無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

有一句笑談，國外人對牙齒比臉蛋看的更為重要，這雖然有些戲謔味道，但從一個側(cè)面反映了國外人們對健康的重視程度。那么，在國外，與健康密切相關(guān)的健康保險發(fā)展情況如何呢？本文選擇幾個典型國家予以闡述。

歐美國家的健康險發(fā)展已經(jīng)較為成熟，根據(jù)商業(yè)健康保險在醫(yī)療保障體系中的不同作用，可將其劃分為四種模式，下文將介紹前面三種模式。第一種是以美國為代表的";首要型健康保險";，即商業(yè)健康險在醫(yī)療保障制度中處于主導(dǎo)地位。第二種是以西班牙、葡萄牙、英國等主要?dú)W盟國家為代表的";替代型健康保險";，它的模式特點(diǎn)是雙重性的，即國家的居民既有權(quán)享有公費(fèi)醫(yī)療，又可以通過自愿選擇商業(yè)健康保險接受更好或者更加方便的醫(yī)療服務(wù)。第三種是以德國、法國和日本為代表的";補(bǔ)充型健康保險";，即商業(yè)健康保險可以覆蓋到社會醫(yī)療保險所提供保障之外的國民自付的費(fèi)用。第四種是以加拿大為代表的";增補(bǔ)型健康保險";，即商業(yè)健康保險為法定醫(yī)療保險的除外項目或不保障的項目提供全部或者部分保障，如長期看護(hù)、康復(fù)保健、豪華住院服務(wù)等。

美國：";首要型健康保險";

作為發(fā)達(dá)國家，美國是唯一沒有提供";全民醫(yī)保";的國家，一直以來，商業(yè)健康保險在國民醫(yī)療保障體系中發(fā)揮著主導(dǎo)作用，而美國政府提供的醫(yī)療保障主要針對老年人和貧困人口，其覆蓋人口不足全美人口的30%。

美國商業(yè)健康保險由三種類型的保險所構(gòu)成，它們分別是非營利性商業(yè)健康保險、商業(yè)保險公司提供的健康保險和預(yù)付型醫(yī)療保險計劃。

1.非營利性商業(yè)健康保險

20世紀(jì)30年代，藍(lán)十字和藍(lán)盾醫(yī)保組織由藍(lán)十字藍(lán)盾醫(yī)保聯(lián)合會和39家獨(dú)立經(jīng)營的醫(yī)保公司創(chuàng)立，是目前美國最大的非營利性商業(yè)健康保險公司。藍(lán)盾由醫(yī)生組織（美國醫(yī)療協(xié)會）發(fā)起，成立了全美藍(lán)盾計劃協(xié)會，開展醫(yī)療保險服務(wù)，承保范圍主要為醫(yī)生出診費(fèi)用保險和手術(shù)費(fèi)用保險。藍(lán)十字由醫(yī)院組織（全美醫(yī)院協(xié)會）發(fā)起，承保范圍主要為住院醫(yī)療服務(wù)。藍(lán)十字藍(lán)盾地區(qū)醫(yī)保公司根據(jù)當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的特殊需要建立相應(yīng)的經(jīng)營模式，通過撥款、補(bǔ)助和基金捐助等方式全方位支持社區(qū)醫(yī)療建設(shè)。藍(lán)十字藍(lán)盾地區(qū)醫(yī)保公司作為為美國政府提供的醫(yī)保的理賠機(jī)構(gòu)，每年處理近9億筆醫(yī)療保險賠付，金額近3000億美元，其覆蓋50個州，以及全美96%以上的醫(yī)院和91%以上的注冊醫(yī)師，是全美范圍最廣的健康保險機(jī)構(gòu)。

2.商業(yè)保險公司提供的健康保險

美國營利性商業(yè)健康保險公司眾多，早在21世紀(jì)初期已達(dá)400多家。其中包括綜合性保險公司和專業(yè)性健康保險公司。保險主要包括三大類：（1）團(tuán)體健康險，根據(jù)美國法律規(guī)定，公司雇主必須為符合參保條件的員工購買團(tuán)體健康保險；（2）補(bǔ)充健康保險，承擔(dān)主要保險產(chǎn)品所不能保障的一些醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險，對健康保險的起付金額、最高封頂線以及不予承保的某些疾病提供補(bǔ)充或替代的保障；（3）個人健康保險，指個人直接從商業(yè)保險公司購買健康保險產(chǎn)品。

