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“這次春節(jié)女兒拿了挺多紅包，我們商量下來，打算用來給她投保。不過，市場上兒童保險(xiǎn)那么多，到底什么險(xiǎn)種對(duì)孩子最好？”

“昨天算了算，今年兒子的壓歲錢超過兩萬塊。他現(xiàn)在6歲，以后還有很多地方要用錢，老公提出存銀行，但我想前不久兒子不小心跌傷，花了不少醫(yī)藥費(fèi)，覺得不如拿一部分給他買保險(xiǎn)，以防萬一?！?/p>

每年春節(jié)過后，有關(guān)“妥善處理”壓歲錢一事，就成為家長們熱議的話題。正如上述兩位網(wǎng)友發(fā)帖內(nèi)容，在權(quán)衡怎樣讓孩子合理用好紅包的家長中，不少人將目光投向保險(xiǎn)，希望借此為孩子的成長添加保障。事實(shí)上，別說是家長，每年春節(jié)前后，各家險(xiǎn)企亦將兒童保險(xiǎn)市場作為必爭之地，費(fèi)心推介各類少兒產(chǎn)品，原因就是盯上孩子手中的壓歲錢。不過，產(chǎn)品再琳瑯滿目，也不及家長們買在“點(diǎn)”上，只有為子女配置了適合的險(xiǎn)種，才是最好。

意外保障必不可少

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，兒童對(duì)新鮮事物的好奇和缺乏規(guī)避危險(xiǎn)的意識(shí)等特點(diǎn)，決定了他們?cè)庥鲆馔鈧κ鹿实母怕矢哂谄渌巳?。相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，意外傷害死亡已占0－14歲兒童死亡的第一位。由此，通過為之配備意外險(xiǎn)種來防范孩子在成長過程中，因外部突發(fā)事故而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，是不可或缺的第一環(huán)。

因?yàn)?，就現(xiàn)有保障來說，雖然校方責(zé)任險(xiǎn)和學(xué)平險(xiǎn)都涉及兒童意外風(fēng)險(xiǎn)，但前者只保障孩子在校期間或參加學(xué)校統(tǒng)一安排的活動(dòng)中，因?qū)W校非主觀過失導(dǎo)致依法應(yīng)由學(xué)校承擔(dān)直接經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失。而后者覆蓋面雖廣，但額度較低，保障力度稍顯不足。所以，家長宜根據(jù)孩子的具體情況，為之添置商業(yè)意外險(xiǎn)，從而未雨綢繆。

目前，市場上的兒童意外險(xiǎn)主要分為專門的少兒意外險(xiǎn)和組合型少兒意外險(xiǎn)。如果是較為頑皮的孩子，由于發(fā)生意外的概率較高，家長可優(yōu)先關(guān)注專門的少兒意外險(xiǎn)，給孩子提供專屬的意外呵護(hù)。對(duì)于已經(jīng)上學(xué)的孩子，則可關(guān)注兼顧在校日與非在校日意外保障的產(chǎn)品。以某人壽保險(xiǎn)公司旗下的“少兒樂”綜合意外險(xiǎn)為例，該產(chǎn)品承保年齡為1至18周歲，保障期限1年，提供5萬元的意外身故/傷殘保障，同時(shí)提供5000元(非在校日:100元免賠，80%賠付；在校日:100元免賠，90%賠付)的意外醫(yī)療，以及非在校日10元/天、在校日20元/天(單次天數(shù)限制90天；累計(jì)不超過180天)的意外住院津貼。

如果是初次投保的孩子，建議家長優(yōu)先選擇兼顧意外和健康保障的組合型少兒意外險(xiǎn)，因?yàn)槟壳?，兒童意外死亡、先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎衰竭等發(fā)生率逐年遞增。為了防范孩子在成長過程中面對(duì)的意外與疾病兩大風(fēng)險(xiǎn)，意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的雙重組合就成為首選。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議家長，為孩子購買意外險(xiǎn)的同時(shí)，要多考慮健康風(fēng)險(xiǎn)，盡管有了保險(xiǎn)不能避免疾病的發(fā)生，但能有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭生活安定。比如，為孩子挑選組合型少兒意外險(xiǎn)時(shí)，就可優(yōu)先選擇帶有重疾保障的產(chǎn)品，以規(guī)避孩子遭遇重疾侵襲，給整個(gè)家庭帶來沖擊。

