保險公司可分配盈余中分享到的金額。分紅保險的紅利來源于保險公司死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

保險公司在厘定費率時要考慮三個因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報率和預(yù)定營運管理費用，而費率一經(jīng)厘定，不能隨意改動，但壽險保單的保障期限往往長達(dá)幾十年，在這樣漫長的時間內(nèi)，實際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別，且有分紅為零的可能性。

在計算分紅保險的收益率時，保險公司不一定以投保人繳納的保費為計算基礎(chǔ)，它可能是保險公司在扣除了保險公司的開支、保險代理人的傭金等初始費用后，再按照相應(yīng)的利率去計算分紅收益的。

同時，投保人不能簡單地從保險公司給予的收益數(shù)字來判斷這款分紅保險的收益水平。如，保險公司在表述收益率時，可以用單利的方式表述，也可能用復(fù)利的方式表述。復(fù)利存在利滾利的特性，因此，即便復(fù)利看起來的數(shù)字比較小，但多年以后，復(fù)利累計的收益可能會超過一開始高于復(fù)利的單利收益。

此外，如果保險公司以年繳費來計算分紅保險的收益率，投保人也要小心計算收益了。如，一款10年期的分紅保險，年繳保費1萬元，承諾每年將返還年繳保費8%。投保人可能覺得這款產(chǎn)品的收益高，但是其返還的金額每年都是固定的，也就是800元。這也就是說，隨著繳納期限越來越長，投保人的收益率實際上是越來越低的，到了第十年，其收益率僅僅只有0.8%。

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