3.預(yù)付型醫(yī)療保險計劃

";為被保險人的醫(yī)療服務(wù)需求提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU，也包括為因疾病或意外事故導(dǎo)致工作能力喪失所引起的收入損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖鼙ｋU。";這是美國健康保險學(xué)會對醫(yī)療保險的定義。

作為商業(yè)健康險最發(fā)達(dá)成熟的市場，美國醫(yī)療保險計劃種類可以歸結(jié)為以下四大類。（1）基本醫(yī)療費(fèi)用保險，該保障范圍包括門診費(fèi)用、外科手術(shù)費(fèi)用和住院費(fèi)用，保險公司按一定比例（50%-100%）賠付。（2）高額醫(yī)療費(fèi)用保險，該保險承保范圍是嚴(yán)重疾病和傷害事故引起的高額醫(yī)療費(fèi)用支出，保額一般在25萬-100萬美元。（3）特種醫(yī)療費(fèi)用保險，該保險主要是對基本醫(yī)療費(fèi)用保險的補(bǔ)充，主要包括對牙科、眼科、處方藥費(fèi)和長期護(hù)理提供保險。（4）失能收入保險，該保險是指對被保險人因疾病或意外事故導(dǎo)致殘疾后，不能正常工作而失去原來的工資收入的補(bǔ)償保險。補(bǔ)償金與給付期依據(jù)被保險人的具體病情及患病前收入而定。

英國：";替代型健康保險";

英國是世界上福利最好的國家之一，1948年，英國正式頒布了《國家衛(wèi)生服務(wù)法》，開始推行當(dāng)今世界最著名的國家衛(wèi)生服務(wù)保障模式。該醫(yī)療保障體系由英國國民衛(wèi)生服務(wù)體系（簡稱NHS）、社會醫(yī)療救助、商業(yè)健康保險三部分共同構(gòu)建。其中NHS是主體保障，覆蓋全體國民；商業(yè)健康保險和醫(yī)療救助是其重要補(bǔ)充。

NHS覆蓋99%的英國國民。盡管英國政府每年向NHS投入大量資金，但其效率低下的狀況一直沒有得到明顯改善。2002年，英國政府對醫(yī)療衛(wèi)生體制進(jìn)行了改革，引入具有資質(zhì)的私營醫(yī)療機(jī)構(gòu)介入NHS,打破了公立醫(yī)院對NHS的壟斷。私營醫(yī)療機(jī)構(gòu)主要為高收入及對醫(yī)療服務(wù)要求較高的人群提供醫(yī)療服務(wù)。在這種模式下，英國商業(yè)健康保險定位于為高收入人群提供個性化的健康保險和高質(zhì)量的醫(yī)療保健服務(wù)，并充分發(fā)揮其作為第三方購買的作用，幫助解決醫(yī)療費(fèi)用籌資及醫(yī)療服務(wù)效率低下等問題。私營醫(yī)療費(fèi)用主要由商業(yè)健康保險支付，商業(yè)健康險的客戶主要集中在45到54歲之間，高學(xué)歷、高收入的階層。作為英國醫(yī)療保險體系的有機(jī)組成部分，商業(yè)健康保險發(fā)揮著日益重要的作用。

目前，英國擁有龐大的商業(yè)健康保險產(chǎn)業(yè)，商業(yè)健康險支出約占所有健康保險支出的16%。英國醫(yī)療體系建立后商業(yè)健康保險支出穩(wěn)定增長，擁有私人健康保險的人數(shù)幾乎每十年增加一倍。據(jù)統(tǒng)計，2007年，12%的英國人（約726萬）擁有私人健康保險，而1979年這一數(shù)字僅為300萬。超過250萬的英國人的商業(yè)健康保險由其雇主為其購買。2006年英國商業(yè)健康保險保費(fèi)收入達(dá)到30億英鎊，2012年已達(dá)到39億英鎊。

德國：";補(bǔ)充型健康保險";