用保險(xiǎn)規(guī)劃教育金

子女教育經(jīng)費(fèi)是絕大部分家庭的一項(xiàng)重大支出，有調(diào)查表明，每個(gè)家庭用于子女教育的平均費(fèi)用超過17萬元，且這個(gè)數(shù)字還在持續(xù)增長。就此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議，在優(yōu)先考慮孩子的意外、醫(yī)療保障之后，為孩子及早購買定時(shí)交費(fèi)，按時(shí)領(lǐng)取的教育金保險(xiǎn)，將大大減輕家長的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

所謂教育金保險(xiǎn)，是指孩子作為被保險(xiǎn)人，除了按照保險(xiǎn)合同約定，在其成長的不同年齡段提供教育金支持外，還提供投保人在儲(chǔ)備該教育金期間的風(fēng)險(xiǎn)保障。該險(xiǎn)種具有強(qiáng)制性，資金一旦投入，家長需按合同約定定期支付保費(fèi)，如此“長期投資”，能確保為孩子的成長過程積累教育經(jīng)費(fèi)。而且，該險(xiǎn)種一般具有保費(fèi)豁免功能，一旦家長發(fā)生疾病或意外身故及高殘等風(fēng)險(xiǎn)，無法繼續(xù)孩子的教育金儲(chǔ)備計(jì)劃，保險(xiǎn)公司將豁免投保人以后應(yīng)交保費(fèi)，而保單原有權(quán)益不受影響，仍能為孩子提供以后受教育的費(fèi)用。

據(jù)了解，教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有三種返還方式:第一種是保單生效日起，每年返還一定數(shù)額的生存金；第二種是在約定時(shí)間開始，每年返還一定數(shù)額的生存金，主要針對(duì)高中、大學(xué)階段的教育費(fèi)用；第三種是在約定時(shí)間一次性返還，不僅提供一定階段的教育費(fèi)用，還可提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金等生存金。家長可根據(jù)實(shí)際情況，為孩子做出適合的選擇。

需要注意的是，由于教育金保險(xiǎn)短期不能提前支取，資金流動(dòng)性較差，因此，家長應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)收入、家庭實(shí)際狀況，以及計(jì)劃孩子未來受教育水平的高低等因素綜合考慮，看能否滿足對(duì)子女教育經(jīng)費(fèi)儲(chǔ)備的預(yù)期，避免由于各種原因中途退保，以至面臨費(fèi)用損失。把握三大投保原則除了針對(duì)孩子的具體情況，“對(duì)號(hào)入座”投保之外，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒家長，購買兒童保險(xiǎn)時(shí)還應(yīng)把握好三大原則:

先保家長后保孩子父母是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子的“保護(hù)傘”。只有保障家長的健康和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，孩子的保障才不是空談。如果單單給孩子投保，當(dāng)大人發(fā)生意外，很可能令家庭陷入困境。因此，家長首先要看自身保障是否完善，之后再為孩子考慮保險(xiǎn)。而且，每年為孩子交納的保費(fèi)不宜超過家長的保費(fèi)，若無法兼顧，應(yīng)以家長為主。

交費(fèi)期不必太長

很多家長都想給孩子最長的保障，選擇投保期限時(shí)，往往將保障期延至孩子70、80周歲。但保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，給孩子買保險(xiǎn)，保障期限至其大學(xué)畢業(yè)年齡即可，孩子成年之后，就可自主選擇合適的險(xiǎn)種完善自己的保障。

保額不要超限

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，一些代理人向家長推薦各種兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中不少實(shí)際是重復(fù)的，沒有必要再買。更要注意的是，為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)(如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn))，累計(jì)保額不要超過10萬元，否則超過的部分即便付了保費(fèi)也屬無效，這是保監(jiān)會(huì)為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定。

網(wǎng)上買保險(xiǎn)是趨勢(shì)

據(jù)可靠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來網(wǎng)上買保險(xiǎn)的人數(shù)呈幾何倍數(shù)增長，網(wǎng)上買保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是更方便更省心，消費(fèi)者可以享受一鍵式投保，而且選擇更多，消費(fèi)者可以選出適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前國內(nèi)最受歡迎的電子商務(wù)平臺(tái)是保險(xiǎn)網(wǎng)，保險(xiǎn)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格低，服務(wù)好，歡迎大家前來選購。

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