與其他發(fā)達(dá)國家相比，德國是最早建立醫(yī)療保險制度的國家。德國《社會保險法典》確立了以";法定醫(yī)保為主，私人醫(yī)保為輔";的醫(yī)保體系。2009年開始，所有人必須參加醫(yī)療保險，對于經(jīng)濟(jì)困難人群，由政府資助參保。參保人員的配偶及子女不需繳納保險費(fèi)，也享受醫(yī)療待遇。

目前，德國法定醫(yī)療保險覆蓋人口約占90%。高收入人群（2014年標(biāo)準(zhǔn)為年收入高于53550歐元）、公職人員、自由職業(yè)者可以參加商業(yè)健康保險，約占人口的10%。商業(yè)健康保險保障程度高于社會醫(yī)療保險，參保人在就醫(yī)時享受更好的待遇，如可以要求專家診療、指定手術(shù)醫(yī)師、住院時享受單間病房等。德國商業(yè)健康保險產(chǎn)品明確，按照法律規(guī)定，健康險必須與壽險分業(yè)經(jīng)營。作為獨(dú)立的保險企業(yè)，商業(yè)健康保險公司可以在法律允許范圍內(nèi)經(jīng)營所有它認(rèn)為合適且可盈利的健康險種。

從保險角度來劃分，健康險種分為疾病費(fèi)用險、住院日津貼險、疾病收入津貼險三大類，其中疾病費(fèi)用險又分為全保和部分保險；從投保人待遇角度來看，健康險種分為門診、住院、牙醫(yī)保險三類。

德國商業(yè)健康保險產(chǎn)品形形色色，規(guī)模大的公司提供十多種甚至數(shù)十種產(chǎn)品。目前主要的健康險產(chǎn)品有全保類、定額類、補(bǔ)充附加類、基本類、標(biāo)準(zhǔn)類、大學(xué)生疾病險、疾病貸款償還險等種類。下面分情況予以簡要闡述。

全保類保險主要是針對法定險非強(qiáng)制性客戶設(shè)計的，它提供商業(yè)健康險的所有待遇項目，該產(chǎn)品既可以設(shè)計為提供100%醫(yī)療費(fèi)用，也可以在門診和牙醫(yī)治療費(fèi)上設(shè)定不同的自付費(fèi)用額度。

定額類保險主要是針對政府官員的產(chǎn)品，其目的在于補(bǔ)充政府為其雇員繳納的保費(fèi)和實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用間的差額，一般情況下，保險人承擔(dān)一個約定額度的百分比費(fèi)用。

補(bǔ)充附加類的產(chǎn)品主要是針對法定險投保人設(shè)計的，目的在于為投保人提供法定險之外的費(fèi)用保險，如主任醫(yī)師診治、住院治療中的單人病房、鑲牙等項目。

基本類保險是一個特殊產(chǎn)品，主要是針對1989年實(shí)施《衛(wèi)生改革法》以來不能在法定險投保的人員，他們主要是指收入在法定險規(guī)定參保界限以下的自由職業(yè)者，這一產(chǎn)品提供的待遇較正常的商業(yè)健康險低，但不低于法定健康險的水平。

標(biāo)準(zhǔn)類是1994年由商業(yè)健康險協(xié)會在全行業(yè)引進(jìn)的產(chǎn)品，該產(chǎn)品主要是針對65歲以上且連續(xù)10年在商業(yè)健康險公司投保的被保險人設(shè)計的，前提是其經(jīng)濟(jì)狀況不足以承擔(dān)既往保費(fèi)。購買這一產(chǎn)品的保費(fèi)額一般不超過法定險的平均最高額度，其待遇與法定險提供的待遇相仿。

大學(xué)生商業(yè)健康險是針對在校大學(xué)生設(shè)計的，其待遇項目視所交保費(fèi)而定，通常情況下，由該大學(xué)生供養(yǎng)的配偶和子女也可以隨其加入共同保險，但前提是他們無法享受法定險待遇或者是無定期收入。

疾病貸款償還險是疾病收入津貼險的一種，該產(chǎn)品主要是針對因病失去工作能力而無法償還分期付款的人員設(shè)計的。

　　無憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個人社保”的個體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無憂保微信號，即可在線進(jìn)行個人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務(wù)。了解詳情請咨詢: 4001118900